アコムの利息がおかしい？借金が減らない理由・完済するための対処法を解説

「アコムで借りたお金の利息がなかなか減らない…」
「アコムの借入額を少しでも減らす良い方法はないだろうか？」
アコムは大手消費者金融として多くの方に利用されていますが、「アコムの利息に違和感がある」といった声を耳にしたことはないでしょうか？このような話にどこまで信ぴょう性があるのか、他の金融機関との比較を交えながら、なぜアコムの金利が高く感じられるのか、噂の真偽を探っていきます。

すでにアコムで借入をしている方に向けては、借金を早めに完済するための具体的な方法や、返済が困難になった場合の対策についても解説します。まずは自分の現在の借入残高を把握し、借金問題の早期解決に向けて、どのような手段を取るべきか一緒に考えていきましょう。

2025年3月26日 アコムの利息がおかしい？返済額が減らない体験談から学ぶ解決策。

アコムの利息がおかしい・高いのは本当？

最初に触れた「アコムの利息はおかしい」という噂は本当なのかどうか、気になるところですよね。ここではアコムの金利の仕組みや特徴を踏まえたうえで、他の消費者金融と比較しながら、その実態について詳しく見ていきます。

アコムの主な特徴

アコムのカードローンには、他社にはない独自の魅力がいくつもあります。ここではアコムならではの主な特徴をわかりやすくご紹介します。

• クレジットカード機能付きローン（ACマスターカード）を発行可能
• 初めての利用者は30日間の無利息サービスが利用できる
• パート・アルバイト・派遣社員など幅広い雇用形態でも申し込みOK
• 返済日を「毎月指定日」または「35日ごと」の2種類から自由に選べる

特に注目したいのが、返済日を柔軟に選べる点です。通常の消費者金融では「毎月○日」と決まった返済日が一般的ですが、アコムでは「35日ごと」という独自の返済サイクルを選ぶことも可能です。

この35日返済方式は、月1回の支払いよりも余裕をもって返済スケジュールを組みたい方におすすめです。収入のタイミングが不安定な方や、給料日が毎月異なるフリーランスの方にも便利な仕組みといえるでしょう。

ただし、毎月固定の日ではないため、「次の返済日をうっかり忘れてしまう」というリスクもあります。35日ごとの返済を選ぶ際は、自分でスケジュール管理をしっかり行うことが大切です。

アコムの柔軟な返済スタイルは、借りる側の事情に寄り添った設計になっており、他社にはない利便性が魅力です。返済しやすさを重視したい方には特におすすめのサービスといえるでしょう。

アコムは大手消費者金融

アコムは、1978年に設立されて以来、業界でもトップクラスの知名度と利用者数を誇る大手消費者金融です。特に審査のスピードや即日融資の対応力に定評があり、初めてキャッシングを利用する方にも人気があります。

また、アコムが導入している無人契約機「むじんくん」は、全国に800台以上設置されており、スムーズな申し込みを可能にしています。

以下は、アコムのカードローンおよびクレジットカードに関する基本情報をまとめた表です。

このように、アコムはスピーディーかつ柔軟な対応が可能なため、急な資金ニーズにも対応しやすい金融機関といえます。初めて借り入れを検討する方も、詳細をよく比較したうえで申し込みを検討してみましょう。ご希望があれば、他社との比較表も作成できます。

アコムの利息

ここからは、アコムの金利について詳しく見ていきます。

アコムの公式サイトによると、カードローンの金利（実質年率）は 年3.0％～18.0％、クレジットカード（ACマスターカード）の金利は 年10.0％～14.6％ に設定されています。

カードローンの金利は「実質年率」で表記され、これは1年間に発生する利息の割合を示しています。実際の金利は、契約者ごとの利用限度額（貸付極度額）に応じて異なります。

以下は、貸付極度額ごとに設定されているアコムの年利一覧です。

上記のように、借入額が少ないほど利率は高く設定され、借入枠が大きくなるにつれて利息は低く抑えられます。初回で少額を借りる場合は、上限金利に近い18.0％が適用されるケースが多いので注意が必要です。

「アコムの利息が高い」と感じる声の背景には、この上限金利の高さが関係していると考えられます。金利の仕組みを正しく理解して、計画的に利用しましょう。

アコムの利息設定と仕組み

アコムの金利は前述のとおり、実質年率3.0％～18.0％の間で設定されています。実際に適用される金利は、契約時に決まる「貸付極度額（利用限度額）」によって左右されます。

