ソフト闇金って何？闇金との違いは？

ソフト闇金とは？

ソフト闇金とは、闇金同様に法外な金利で貸付をする貸金業者を指します。ソフト闇金のなかには、堂々と「私たちはソフト闇金です」と、うたっている貸金業者もいます。

ソフト闇金は闇金よりも対応が丁寧だったり強引な取り立てがないなどとうたわれています。しかし、法外な金利を条件に貸し付けを行うためソフトとはいえ闇金は闇金、違法行為であることを覚えておきましょう。

ソフト闇金を利用してしまった方の中には、「ソフト闇金と知らずに借りてしまった」「どうせ闇金から借りるなら、ソフト闇金の方がまだ安全かもと思って…」という方もいます。

以降ではソフト闇金と闇金の具体的な違いについて解説します。

ソフト闇金の特徴や手口とは？

ソフト闇金とは、派手な取立ては行わず、見た目や対応もやさしい闇金業者のことをいいます。
しかし、お金を貸す時に審査こそないものの、借りられる金額は数万円、金利は闇金と同じで法外です。

ソフト闇金は、闇金と異なり親切・丁寧などの特徴がある一方、行っていることは闇金と同じです。ソフト闇金の手口には以下の特徴があります。

• 利率は闇金と変わらない
• SNSの個人間融資という名目で取引をする人が多い
• 闇金とは違うという安心感を与える

ソフト闇金の利率「利率は闇金と変わらない」

ソフト闇金からお金を借りた場合７日で2割、10日で3割といった高い利率を設定しています。

下記の法定利率は「年利」が設定されていますが、闇金では「トイチ」「トサン」「トゴ」といったように、10日ごと（日にちを基準）に利率が設定されているのが大きな違いとなります。

法定利率の上限は、利息制限法により下記のように定められています。

トイチは10日で1割の利率、トサンは10日で3割の利率、トゴは10日で5割という利率です。
実際に、トサン（10日で融資額の30%）で考えてみると年利1,095%にもなります。いかに法定利率の上限を超えた暴利なのかが分かりますよね。

さらに、手数料という名目で元金や利息とは別にお金を請求される場合も多いです。

返済日通りに返済しようとしたら「今日の返済は締め切りました」と返済を受け付けてもらえず、膨大な延滞料金がついて借金状況が悪化したというケースもあります。

ソフト闇金でお金を借りることを迷っている際には、「ダメ元でも大手消費者金融のカードローン審査を受けてから考える」のが得策といえるでしょう。

ソフト闇金の利率例

上記のように、闇金と同じく異常な利率で利息を回収するソフト闇金ですが、実際の利率は下記のようなイメージとなります。

融資を受けるときには「手数料」が発生し、これはソフト闇金の利益となります。

融資の際に、利息と一緒に手数料が天引きされて振り込まれるというシステムのソフト闇金がほとんどです。

そもそも、闇金からお金を借りる人＝「闇金しか頼れないほどに、お金がない人」。闇金側もビジネスとして「返済されないリスク」を考えておく必要がありますよね。

そのため、ソフト闇金側は融資の際に、利息と一緒に手数料が天引きし、より少ない現金を借り手に渡すことで、このようなリスクを分散しています。

ソフト闇金と闇金に、金利面での大きな変わりはなく「法定利率の上限を超えた違法な金利」ということを覚えておきましょう。

ソフト闇金の初回融資限度額

ここでは、よりリアルにソフト闇金からの融資を想定してみましょう。

ソフト闇金の初回融資は、初回の融資は原則5万円～10万円までというのが基本で、最大でも30万円程度(※返済能力が高く、条件を備えた債務者の場合)といったケースが多く、高額な融資は期待することが難しいと言われています。

例として、10日で30%の利率(トサン)で15万円の融資を受けた場合、実際に銀行に振り込まれる額は9万円。

利息(57,000円)と手数料(3,000円)を天引きされるため、15万円借りるはずが希望より6万円も少ない額の融資となります。

また、ここから10日で30%の利率が加算されていくため、「あっという間に返済ができない」という状況に追い込まれてしまうのです。

SNSを用いて「個人間融資」と言う名目で取引をする人が多い

金融庁でも「SNSで知り合った人からの借金は危険」だと、親しみやすい動画を用いて注意喚起を行なっています。

ソフト闇金は店舗やオフィスを持たない代わりに、主にSNS上で活動しています。

SNS上で「お金で困っている人に個人的に融資します、こちらにご連絡ください#即日融資可能 #お金借りたい #お金貸します」などのメッセージとともに電話番号やメールアドレスなどを記載する、「個人間取引」がソフト闇金のSNS上での手口です。

