アコムの利息は高い？おかしい？早く完済する方法を解説！返済が減らない体験談も

「アコムからの返済額が減らない！もしかして、アコムの利息っておかしい？！」と疑問に思う方は少なくありません。

アコムのカードローンは、新規顧客向けに無利息期間を設けており、その利便性から多くの人が利用しています。またアコムの返済方法としてリボ払いと一括払いが選べることもあり、気づけば借入残高が増えていき、予想以上に返済期間が長引いてしまうケースはめずらしくないでしょう。

この記事では、アコムでの借入が思うように減らない原因と、その問題を解決する方法について解説します。

アコムの返済について悩みを抱えている方は、この記事を参考にすると良いでしょう。

「アコムの利息がおかしい」「借金がなかなか減らない」と感じることはありませんか？アコムの金利は利息制限法の範囲内であり、他の大手消費者金融と比較しても平均的な水準です。しかし、なぜ借金が減らないと感じるのでしょうか。考えられる理由として、収入と借入額のバランスが取れていない、最低返済額のみを返済している、追加の借り入れをしているといった点が挙げられます。まずは現在の借入状況を正確に確認し、返済計画を見直すことが重要です。アコムの公式サイトには返済シミュレーションツールがあり、借入希望額や金利を入力することで、毎月の返済額や返済期間を把握できます。また、初回契約時に適用される無利息期間を効果的に活用することも早期完済の一助となります。過払い金についても気になるところですが、現在の利息制限法のもとでは過払い金はほとんど発生しないことに注意が必要です。

アコムの利息がおかしいのは本当？

「アコムの利息がおかしい」という声を聞くことがありますが、実際のところどうなのでしょうか。アコムの金利は実質年率3.0%～18.0%で、これは利息制限法の上限金利内です。大手消費者金融と比較しても、アコムの金利は平均的な水準と言えます。特別アコムだけが高いということはありません。では、なぜ利息が高いと感じるのか、その理由や他の消費者金融との比較について解説します。

アコムは大手消費者金融の一つ

アコムは、1978年10月23日に設立された大手消費者金融です。 三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、ローン・クレジットカード事業、信用保証事業、海外金融事業などを展開しています。 アコムのカードローンは多くの方に利用されており、審査は最短20分で完了し、即日融資も可能。初めて契約する方には、契約日の翌日から30日間金利がかからない無利息期間があります。 この期間中に完済すれば利息は一切かかりません。

アコムでは、様々な返済方法が用意されています。インターネット返済、アコムATM、提携ATM（コンビニATMや銀行ATM）、銀行振込、口座振替（自動引き落とし）があり、ご自身の都合に合わせて毎月の返済方法を選ぶことができます。 提携ATMを利用する際には、取引額に応じて手数料がかかる場合がありますので注意が必要です。

また、アコムは全国に自動契約機「むじんくん」を設置しており、その場で申し込みからカード発行までを行うことができます。 提携ATMと合わせると、アコムのATMネットワークは全国に広がっており、利便性が高いと言えます。 融資限度額はカードローンで1万円から800万円、クレジットカード（ACマスターカード）では最大800万円までとなりますが、実際の借入限度額は審査によって決定されます。

アコムの特徴

アコムは、無担保カードローンを契約する方を対象に、契約日の翌日から30日間は金利が0円になる「30日間金利0円サービス」を提供しています。この無利息期間中に借り入れた分を全て返済すれば、利息は一切かかりません。短期間の借入れを検討している方にとって大きなメリットと言えるでしょう。

アコムの返済方法は複数あり、都合に合わせて選べます。返済期日は「35日ごと」と「毎月指定日」の2種類から選択可能です。35日ごと返済は、借入日または前回返済日の翌日から数えて35日目が返済期日となります。一方、毎月指定日返済は、あらかじめ決めた日を返済期日とする方法です。

毎月決まった日に返済したい場合は毎月指定日を、給料日などに合わせて柔軟に返済したい場合は35日ごとを選ぶと便利です。ただし、35日ごと返済を選択すると、毎月指定日返済よりも完済までの期間が長くなり、結果として支払う利息総額が増える可能性がある点に注意が必要です。毎月の返済計画をしっかり立て、自身の返済能力に合った方法を選択することが重要になります。

アコムの利息（実質年利）は3～18％

アコムのカードローンの金利は、実質年率で3.0％から18.0％の範囲で設定されています。この年利は、借入を行う方の契約極度額によって異なります。一般的に、契約極度額が大きいほど適用される金利は低くなる傾向にあります。アコムの公式サイトでも、金利・利息の計算方法について詳しく説明されており、借入利率（実質年率）は契約極度額に応じて異なると明記されています。例えば、借入金額を入力することで、毎月の返済額や返済回数をシミュレーションで計算することも可能です。また、適用される金利は、審査結果によっても左右されるため、必ずしも最低金利が適用されるわけではありません。特に、初めて利用する方や借入額が少ない場合は、比較的高めの金利が適用されることが一般的です。金利の計算方法については、1年を365日として日割りで計算されます。