初めてアコムを利用する場合、多くの人が設定される極度額は100万円未満であり、その場合は上限金利である18.0％が適用されるケースが一般的です。

ただし、アコムを長期にわたって利用し、遅延せずに返済を続けることで、利用者としての信用が高まります。これにより、貸付限度額が段階的に引き上げられ、より低い金利が適用される可能性が出てきます。

一方で、初回の契約でいきなり100万円以上の借入枠が認められるケースはほとんどありません。なぜなら、金融機関側からすれば、その人が本当に期日通りに返済するかどうかがまだ判断できないためです。そのため、初回は安全策として上限金利が設定されるのが通例です。

また、アコムを含むすべての消費者金融は「総量規制」の対象です。これは、借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという法律上のルールで、利用者の過剰な借入を防ぐ目的があります。

たとえば、

つまり、たとえ年収が高くても、初回の限度額は数十万円に抑えられることが多く、段階的な実績を重ねることで増額・金利引き下げの可能性が広がるということです。

この仕組みを理解しておけば、アコムを利用する際に「なぜ利息が高いのか」という疑問にも納得しやすくなるでしょう。返済実績を重ねることで、着実に条件が改善される可能性があることを覚えておいてください。

アコムの利息はいつ発生する？

アコムで借り入れた場合、利息の発生は「借入日の翌日から」となっています。つまり、借入当日に全額返済すれば利息は一切発生しないということです。

この仕組みはアコムに限らず、多くのカードローンでも同様で、利息は日単位で計算されます。

たとえば、年利18.0％で20万円を借りた場合の1日あたりの利息は以下のように計算されます。

20万円 × 18.0％ ÷ 365日 ≒ 98円／日

なお、利息計算では1円未満の端数は切り捨てになるのが一般的です。

このように、借入期間が長くなるほど利息負担も増加していくため、できる限り早めに返済することが、利息を抑えるためのポイントになります。

特にアコムのように日割りで利息が加算される仕組みでは、返済日を1日でも早めるだけで総支払額を軽減することが可能です。借り入れ前には利息の計算方法をしっかり理解し、計画的に返済を進めましょう。

アコムの利息をシミュレーションすると？

以下のようにSEOを意識しつつ、わかりやすくリライトしました。また、数値部分はWordPress形式の表に変換しています。

アコムでは、借入額に応じた毎月の返済額や総返済額を「返済早見表」で確認できます。ここでは、10万円・20万円・50万円を35日ごとに返済する場合のシミュレーションをご紹介します。返済回数は10回〜51回で設定されています。

借入金額が増えると最低返済額も上がりますが、返済回数を減らすことで利息の負担を大きく抑えることができます。逆に、返済回数が増えると利息負担が増え、最終的な返済総額も高くなります。

無理のない返済計画を立てつつ、可能であれば返済回数を少なく設定して利息を抑えるのがポイントです。

アコムの利息を確認する方法

自分がアコムに支払っている利息を確認したい場合は、以下の2つの方法でチェックすることができます。

• アコムの会員ページで明細を確認する
  　→ ログイン後、「明細の確認」メニューから利息の詳細が見られます。
• アコムATMまたはセブン銀行ATMで借入時に発行される明細書を確認する
  　→ 借入時に出てくるレシートには、利息の記載があります。

なお、アコムで初めて借入れた際には、後日「契約手続きのお願い」というメールが届きます。その中に会員ページへの登録方法が案内されているので、忘れずに登録しておきましょう。

注意点として、ATMで発行される明細書に利息が表示されるのは借入時のみです。返済時に出る明細には利息の記載がないため、利息を知りたい場合は借入時の明細か会員ページで確認するようにしましょう。

アコムでの利息確認は、「支払額の見直し」や「早期返済の計画」を立てるうえで非常に重要です。定期的にチェックして無駄な支払いを防ぎましょう。

他の消費者金融との利息を比較すると？

アコムの金利は他社と比べて高いのか気になる方も多いかもしれません。ここでは、アコムと主要な消費者金融3社の実質年利を比較してみましょう。

上記の通り、アコムを含む多くの大手消費者金融では、金利の幅に大きな差はありません。唯一、プロミスだけが下限金利でやや高め（4.5％）ですが、上限金利は0.2％低く設定されています。