TwitterやInstagramなどのDM機能を使用して融資に関するやりとりを行ったり、馴染みのあるLINEを使い融資を完結させるという流れが一般的です。

SNS上で軽い気持ちでお金を借りようとする、若い人や専業主婦・女性を狙ったソフト闇金も後を絶ちません。

中には、闇金業者が個人を装ってお金を貸している場合もありますし、裸の写真や肉体関係を強要するなど性的な被害事例も多発しています。

「ソフト闇金」といえ、その実態は闇金と変わらず上記のようなリスクを伴う可能性が大きいことにも注意が必要です。

ブラックOKや未成年OKと言い、闇金とは違う安心感を与える

ブラックOK、未成年OKなど、ほかの金融機関では借り入れができない人に対して貸し付けるのも、ソフト闇金の手口です。

闇金と異なり、かんたんな審査や申し込み条件の設定などもあります。

利用者に対してはあの手この手で「闇金とは違う」と安心感を吹き込みます。その甘い言葉に誘われた利用者は、違法かつ高金利での貸し付けであったとしてもお金を借りてしまうのです。

ソフト闇金のターゲットになるのは？

実際、どのような方々がソフト闇金のターゲットとなっているのでしょうか？

答えは簡単で「銀行や消費者金融ではお金を借りられない」という方々です。
下記のような条件に当てはまる方が挙げられます。

• 「※ブラックリスト入り」している人（信用情報に人）
• 総量規制の上限に借入れが達している人
• 自己破産を経験しており、借入れができない人
• 専業主婦（貸金業者から借りられない方）

※ 「ブラックリスト入りする」とは、「あなたは経済的に信用できない」といった情報が信用情報機関に登録されることを指します。

ソフト闇金と闇金の違い

ソフト闇金と闇金には、主に以下4つの違いがあります。

• 対応が比較的ていねい
• 取り立てが厳しくない
• 貸出条件(利率など)の明記がある
• 決まった店舗やオフィスがなく、電話だけで完結するものが多い

それぞれについて解説します。

対応が丁寧

ソフト闇金は、闇金と異なり対応が丁寧な傾向があります。お金を借りに来た人に対しても、怖そうな男性ではなくサラリーマン風の物腰のよい男性が対応することも多いです。

「想像していた真逆の、丁寧で柔らかな印象で闇金だとは思わなかった」というケースも多いようです。

利用者のお金に関する悩みなども、親身になって聞いてくれることが多いでしょう。丁寧かつ親切な対応をすることで、利用者と少しずつ信頼関係を築いてきます。

その結果、利用者はソフト闇金をすっかり信用してしまい、違法な金利でお金を借りてしまうのです。

取り立てが厳しくない

ソフト闇金は、闇金のように暴力や恐喝を用いたような取り立ては行いません。

取り立てや催促が厳しくないのは、決して親切だからではありません。

ソフト闇金は自分たちが違法業者であり、法定利率以上の利率で貸付を行っていることを自覚しているので、弁護士や警察が介入してこないようにしたいというだけなのです。

ソフト闇金は、高い金利による違法な貸し付けをしています。利息制限法を超える貸出は民事上無効になるだけでなく、貸出をした業者は出資法違反で刑事罰の対象となります。

暴力や恐喝によって弁護士や警察が介入してしまうと、自分たちが処分されてしまうリスクがあります。

そのため、利用者が弁護士や警察に頼らないように厳しい取り立てをしないのです。

期日までにお金が返済できない場合は、返済期限を延長してくれる・元本の返済をスキップし、利息のみを返済する「ジャンプ」で対応してくれるなど融通を利かせる場合もあります。

しかし、これはあくまでも一例と言えます。返済ができなくなると、上述したリスクを恐れず、闇金同様に手のひら返しで厳しい取り立てや上手な手段を使い催促を行うソフト闇金も多いので注意が必要です。

貸出条件が明記されている

ソフト闇金はホームページ上に金利や手数料などの貸し付け条件を明記しているのも、闇金と異なるポイントです。

みずから「高金利です」「ソフト闇金です」と謳っている場合もあります。

あらかじめ貸出条件を明記しているのは、利用者に違法な高金利であるのを同意した上で貸付をするためです。

決まった店舗やオフィスがなく電話だけで完結するものが多い

ソフト闇金は、ほとんどが決まった店舗やオフィスを構えていません。違法行為を行っているのが見つからないよう、警察からの目を逃れるためです。

ホームページ上に店舗やオフィスの住所が明記されている場合もありますが、ほとんどの場合は虚偽の住所です。

店舗がないため、お金の貸し借りのやりとりは電話やメールなどのメッセージで完結します。近年では活動場所にSNSを利用したソフト闇金も多くなりました。

利用の流れとしては、ネット上で融資を申し込み → 電話で確認 → 借り手の口座へ融資額が振り込まれるといった流れが主流です。

ソフトと言っても闇金と同じ！

ソフト闇金は「ソフト」という名称がついていますが闇金と同じです。返済が滞ると以下のような対応をします。

• 取り立てとして嫌がらせや脅しを受ける可能性がある
• 返済のための借入を別のソフト闇金から借りさせられる
• 口座の売却を持ちかけられる。

取り立てとして嫌がらせや脅しを受ける可能性がある

はじめは、返済が遅れても返済期限を伸ばすなど柔軟な対応をしてくれることもあります。しかし、これは「ソフト（優しい貸金業者）だから」というわけではありません。元金の返済期日が伸びるだけで、利息はしっかり払わなければいけません。