利息制限法の上限金利は？

日本の貸金業においては、利息の上限が利息制限法によって明確に定められています。これは、お金を借りる側が過大な利息に苦しむことのないように保護するための重要な法律です。利息制限法では、借入金額に応じて年利の上限が異なります。具体的には、借入金額が10万円未満の場合は年20%、10万円以上100万円未満の場合は年18%、そして100万円以上の場合は年15%が上限となります。

※利息制限法は、利用者の生活を守るために利息の上限を定めた法律です。

これらの上限金利は、貸金業を営むすべての業者に適用され、銀行や消費者金融といった業態に関わらず、この範囲内で貸付けを行う必要があります。 もし、この上限を超える年利で貸付けが行われた場合、超えた部分の利息は法律上無効となります。

かつては、利息制限法の上限と出資法の上限金利（旧年29.2%）の間に位置する、いわゆる「グレーゾーン金利」が存在しました。 しかし、2010年6月の貸金業法及び出資法の改正により、出資法の上限金利が年20%に引き下げられ、グレーゾーン金利は撤廃されています。 現在では、利息制限法の上限を超える金利での貸付けは、行政処分の対象となります。

アコムの利息が決まる条件

アコムのカードローン金利は実質年率3.0%から18.0%の範囲で設定されており、この年利は主に契約極度額によって決まります。契約極度額とは、アコムで借りられる上限金額のことで、審査によって一人ひとりに個別に設定されます。一般的に、契約極度額が高くなるほど適用される金利は低くなる傾向にあります。しかし、初回契約時は返済実績がないため、契約極度額が100万円未満の場合、多くは上限金利である18.0%が適用されるケースが多いです。

これは、アコムに限らず多くの消費者金融で見られる傾向です。利用者の返済能力や信用度を判断するために、最初は高めの金利が設定されることが一般的です。しかし、期日通りに返済を続けることでアコムからの信用が高まり、契約極度額の増額やそれに伴う金利の引き下げの可能性も出てきます。したがって、適用される年利は借入希望額だけでなく、過去の返済実績や現在の収入状況など、様々な要素を総合的に判断して決定されると言えます。

いつからアコムの利息が発生する？

アコムの利息は、借入日の翌日から発生します。これはアコムに限らず、多くのカードローンに共通する利息の計算方法です。借入日当日に完済できた場合は、利息は一切かかりません。利息は1日ごとに計算されるため、借入期間が長くなるほど総支払利息は増えていきます。

利息の計算は、借り入れた金額に年利をかけて、それを365日で割ることで1日当たりの利息が算出されます。例えば、20万円を年利18.0％で借り入れた場合、1日当たりの利息は約98円となります。利息の計算においては、1円未満の端数は通常切り捨てられます。早期に返済を進めることが、支払う利息を抑える上で重要となります。

利息を確認する方法

アコムで実際に支払っている利息を正確に確認する方法はいくつかあります。まず、最も手軽なのはアコムの会員ページを利用する方法です。会員ページにログインし、「明細の確認」メニューへ進むと、これまでの取引履歴とともに、各取引で発生した利息額を確認できます。これにより、現在の借入に対する利息負担を把握することができます。

次に、ATMを利用する方法です。アコムATMやセブン銀行ATMで借り入れを行った際には、利用明細書が発行されます。この明細書には、その取引における借入額や手数料、そして利息額が記載されています。ただし、返済時に発行される明細書には利息の記載がない場合があるため、利息額を把握したい場合は借入時の明細書を確認するようにしましょう。

また、アコムで契約後に送られてくる「契約手続きのお願い」というメールにも注目です。このメールには会員登録の方法が記載されており、会員ページを利用するために必要となります。忘れずに会員登録を行い、いつでも自身の借入状況や利息を確認できる状態にしておくことが、計画的な返済には不可欠です。正確な利息額を確認することで、自身の返済計画を見直すきっかけにもなります。