この比較から分かるように、アコムの金利が特別に高いというわけではなく、他社と同等レベルの設定であることがわかります。

過払い金に期待はしない

グレーゾーン金利と聞いて思い出す方も多いのが「過払い金」です。これは、かつて存在した利息のグレーゾーンによって、本来支払う必要のなかった金利を借り手が払いすぎていた場合に発生する、返還請求可能なお金のことを指します。

利息制限法が改正されたことで、法律上の上限金利を超えていた分の利息は違法と判断され、「過払い金」として取り戻すことができるようになりました。

アコムでも、法改正前は最大で年29.2％の金利で貸し付けを行っていたため、かつては多くの過払い金返還請求が寄せられていました。

しかし、2024年現在では過払い金が発生するケースはかなり限定的です。アコムに対して過払い金が発生する可能性があるのは、以下の2つの条件に該当する場合のみです。

• 2007年6月17日以前からアコムと継続的な借入取引があった
• 最後の取引日から10年以内である（※時効が成立していない）

アコムは、法改正の翌日である2007年6月18日から利息を法定金利内に引き下げており、それ以降の取引に関しては過払い金は発生しません。

つまり、今から過払い金請求を行えるのは、ごく一部の古い取引に限られているのが現実です。

利息制限法の上限金利とは？

日本には借り手を守るための法律として「利息制限法」があり、貸金業者が設定できる金利には上限が設けられています。この法律により、不当に高い利息によって生活が圧迫されないよう保護されているのです。

利息制限法では、借入金額に応じて以下のように上限金利が定められています。

正規に登録された銀行や消費者金融などの貸金業者は、業種を問わず必ずこの利息制限法の範囲内で貸し付けを行っています。

なお、2010年の法改正前には「出資法」との間で金利の上限にグレーゾーンが存在していましたが、現在は年利20％を超える利息は法律で無効とされており、正規業者がそのような金利を適用することはありません。

このように、消費者を守るためのルールがしっかり整備されているため、安心して利用できる金融環境が整えられています。

アコムの利息がおかしい・高いとされる理由は？

アコムの金利は他の大手消費者金融と比べても大きな差はなく、決して特別に高いわけではありません。それでも利用者によっては「利息が高い」と感じることがあります。ここでは、アコムの利息が高く思える主な理由について詳しく説明していきます。

十分な収入がないと返済が難しくなる

収入に対して借入額が多すぎると、利息の負担が大きく感じられることがあります。借入と収入のバランスをチェックする際は、「総量規制（年収の3分の1）」をひとつの目安にすると良いでしょう。すでに年収の3分の1を超える借り入れがある場合は注意が必要です。こうした状況では、毎月の返済が厳しくなり、新たな借り入れも難しくなってしまいます。また、毎月の返済額が月収の3分の1を超えるようであれば、生活に支障をきたす可能性もあります。無理のない借り入れを続けるためには、年収の1/3以内に収めることが、健全な返済計画のポイントです。

他の金融機関よりも高めになっている

アコムの金利は消費者金融の中では標準的な水準ですが、銀行系のカードローンと比べるとやや高めに設定されています。たとえば、銀行カードローンの年利はおおむね1.5％～15.0％程度であり、これと比べるとアコムの上限金利18.0％は高いと感じられるのも無理はありません。一方で、クレジットカードのキャッシング枠に適用される金利もおおよそ18.0％前後となっており、アコムの金利とほぼ同等の水準です。このため、金利を比較する際は借入先の業種によって相場が異なることを理解しておく必要があります。

リボ払いをしている

アコムでは「ACマスターカード」というクレジット機能付きのローン商品を取り扱っており、このカードにはキャッシング機能も付いています。現金を借り入れる際にリボ払いを選ぶと、「利息が高く感じる」「なかなか元金が減らない」といった印象を持つ人も少なくありません。

リボ払い（リボルビング払い）は、利用金額や件数にかかわらず、あらかじめ設定した一定額を毎月返済する仕組みです。アコムでは、借入残高に一定の割合をかけて返済額を決定する「定率リボルビング方式」が採用されています。

特にアコムの場合、契約時の条件が良いと判断された人ほど、この「一定の割合」が低く設定される傾向があるため、毎月の返済額も抑えられる仕組みです。一見すると負担が軽く感じられますが、実際には元金の減りが遅くなり、完済までの期間が長くなる恐れがあります。

このように、リボ払いは計画的に利用しなければ、利息がかさみ返済総額が大きくなるリスクがあります。うまく活用するには、仕組みを正しく理解し、自分に合った返済プランを見直すことが大切です。

追加借り入れをして返済期間が延長される

アコムの利息が高く感じられるもう一つの要因は、追加で借り入れを行うことによって返済期間が延びてしまう点にあります。アコムのカードローンは「最終借入日から最長9年7カ月（最大100回）」まで返済が可能とされていますが、返済中に再度借り入れをしてしまうと、返済期間が後ろ倒しになり、結果的に支払う利息の総額が増えてしまいます。

特に毎月の返済が最低返済額に近い場合、元金があまり減らず、支払いの多くが利息に回ってしまいます。こうした状況で返済の遅れが生じた際、また新たな借入で補うと、残高が増え、さらに利息負担が大きくなるという悪循環に陥る可能性があります。このようなサイクルに入らないためにも、追加借入には注意し、返済計画を立て直すことが重要です。

35日ごとの返済をしている

アコムで「35日ごと返済」を選ぶと、利息が割高に感じられることがあります。これは、カードローンの利息が日数に応じて発生する仕組みになっているためです。返済したお金はまず利息の支払いに充てられ、その残額が元金の返済に充当されます。

この返済スタイルでは、毎月の返済スパンが長くなる分、1回あたりにかかる利息の総額も増加します。さらに、35日サイクルで返済すると年間での返済回数は10回程度になり、月1回（12回）の返済ペースである「毎月指定期日返済」と比較すると、元金の減り方が遅くなる傾向があります。

そのため、「35日ごと返済」を選択している人の中には、思ったよりも元金が減らず、結果的に利息が高いと感じてしまうケースが多いのです。返済期間を短くしたい、あるいは総支払額を抑えたい場合は、「毎月返済」を選ぶ方が効率的といえるでしょう。

最低返済額しか返済しない

毎月の返済で最低返済額だけを支払っていると、利息の負担が大きく感じられることがあります。特にアコムの初回利用時は年18.0％の利率が適用されるケースが多く、利息の割合が高くなりがちです。最低額だけの返済では、支払いの多くが利息に充てられてしまい、元金がなかなか減らないという現象が起きやすくなります。結果的に「ずっと返済しているのに残高が減らない」と感じてしまうのです。少しでも元金を早く減らしたい場合は、最低返済額に加えて追加で返済する「繰り上げ返済」も検討してみましょう。

アコムの借金を早く返済・完済するには？

アコムの借入をできるだけ早く完済するには、返済期間を短縮しつつ、利息の負担を減らす工夫が欠かせません。以下のようなポイントを意識して実践してみてください。

● 毎月の返済額を増やす
最低返済額だけの支払いでは元金がなかなか減らず、利息の支払いが長期化します。余裕がある月は、できるだけ多めに返済することで、元金が早く減り、トータルの支払利息も抑えられます。

● 返済回数を減らすように意識する
返済回数が増えるほど、発生する利息も増えます。可能な限り一括返済や繰り上げ返済を活用して、返済回数を減らすことが重要です。

● 収支を見直して返済計画を立てる
日常の出費を見直し、返済にまわせるお金を確保しましょう。家計の中で無駄を減らすことで、毎月の返済額を上げられる場合があります。

● 無利息期間を最大限に活用する
初回契約時に付帯される30日間の無利息期間中に、できるだけ多く返済しておくと、その後の利息負担が大きく変わります。

● 追加借り入れは避ける
借り入れを繰り返すと元金が増え、利息負担も大きくなります。完済までは新たな借入を控えることが基本です。

こうした対策を組み合わせることで、無理なく借金の完済に近づけます。特に「毎月の返済額を増やす」ことと「追加借入をしない」ことは、もっとも効果的な早期完済のポイントです。

支払利息を低く設定する

アコムへの利息負担を抑えることができれば、その分返済額が元金に回るため、借金をより早く完済することが可能になります。利息を減らすためには、返済回数の短縮や繰り上げ返済の活用、一括返済などの工夫が効果的です。計画的に返済を進めることで、負担を軽減しながら着実に完済を目指せます。