アコムの利息シミュレーション（10〜50万円）

アコム公式サイトには返済シミュレーションツールがあり、借入希望金額、借入利率、毎月の返済金額を入力することで、返済回数や利息を含めた返済総額の目安を確認できます。借入前にこのシミュレーションを活用することで、無理のない返済計画を立てるのに役立ちます。例えば、20万円を借り入れた場合の毎月の最低返済額は6,000円です。しかし、最低返済額は借入残高によって変動するため、返済が進むと月々の返済額が少なくなることがあります。毎月指定日に返済する場合、10万円、20万円、50万円といった借入金額ごとの返済額や返済総額を一覧で確認できる早見表も提供されています。50万円を借りた場合、金利18.0%で毎月15,000円を返済すると、返済回数は47回、利息総額は約20万円になります。毎月の返済額を20,000円に増やした場合、返済回数を短縮し、利息負担を軽減することが可能です。シミュレーションはあくまで目安であり、実際の返済内容とは異なる場合があるため、詳細は公式サイトで確認することが重要です。会員ページでも借入残高などを確認できます。

※返済回数は10回～51回（35日返済）でシミュレーション

アコム以外の消費者金融と利息を比較

アコムの利息が他の消費者金融と比較してどうなのか気になる方もいらっしゃるでしょう。アコムの実質年率は3.0%～18.0%です。他の大手消費者金融と比較してみると、アイフルも3.0%～18.0%でアコムと同じ金利幅です。プロミスは4.5%～17.8%、SMBCモビットは3.0%～18.0%となっています。このように比較すると、大手消費者金融の金利には大きな差がないことがわかります。プロミスは下限金利がアコムより高いものの、上限金利は若干低く設定されています。しかし、これらの違いはわずかであり、アコムの金利が突出して高いわけではありません。

返済額についても比較が可能です。例えば、10万円を借り入れた場合の最低返済額は、アコムが5,000円であるのに対し、プロミスとアイフルは4,000円となっています。また、50万円を借り入れた場合の最低返済額は、アコムが15,000円、プロミスとアイフルが13,000円です。最低返済額だけを見るとアコムの方が高いですが、これにより元金が減るスピードが速くなり、結果として支払う利息総額を抑えられる可能性があります。

このように他の消費者金融と比較検討し、自身の借入希望額や返済能力に合った会社を選ぶことが重要です。特に、適用される金利は契約極度額や審査結果によって決まるため、必ずしも表示されている最低金利が適用されるわけではない点に注意が必要です。金利だけでなく、無利息期間の有無や返済方法なども含めて総合的に比較することが、賢い借り入れにつながります。

過払い金は期待しない方がブナン

かつて、多くの貸金業者は利息制限法の上限金利を超え、出資法の上限金利未満の、いわゆるグレーゾーン金利で貸付を行っていました。アコムも、2007年6月17日までは高い金利で貸し付けを行っていた時期があります。この利息制限法の上限金利を超える高い金利で支払った分が、過払い金として貸金業者に返還請求できる仕組みです。

しかし、アコムは2007年6月18日に自主的に上限金利を引き下げ、それ以降は利息制限法に基づいた金利で貸付を行っています。 したがって、現在アコムと取引がある方や、2007年6月18日以降に借り入れを開始した方には、原則として過払い金は発生しません。過払い金が発生するのは、2007年6月17日以前からアコムと取引があり、かつ最後の取引（完済した日）から10年が経過していない場合に限られます。

このため、アコムの借金に対して過払い金を期待できるケースは、現在では非常に限られています。ご自身の取引が過払い金請求の条件に該当するかどうかを確認するためには、まずアコムから取引履歴を取り寄せる必要があります。 取引履歴に基づいて、利息制限法で定められた金利で計算し直す「引き直し計算」を行い、過払い金が発生しているか、発生している場合はいくらになるのかを算出します。 この計算は複雑なため、専門家である弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

アコムの利息が高いと感じてしまう理由は？

アコムの金利は他の大手消費者金融と比較して特別高いわけではありませんが、銀行カードローンと比べると高めに設定されています。また、初回契約時は実績がないため、多くの場合上限金利が適用される傾向にあります。これにより、借入額に対して支払う利息が高くなりやすいと感じることがあります。さらに、収入に対して借入額が多かったり、毎月の最低返済額のみを返済していたりすると、元金がなかなか減らず利息が高いと感じる要因となります。追加で借り入れをしたり、返済期間が長くなるリボ払いや35日ごと返済を選択したりしている場合も、総支払利息が増えることで利息負担が大きいと感じやすいでしょう。このパートでは、なぜアコムの利息が高いと感じるのか、その理由について解説していきます。

収入と借入のバランスが取れていない

収入に対して借入額が多い場合、毎月の返済負担が大きくなり、利息が高いと感じやすくなります。貸金業法では、個人の借入総額を年収の3分の1までに制限する総量規制が定められています。これは、過度な借入れを防ぎ、多重債務から消費者を守るためのルールです。現在すでに年収の3分の1を超える借入れがある場合は、新たな借入れが難しくなるため注意が必要です。また、毎月の返済額が月収の3分の1を超えている場合も、家計への負担が大きくなり返済が困難になるリスクが高まります。

他の金融機関よりも高い利息設定

アコムの金利は実質年率3.0％～18.0％で、消費者金融の中では平均的な水準です。しかし、銀行カードローンの年利は1.5%～15.0%程度と、アコムよりも低く設定されていることが一般的です。 お金を借りた際に支払う対価である利息は、金利が高いほど増えるため、銀行カードローンと比較するとアコムは高めの設定と言えます。 クレジットカードのキャッシングの金利は15.0%～18.0%程度で、アコムの年利と同程度の水準です。

最低返済額で返済をしている

アコムで借り入れをした際、毎月最低返済額のみを返済していると、なかなか元金が減らず、利息が高いと感じることがあります。特に初回利用時は18.0％といった上限金利が適用されるケースが多く、返済額に占める利息の割合が高くなりやすい傾向があります。毎月きちんと返済しているつもりでも、最低返済額では利息の支払いがほとんどで、元金に充当される金額が少ないため、完済まで時間がかかってしまうのです。これにより、支払う利息の総額が増え、利息負担が大きいと感じる要因となります。

リボ払い設定で返済している

アコムの返済方法の一つに、リボ払い（リボルビング払い）があります。特に、アコムが発行するACマスターカードのキャッシング機能を利用した場合、返済はリボ払いのみとなります。リボ払いは、毎月の返済額を一定にできるため家計管理がしやすいというメリットがある一方で、返済額に占める利息の割合が多くなり、元金が減りにくいと感じやすい返済方法です。

アコムのリボ払いは、借入残高に一定の割合をかけて毎月の返済額を算出する定率リボルビング方式を採用しています。例えば、借入残高が30万円で一定の割合が3%の場合、毎月の返済額は9,000円となります。借入残高が減ると毎月の返済額もそれに伴って減ることがありますが、その分完済までの期間が長期化し、結果として支払う利息総額が増加する可能性がある点に注意が必要です。リボ払いの仕組みをよく理解し、計画的に利用することが大切です。

35日ごとの返済を設定している

アコムの返済方法の一つに「35日ごと返済」があります。これは、借入日の翌日または前回返済日から数えて35日目が次の返済期日となる方法です。この返済方法を選択すると、毎月の返済日が変動します。カードローンの利息は1日単位で計算されるため、毎月指定期日返済と比較して返済間隔が長くなると、その分支払う利息が増える傾向があります。同じ返済回数でも、35日ごと返済の方が日数が長くなるため、支払う利息が積算されやすいと言えます。

追加借り入れで返済期間が延長してしまっている

追加の借り入れをすると、その時点での借入残高をもとに返済額が再度計算されるため、返済期間が延びてしまうことがあります。アコムの返済期間は最終借入日から最長9年7ヶ月（100回）ですが、繰り返し借り入れを行うとこの期間が長期化しやすくなります。特に毎月の返済額が最低返済額に近い場合、返済額の多くが利息の支払いに充てられ、元金がなかなか減らない状態が続くと、利息が高いと感じる原因となります。借り入れと返済を繰り返すことで借入残高が増えるにつれて、支払う利息も増えるため、さらに完済が遠のくという状況に陥る可能性があります。

アコムの借金を早く完済する方法

アコムの借金を早く返済するには、支払う利息を抑えることが重要です。返済回数を減らすことや、返済方法を工夫することで、早期完済を目指すことができます。具体的には、毎月の返済額を増やす繰り上げ返済や、借入残高を一括で返済する方法が効果的です。また、初回契約時に適用される無利息期間中に集中的に返済したり、適用金利を下げることも有効な手段となります。

返済回数を短縮する

アコムからの借入金を早く返済するには、返済回数を短縮することが効果的です。毎月の最低返済額以上の金額を返済することで、元金にあてられる金額が増え、借入残高が効率的に減っていきます。これにより、支払う利息の総額を下げることができ、結果的に総返済額を減らすことにつながります。特に適用金利が高い場合は、返済回数を減らすことで利息負担軽減の効果が大きくなります。

一括返済をする

借入残高を一度に全額返済する一括返済を行うと、その後の利息の発生がなくなるため、支払う利息を大幅に減らすことができます。これにより、借入総額を抑え、早期に完済することが可能です。アコムで一括返済をする場合、インターネット返済、アコムATM、提携ATM、銀行振込といった方法があります。中でもインターネット返済は24時間手数料無料で利用でき、1円単位での返済も可能なためおすすめです。ただし、ATMで返済する場合は硬貨が使用できないため、千円未満の端数が無利息残高として残る場合がある点に注意が必要です。正確な返済金額は、一括返済を行う当日の借入残高を確認する必要があります。借入残高は会員ページやアコムプッシュホーンサービスなどで確認できます。一括返済は、まとまった資金ができた際に検討したい有効な返済方法の一つです。