無利息期間のうちに返済する

アコムをこれまでに利用したことがない方に限定して利用できるのが、無利息期間を活用した返済です。アコムでは、初回契約者を対象に契約日の翌日から30日間、利息が一切かからない無利息サービスを提供しています。この期間内に完済すれば、利息は一切発生しません。

ただし注意点として、無利息期間は「契約日の翌日」から自動的に開始されるため、借入の予定があるタイミングで契約するのがもっとも効果的です。うまく活用すれば、利息負担なしで借入・返済が可能になります。

利用限度額を増額

アコムでは、利用限度額が上がることで適用される金利が引き下げられる可能性があります。実際に、限度額が99万円以下の場合と100万円以上の場合では、利息に差が出るケースが多く見られます。半年以上継続して利用し、これまでに返済遅延がない方であれば、増額の審査に通る可能性も十分にあります。金利を少しでも下げたいと考えている場合は、一度アコムに増額の可否について相談してみるのがおすすめです。

借り換えを行う

銀行カードローンなど、アコムよりも金利の低い金融商品へ借り換えができれば、アコムの借金を完済し、以後はより低金利のローンで返済を続けることが可能です。これにより、支払う利息を抑え、トータルの返済額を減らす効果が期待できます。

ただし注意すべき点として、銀行カードローンの審査はアコムのような消費者金融に比べて厳しく設定されています。現在すでに返済に遅れが出ていたり、複数の借入があるような場合には、審査に通らない可能性もあります。

これまでの返済履歴が良好であれば、借り換えによって返済負担を軽くできる可能性があるため、状況に応じて検討してみましょう。借り換えのポイントやおすすめの選び方については、専門記事などを参考にしながら慎重に進めるのがおすすめです。

繰り上げ返済をしてみる

利息負担を少しでも抑えるためには、繰り上げ返済の活用が非常に効果的です。繰り上げ返済は返済開始から早い時期に実施すればするほど、支払う利息を大きく減らせる可能性があります。もし家計に余裕があるようであれば、できるだけ早い段階で繰り上げ返済を行うことをおすすめします。

アコムで繰り上げ返済をする場合、特別な手続きや事前連絡は不要です。ATMやインターネット、銀行振込など、通常の返済方法で追加入金を行うことで自動的に繰り上げ返済として処理されます。

ただし、提携ATMや銀行振込を利用する場合は、手数料が発生するため注意が必要です。「せっかく多く返済したのに手数料で損をしたくない」という方は、アコムのインターネット返済（手数料無料）を利用することで、無駄なコストをかけずに効率的な返済が可能です。

利息の引き下げ交渉をしてみる

アコムで利息を軽減したい場合、直接電話やメールで「金利を下げてもらえないか」と相談してみる方法もあります。実際に、増額審査とあわせて金利の引き下げが検討されるケースもあり、審査に通れば利息が引き下げられることもあります。

アコムとしても、安定的に返済をしてくれる優良顧客には長く利用してもらいたいと考えるため、他社への乗り換えを防ぐために金利の見直しに応じることがあります。

ただし、交渉が可能になるのは利用開始からある程度の期間が経過しており、なおかつ延滞や滞納が一度もないことが前提です。目安としては、半年以上継続して期日どおりに返済していることが求められます。まずは返済実績を積み上げてから、タイミングを見て交渉してみるとよいでしょう。

おまとめローンを利用する

アコムのほかに複数の消費者金融から借入がある場合は、おまとめローンを活用することで、利息の軽減や月々の返済負担を減らせる可能性があります。おまとめローンとは、複数社に分かれている借金を1社に一本化するローン商品で、返済日が統一されるため管理しやすくなるというメリットもあります。

また、おまとめローンは返済を目的としたローンのため、貸金業法で定められている総量規制の対象外となっています。つまり、すでに年収の1/3を超える借入がある場合でも、審査に通れば利用できる可能性があります。

ただし、おまとめローンにも通常のローンと同様に審査があるため、過去の返済状況や信用情報に問題があると審査に通らないケースも。また、このローンは追加融資を受けられない返済専用型となっている点にも注意が必要です。利用を検討する際は、自身の返済計画をしっかり立てたうえで申し込みましょう。

返済回数を短縮する

返済回数を減らすことで、利息の総支払額を抑えることができます。利息は借入残高と日数に応じて発生するため、返済期間が短くなればそれだけ発生する利息も少なくて済みます。その結果、最終的に返済する金額全体を下げることができるのです。

少しでも余裕があるときに繰り上げ返済を行ったり、最低返済額以上を支払うことで、効率よく元金を減らすことが可能になります。完済を早めたい方は、返済回数の短縮を意識して返済計画を立てていくのがポイントです。

一括返済をする

ボーナスや臨時収入が入り、アコムの借入残高を一括で返済できる状況になった場合、大きく利息を節約するチャンスです。これまでコツコツと返済してきた残債を一気にゼロにできることで、精神的な負担も軽くなり、他の借金返済や将来のための貯蓄に資金を回すことも可能になります。

アコムでは、一括返済の手続きとして「インターネット返済」「ATM返済」「銀行振込」のいずれかの方法を選べます。手続きの詳細や注意点については、アコムの公式サイトで確認しておくとスムーズです。一括返済ができるタイミングが来たら、迷わず実行することで、トータルの返済負担を大きく減らすことができます。

繰り上げ返済する

家計にゆとりがある月は、通常の返済に加えて任意で繰り上げ返済を行うのが効果的です。アコムをはじめとする消費者金融の金利は比較的高いため、定められた返済ペースだけで支払っていると、利息負担がかさみやすく、元金が思うように減らない傾向があります。

しかし、繰り上げ返済は元金への充当がメインとなるため、効率よく残高を減らすことができます。たとえば、50万円を月々15,000円ずつ返済する場合、完済には約4年かかり、利息は合計で20万円近くになることもあります。一方、毎月2万円ずつ返済すれば、完済までの期間は約2年半に短縮され、利息も13万円ほどに抑えることが可能です。

返済総額を抑えるには、返済回数の短縮がカギになります。余裕があるときは積極的に追加返済を行うことで、着実に完済に近づくことができるでしょう。

どうしても自力返済が難しいなら任意整理もおすすめ

もし返済がどうしても難しい場合は、債務整理の手段のひとつである「任意整理」を検討するのが有効です。

任意整理とは、弁護士や司法書士を通じて貸金業者と直接交渉を行い、利息の減免や返済額・返済期間の見直しを求める手続きです。裁判所を介さないため手続きは比較的シンプルで、他の債務整理方法と比べても柔軟な対応が可能です。

また、任意整理のメリットとして、将来利息のカットが見込めるため、返済総額を抑えることができ、生活再建の第一歩を踏み出しやすくなります。ただし、信用情報には影響があるため、一定期間は新たな借り入れやクレジットカードの利用が難しくなる点も理解しておきましょう。

自分ひとりで抱え込まず、専門家に早めに相談することが解決の近道になります。

アコムの借金も任意整理できるのか？

アコムの借金についても、債権者との話し合いで合意が取れれば任意整理の対象とすることが可能です。ただし、これまでに支払った利息や遅延損害金については、減額や免除に応じてもらえる可能性はあまり高くありません。任意整理を通じて期待できるのは、今後発生する利息（将来利息）のカットや、返済期間の延長といった内容になります。

また、アコムの利用年数によって任意整理の効果には差が出ることがあります。たとえば、利用期間が1年程度の場合は、

• 利息のカットに応じてもらいにくい
• 分割返済期間が1年までと短めに設定される可能性がある

といった制約があるかもしれません。一方で、アコムを2年以上利用している方であれば、

• 将来利息の免除
• 最長で3年程度の分割払いの提案

など、より柔軟な対応をしてもらえる可能性が高くなります。

任意整理を検討している場合は、借入期間や返済状況をもとに、専門家（弁護士や司法書士）に相談して、最も適した解決方法を探ることが大切です。

任意整理とは？

任意整理とは、借金を返すのが難しい状況にある人が、貸金業者などの債権者と直接交渉し、借金の利息や遅延損害金の減額・免除を受けるための手続きです。裁判所を通さずに行えるため、比較的柔軟で現実的な解決方法とされています。

任意整理では、返済期間を3年〜5年に延ばしてもらうことが可能なケースもあり、毎月の返済負担を軽減できます。特に以下の費用が交渉の対象になりやすく、負担を大きく減らせることが期待されます。