繰り上げ返済をする

アコムで借入れたお金を早く返済し、支払う利息を減らす方法の一つに「繰り上げ返済」があります。繰り上げ返済とは、毎月の決められた約定返済額とは別に、追加で返済を行うことです。この繰り上げ返済分は、そのほとんどが元金の返済に充てられるため、効率的に借入残高を減らすことができます。元金が早く減ることで、将来支払うはずだった利息を軽減することが可能です。

例えば、50万円を借り入れ、毎月15,000円ずつ返済した場合、完済までに約47回かかり、利息は約20万円になります。しかし、毎月の返済額に加えて家計に余裕がある月に繰り上げ返済を行い、毎月合計3万円程度を返済に充てると、返済期間を大幅に短縮できます。さらに返済額を毎月合計2万円に増やした場合でも、毎月15,000円返済するよりも完済が早まり、支払う利息総額も少なくなります。

アコムで繰り上げ返済を行うには、アコムATMや提携ATM、インターネット返済など様々な方法があります。アコムの会員ページや公式アプリからも手続きが可能です。計画的に繰り上げ返済を行うことで、借入れた20万円や50万円といった金額をより早く完済し、利息負担を軽減することができます。余裕があるときには積極的に繰り上げ返済を検討しましょう。

アコムの支払利息を低くする

アコムに支払う利息を減らすことで、借金を早期に完済することが可能です。利息は借入残高、金利、借入期間によって計算されます。適用される金利は契約極度額によって異なり、通常、契約極度額が大きいほど低くなります。

利息を抑えるためには、毎月の返済額を増やしたり、無利息期間を活用したりする方法があります。これらの方法を実践することで、支払う利息の総額を減らし、完済までの期間を短縮できます。

無利息期間のうちに返済する

アコムを初めて利用する方は、契約日の翌日から30日間金利がかからない「30日間金利0円サービス」が適用されます。この無利息期間中に借り入れた金額を全て返済すれば、利息の負担はありません。もし無利息期間中に全額返済が難しくても、期間内に一部でも返済することで、期間終了後に利息が発生する元金を減らすことが可能です。無利息期間を最大限に活用するには、借入の予定に合わせて契約することをおすすめします。契約日の翌日から無利息期間は開始されるため、契約後すぐに借り入れしないと、無利息で利用できる期間が短くなってしまうためです。短期間の借入れを検討している方にとって、この無利息期間は利息を抑える上で非常に有効なサービスと言えます。

繰り上げ返済をする

アコムの借入を早く返済し、支払う利息を減らす有効な方法が繰り上げ返済です。約定返済額とは別に任意の金額を追加で返済することで、そのほとんどが元金に充当されます。元金が早く減ると、その後の利息の計算対象となる金額が少なくなるため、結果的に支払う利息総額を下げることができます。繰り上げ返済は、インターネット返済やアコムATM、提携ATMなどでいつでも行うことが可能です。特にインターネット返済は手数料無料で利用できるため、無駄な出費を抑えられます。繰り上げ返済によって返済回数を短縮し、早期完済を目指しましょう。

利用限度額の増額をする

アコムで利用限度額の増額ができれば、適用される金利が下がる可能性があります。これは、借入限度額が100万円以上になると、利息制限法により上限金利が15.0%になるためです。現在高い金利が適用されていると感じている場合、増額によって利息負担を軽減できる可能性があります。増額審査では、これまでの返済実績が重要視されます。半年以上の利用があり、返済に遅れがない場合は審査に通る可能性が高まります。まずはアコムに増額の相談をしてみるのが良いでしょう。インターネットや電話、自動契約機（むじんくん）で申し込みが可能です。

おまとめローンを活用する

複数の金融機関からの借り入れがある場合、おまとめローンを利用することで返済の負担を軽減できる可能性があります。おまとめローンとは、複数の借入先を一つにまとめ、毎月の返済を一本化するローン商品です。これにより、返済日が月に一度になり、返済管理が容易になります。また、適用される金利が下がることで、支払う利息の総額を減らせる可能性もあります。

おまとめローンは、貸金業法に基づく総量規制の例外となる場合があり、年収の3分の1を超える借入がある場合でも申し込める可能性があります。ただし、利用には審査があり、収入やこれまでの返済履歴などが重視されます。おまとめローンは原則として返済専用であり、追加の借り入れはできない点に注意が必要です。

借り換えをする

借り換えとは、現在の借入よりも低金利のローンで新たに借り入れ、その資金で既存の借金を完済する方法です。複数の借入を一本化する場合もおまとめローンと呼ばれ、借り換えの一種です。低金利のローンに借り換えることで、毎月の返済負担や支払う利息総額を軽減できる可能性があります。アコムには「借換え専用ローン（おまとめローン）」があり、消費者金融からの借入やクレジットカードのキャッシングをまとめることができます。ただし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング枠は対象外です。借換え専用ローンの審査では、安定した収入と返済能力が確認されます。

利息の引き下げ交渉を検討する

アコムに直接電話やメールで、現在適用されている金利の引き下げを交渉する方法があります。 これまでの返済状況に問題がなく、半年以上の利用実績がある場合に、交渉に応じて金利を引き下げてもらえる可能性があります。 アコム側も、優良な顧客の利用がなくなることは避けたいと考えるため、金利を引き下げることで引き続き利用してもらえるように検討するケースがあるようです。 ただし、交渉は必ず成功するわけではないため、まずは期日通りに返済を続けることが重要になります。

自力返済が難しい場合は任意整理を検討する

アコムへの返済が難しくなり、自力での解決が困難な状況になった場合、債務整理の一種である任意整理を検討することが有効です。任意整理は、債権者と直接交渉することで、将来発生する利息のカットや返済期間の見直しを行い、無理のない返済計画を立てることを目指す手続きです。裁判所を介さないため、比較的柔軟に進められます。任意整理を行う際は、弁護士や司法書士といった専門家に相談し、手続きを進めることが一般的です。専門家が間に入ることで、債権者からの督促が止まるなどのメリットがあります。

任意整理は債務整理の一種

任意整理とは、借金の返済が難しくなった場合に、お金を借りた側（債務者）がお金を貸した側（債権者）と直接交渉し、借金の返済条件を見直す手続きの一つです。裁判所などの公的機関を介さずに行われる私的な手続きであり、比較的シンプルに進められます。任意整理の主な目的は、将来発生する利息や、返済の遅延によって発生した遅延損害金などをカットしてもらうこと、そして残元金の返済期間を延長してもらうことです。これにより、毎月の返済額を減らし、無理のない返済計画を立て直すことを目指します。

任意整理では、まず現在の借入状況を正確に把握し、利息制限法に基づいて借金を再計算（引き直し計算）します。この計算により、本来支払うべき金額と既に支払いすぎている金額が明らかになり、将来利息や遅延損害金をカットするための根拠となります。交渉によって和解契約が成立すると、その後の返済はカットされた将来利息や遅延損害金を含まない元金のみとなり、合意した期間（多くは3年～5年）での分割返済となります。返済期間や毎月の返済額は、債権者との交渉によって決定されます。

ただし、任意整理は借金の元金そのものを大幅に減額する手続きではありません。あくまで利息や遅延損害金のカット、および返済期間の延長による月々の負担軽減が目的です。交渉は債務者自身で行うことも可能ですが、専門的な知識が必要となるため、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。専門家が代理人として交渉することで、スムーズな手続きと有利な条件での和解が期待できます。

アコムの借金を任意整理することはできる？

アコムからの借金も任意整理を検討することは可能です。任意整理は、裁判所を介さずに債権者であるアコムと直接交渉することで、将来の利息カットや返済期間の延長を目指し、毎月の返済額を減らす手続きです。特に、高金利で借入期間が長くなり、返済が困難になっている場合に効果を発揮することがあります。

任意整理によって、将来発生する高い利息を減らしたり、カットできる可能性があります。また、通常3年から5年程度での分割返済を目指し、無理のない返済計画を立て直すことが期待できます。しかし、遅延損害金やこれまでに支払った利息については、減額やカットが難しい場合もあります。任意整理に応じてもらえるかどうかや、和解条件はアコムとの取引期間や返済状況によって異なり、一般的に取引期間が短い場合や、安定した収入がない場合は交渉が難しくなることがあります。返済が滞っている場合でも任意整理は可能ですが、手続きをスムーズに進めるためには、弁護士や司法書士といった専門家に依頼することが推奨されます。専門家が間に入ることで、アコムとの交渉を有利に進められる可能性が高まります。

任意整理後はアコムから借入できない

任意整理後、アコムから新たに借入することは基本的に難しくなります。これは、任意整理を行ったという情報が信用情報機関に登録されるため、いわゆるブラックリスト状態になるためです。この情報は完済から約5年間は残ると言われています。さらに、アコムでは独自の社内ブラックリストが存在し、任意整理をした顧客の情報が半永久的に残る可能性があるため、信用情報が回復したいつからでも借り入れが可能になるわけではありません。過去に返済の遅延があった場合も、同様に社内ブラックに登録される可能性があります。