• 将来利息：今後、完済までに発生する予定の利息。任意整理では、この部分をカットできる場合が多いです。
• 経過利息：最終返済日から債権者と和解契約を結ぶまでに発生した利息。これも交渉によって減免されることがあります。
• 遅延損害金：支払いが遅れたことによって加算される損害金。延滞の長さに比例して増えていきますが、任意整理によって支払わなくて済む場合もあります。

このように、任意整理は支払い総額を大きく減らす可能性のある方法です。ただし、すべての債権者が交渉に応じるとは限らず、信用情報にも影響するため、事前に弁護士や司法書士に相談するのが安心です。

任意整理後はアコムから借入できない

アコムに限らず、一度でも債務整理を行った場合は、その債権者から今後お金を借りることが難しくなります。これは、金融機関が社内で管理している「社内ブラック」という情報が関係しているためです。

社内ブラックとは、以下のような情報を金融機関が独自に保持している内部記録のことを指します。

• 過去に債務整理をした履歴
• 長期の返済遅延や延滞履歴
• 強制解約された記録

これらの情報は、信用情報機関のブラックリストとは異なり、社内独自の基準で半永久的に保持されることが多いため、いくら時間が経っても再契約できないケースがほとんどです。

また、社内ブラックの情報はグループ企業間で共有されている可能性も高いと考えられます。アコムは「三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）」の連結子会社の一つであるため、債務整理をした場合は、三菱UFJ銀行など同じグループ内の金融機関からも借入できなくなると見ておく方が安全です。

債務整理を選ぶ際は、こうした今後の影響も踏まえて慎重に検討することが大切です。

任意整理を成功させるために

アコムの借金を任意整理で解決するには、法的な知識と債権者との交渉力が重要です。そのため、債務整理の経験が豊富な弁護士に相談・依頼するのがおすすめです。弁護士に手続きを任せることで、次のようなメリットが得られます。

• 任意整理の手続きが始まると、それまでの返済を一時的に停止できる
• 債権者からの督促や取り立てがすぐに止まる
• 債権者とのやり取りや交渉をすべて弁護士に任せられる
• 複雑な書類の作成や提出を代行してもらえる
• 家族や職場に知られずに進めやすくなる

任意整理を成功させるためには、交渉をこちらに有利な条件でまとめることがカギになります。弁護士は交渉のプロでもあり、経験に基づいた対応が可能です。安心して任せることで、解決までの不安を減らすことができるでしょう。

任意整理後の滞納は禁止

任意整理の手続きが完了した後は、債権者との間で合意した返済計画に沿って、原則3〜5年かけて分割で返済していくことになります。ただし、この返済を滞納してしまうと、返済の意思がないと判断されてしまう可能性があり、残りの借金を一括で請求されるリスクが発生します。

最悪の場合、債権者が裁判を起こし、給与や預貯金などの財産が差し押さえられるおそれもあります。

任意整理で減額された借金は、債務者にとって大きな負担軽減になりますが、返済計画を守ることが前提条件です。せっかくの和解内容が無効になってしまわないよう、滞納せずに確実に支払いを続けていくことが重要です。

まとめ

アコムの金利は他の大手消費者金融と比較しても標準的であり、すべて法律に基づいた範囲内で設定されています。それでも「利息が高い」と感じてしまう背景には、返済と収入のバランスが取れていないケースや、最低返済額のみで支払いを続けていること、リボ払いの選択などが影響していると考えられます。

アコムの借金を少しでも早く完済するためには、支払回数を減らし、利息の負担を軽減する工夫が重要です。繰り上げ返済や一括返済を活用するほか、限度額の引き上げ申請や金利の引き下げ交渉を行うことで、利息の見直しを図ることも可能です。複数の借入がある場合には、おまとめローンや低金利ローンへの借り換えも視野に入れてみましょう。

それでも返済が難しい場合は、債務整理の一つである「任意整理」を検討するのが有効です。利息カットや返済期間の延長が可能になることもあり、負担軽減につながります。手続きを成功させるには、実績のある弁護士への相談が不可欠です。まずは無料相談を利用して、自身の借入状況が任意整理に適しているかを専門家に確認してもらうことをおすすめします。

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柏木　裕一
借金減額スペシャリスト

あけるさいむでは借金問題でお困りの方に、借金減額に関する難しい手続き・解決方法を体験談を交えながら、わかりやすく紹介します。OFO Inc.,債務整理アドバイザー／ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有