任意整理後、滞納するのはNG

任意整理によって和解が成立すると、債権者であるアコムと合意した内容に基づいて返済を続けていくことになります。通常は3年から5年かけて元金を分割して返済していくことになりますが、この返済を滞納してしまうと、アコムからの信頼を失い、和解契約が解除される可能性があります。和解契約が解除されると、残っている借入残高に将来利息や遅延損害金が上乗せされ、一括での返済を求められることになります。さらに、返済ができない場合は法的な手段を取られ、財産を差し押さえられる可能性もゼロではありません。せっかく任意整理で借金問題を解決に向けて進めたにも関わらず、滞納によって状況が悪化してしまうことは避けなければなりません。

2回目の任意整理を検討せざるを得ない状況に陥る前に、毎月の返済を確実に履行することが非常に重要です。和解後の返済計画をしっかりと管理し、万が一返済が難しくなりそうな場合は、早めに専門家やアコムに相談することが大切です。

任意整理を成功させるためには？

任意整理を成功させるためには、適切な手順で手続きを進めることが重要です。まず、借入状況を正確に把握し、任意整理が可能かどうか、またどの業者を対象とするかを検討します。次に、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、正式に依頼をすることから手続きが開始されます。専門家がアコムへ受任通知を送付すると、債権者からの直接の督促や取り立てはストップします。その後、専門家がアコムと将来利息のカットや返済期間の延長について交渉を行います。交渉がまとまれば、合意書が作成され、その内容に基づいて新しい返済計画での返済が始まります。個人で交渉することも不可能ではありませんが、専門知識や交渉スキルが求められるため、弁護士や司法書士に依頼することが、任意整理を成功させるための現実的な方法と言えます。彼らはあなたの状況に応じた返済計画を提案し、アコムとの交渉を有利に進めるためのサポートを提供してくれます。

アコムを利用するのに向いている人／向いていない人

アコムは、スピーディーな融資と無利息期間が魅力ですが、誰にでも最適なわけではありません。アコムの利用が向いているのは、今すぐお金が必要で、かつ短期間での返済を考えている方です。審査は最短20分で完了し、即日融資も可能なので、急な出費に対応できます。また、初回契約の翌日から30日間は金利がかからないため、この期間内に完済すれば利息の負担がありません。 勤務先への電話連絡や郵送物を原則なしにできるため、プライバシーを重視する方にも向いています。

一方で、アコムの利用に向いていないのは、金利の低さを最優先したい方や、長期で借り入れたい方です。 アコムの金利は銀行カードローンと比較すると高めであり、特に長期の借入れでは利息負担が大きくなる可能性があります。また、安定した収入がない専業主婦や学生は、原則として利用が難しい点も考慮が必要です。

アコムでの借り入れが向いている方、向いていない方の特徴について以下で解説していきます。

アコムの利用に向いていない人

アコムは多くの方に利用されている便利なカードローンですが、すべての方にとって最適な選択肢とは限りません。特に、金利の低さを最優先したい方には不向きな場合があります。アコムの実質年率は3.0%～18.0%で、これは他の大手消費者金融と比較すると同程度の水準ですが、銀行カードローンと比較すると高めに設定されています。長期の借入れを検討している場合、わずかな金利差でも総支払利息に大きく影響するため、銀行カードローンなど、より低金利な商品を比較検討することをおすすめします。

また、アコムの提携ATMを利用する際には手数料が発生します。取引額が1万円以下なら110円、1万円超なら220円の手数料がかかるため、提携ATMでの借入や返済の頻度が高い方は、手数料が無料のアコムATMやインターネット返済などを中心に利用しないと、手数料の負担が積み重なる可能性があります。

さらに、アコムの毎月の最低返済額は、他の消費者金融と比較してやや高めな傾向があります。 最低返済額でコツコツ返済したいと考えている方にとっては、毎月の負担が大きく感じられる可能性があります。もちろん、最低返済額以上の返済はいつでも可能であり、多めに返済することで早期完済や利息の軽減につながります。

加えて、アコムは原則として安定した収入がある方を対象としており、年金受給者や専業主婦の方は利用が難しい場合があります。ご自身の状況や希望する条件を考慮し、複数のカードローン商品を比較検討することが、最適な借り入れ先を見つける上で重要です。

アコムの利用に向いている人

アコムのご利用が向いているのは、主に以下のような方々です。まず、今すぐにお金が必要な方です。アコムは最短20分で審査が完了し、即日融資も可能なため、急な資金ニーズに対応できます。インターネットからの申し込みであれば24時間受け付けており、自動契約機（むじんくん）を利用すればその場でカード発行も可能です。

次に、無利息サービスを利用して利息を抑えたい方です。アコムでは初回契約の翌日から30日間金利が0円になるサービスを提供しています。この期間内に完済すれば利息は一切かかりませんし、一部返済でもその分の利息負担を軽減できます。短期間での返済が見込める方にとって、非常にメリットの大きいサービスです。

また、毎月の返済を計画的に行いたい方にもアコムは適しています。返済方式は定率リボルビング方式を採用しており、毎月の返済額は借入残高に応じて決まります。返済方法も豊富で、インターネット返済や口座振替など、ご自身の都合に合わせて選択できます。特にインターネット返済は手数料無料で利用でき、1円単位での返済も可能です。

さらに、アコムはパートやアルバイトなどで安定した収入がある方であれば申し込みが可能であり、三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であるという安心感もあります。原則として勤務先への電話連絡や自宅への郵送物なしで手続きを進められるため、プライバシーを重視する方にも向いています。

まとめ

アコムの利息は利息制限法の範囲内で設定されており、他の大手消費者金融と比較しても特別高いわけではありません。それでも利息が高いと感じたり、借金が減らないと感じる場合、それは主に返済方法や借入状況に原因があると考えられます。毎月の最低返済額のみを返済している場合、返済額に占める利息の割合が高くなり、元金が効率的に減りません。また、追加で借り入れをしたり、返済期間が長くなるリボ払いや35日ごと返済を選択したりすることも、支払う利息総額を増やし、借金が減りにくいと感じる要因となります。

アコムの借金を早く完済するためには、支払う利息を減らすことが重要です。毎月の返済額を増やす繰り上げ返済や、借入残高を一括で返済することは、元金を早く減らし、利息負担を軽減するのに非常に効果的です。また、初回契約時に適用される無料の無利息期間中に集中的に返済したり、利用限度額の増額によって適用金利を引き下げたりすることも有効な手段です。他の低金利ローンへの借り換えやおまとめローンの利用も、複数の借入がある場合の利息負担軽減に繋がる可能性があります。

自力での返済が難しい状況であれば、任意整理を検討することも一つの方法です。任意整理は、将来発生する利息のカットや返済期間の延長を債権者と交渉する手続きです。アコムも任意整理の交渉に応じてくれるケースが多いですが、安定した収入があることや、一定の返済実績があることが条件となる場合があります。任意整理を成功させるためには、借金問題に詳しい弁護士や司法書士に無料相談することをおすすめします。専門家があなたの状況に合わせて最適な解決策を提案し、手続きをサポートしてくれます。

借金お悩み解決Q&A「リボ払いで借金して返済ができない」

アコムのリボ払いで借金した方々の体験談や口コミ

あけるさいむでは、アコムのリボ払いについてどんな口コミや体験談があるのかをX(旧twitter)やyahoo!知恵袋で調査しました。アコムのリボ払いだけに限らず、リボ払いを利用している時点で「返済が苦しい」と感じている方々は多いようです。

2025年1月7日 リボ払いで1年間生活した結果。返済しても減らない借金の体験談【30代/120万円/ 借金減額シミュレーター】

2025年3月17日 限界オタクの推し活借金体験談【20代/200万円/任意整理】

借金60万円でやばい！アコムのリボ払い体験談。パズドラで魔法石を買うため【20代/60万円】

ゲームで強いキャラのためにガチャを回したいけどお金ない…

そんなとき、ふと頭に思い浮かぶのが、少額から簡単に借入れができる消費者金融の存在ではないでしょうか？

今回は、強キャラが欲しいという思いから、消費者金融のアコムを利用してしまった望月さんの体験談です。

体験談

望月さん（仮称）
借入（減額）体験満足度： (3)

【年齢】20代
【性別】男性
【職業】会社員
【借入件数】 3件
【毎月の返済額】2万円
【借金総額】60万円
【解決方法】任意整理
【減額できた借金額】25万円

アコムのリボ払いを利用してしまった理由は？

リボ払いを利用した望月さん。なぜアコムを利用してしまったのでしょうか。

リボ払いの借金返済について

リボ払いを採用しているカード会社の中には、自動でリボ払いの設定になっているものもあるので注意が必要です。

自動設定は最低額であることが多く利用金額に比べて支払額が少なくなるので返済額は雪だるま式に増えていってしまいます。

リボ払いの借金を返済し終えたその後

無事に返済を終えた望月さんですが、アコムの他消費者金融を利用したあとに不便なことや、気になっていることなどあるのでしょうか。

体験談が解決への道しるべとなります

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柏木　裕一
借金減額スペシャリスト

あけるさいむでは借金問題でお困りの方に、借金減額に関する難しい手続き・解決方法を体験談を交えながら、わかりやすく紹介します。OFO Inc.,債務整理アドバイザー／ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有