返済が滞ると、今までの親切な対応を一転させるソフト闇金も多いです。

暴力はしないものの、1日に何十回も催促の電話をするなどの嫌がらせや勤務先や家族にバラすなどと脅す場合があります。

・電話でのしつこい催促（1日に何度もの鬼電）
・家族や勤務先などの周囲にバラすという脅し
・脅しでは済まず、家族にも連絡し催促

返済のための借入を別のソフト闇金から借りさせられる

ソフト闇金は裏のルートでつながっている可能性があります。返済が滞ると返済のために別のソフト闇金から借りさせられることもあります。

申込時に使った氏名や電話番号などの個人情報も、他のソフト闇金業者と共有される可能性が高いと言えます。

口座の売却など犯罪に加担する可能性も

どうしても借金を返済できない場合には、スマホ契約の名義貸し、自分の持っている口座を売却する、またはソフト闇金のために口座を作るなどで、利息の減額や支払い免除などの対応をすることもあります。

ソフト闇金の口座は違法行為のために使われているため、短期間のうちに凍結されるリスクがあるため、定期的に「使える口座」を用意しておく必要があるのです。

口座の売買は名義貸しに当たる違法行為。ソフト闇金に口座を売ると、売った側も詐欺罪が適用されます。

口座売買は「犯罪による収益の移転防止に関する法律違反」、1年以下の懲役又は100万円以下の罰金が課せられます。

ソフト闇金といえど、裏では「闇金」が運営していることが多いため、特殊詐欺の受け子や違法薬物の運び屋など犯罪に加担することで返済を免除するというケースも考えられます。

優良なソフト闇金はあるの？ランキングは？

「どこからもお金が借りられない」と焦っている方の中には、googleで「ソフト闇金　優良」などと調べた方も多いのではないでしょうか。

検索結果には「優良ソフト闇金ランキング、紹介サイト」などといったページが表示されます。ページを開くと、はじめに、ページ閲覧者に対しソフト闇金の利用に関して注意喚起するような文章が書かれています。

一見、ページ閲覧者（お金に困っている側の人たち）に寄り添っているように見えますが、「ソフトな（親切な）好印象からソフト闇金へおびき寄せるための罠」とも考えられるので注意が必要です。

ソフト闇金の紹介ページの構成としては「在籍確認がない、対応や口コミがいい、利息が少ない」などとジャンル分けされるなどして、ソフト闇金業者がていねいに紹介されています。

しかし、「ソフト闇金」といえど闇金なことに変わりはなく、繰り返しとはなりますが違法です。優良なソフト闇金はまず存在しないと考えておきましょう。

ソフト闇金からお金を借りないためには？

近年、ソフト闇金だとは知らずにうっかり融資を受けてしまったというケースも起こっているようです。

ソフト闇金または闇金かもしれない賃金業者からの借入を考えている場合、日本賃金業協会のウェブサイトに掲載されている電話番号検索ツールを活用することをおすすめします。

この日本賃金業協会の闇金（悪質業者）の検索ツールを活用すれば、闇金かどうかを判断することができます。

引用：【日本賃金業協会】ヤミ金（悪質業者）の実例検索ページを見てみる

闇金被害の事例

日本賃金業協会のホームページには、闇金被害の実例が掲載されていたのでご紹介します。

【実例1】

北海道在住のサラリーマンAさんは、東京都豊島区の貸金業者C社(登録番号詐称)からダイレクトメールが届いた。Aさんは消費者金融から250万円の借入れ(実質金利15.0%)を行っており、「金利1.8%で融資します」と書かれたダイレクトメールを見て低金利のC社に借り換えようと決意し、250万円の融資を申込んだ。後日、その業者より1万5千円の振込みがAさんの口座にあり、1週間後に4万円振込め(返済しろ)と連絡があった。本日は支払えないと告げたところ、Aさんの親宛に30万円の請求をされ、さらにAさんの息子さんが働いている職場には「金を返せ」などの嫌がらせのFAXが30枚も届いた。

【引用】：ヤミ金・悪質業者被害の実例検索-被害の実例-実例1

【実例2】

横浜市在住の50代女性Bさんは、携帯サイトでみつけた有名クレジット会社の関係会社のような商号を使用した貸金業者(登録番号詐称)に借入れを申込んだところ、信用状況を見たいので大手消費者金融で借入れができるように話しをつけておくから借りてくるように言われた。Bさんは言われたとおり消費者金融で30万円借入れを行った後、業者に連絡すると、最寄りの郵便局でエクスパックを使い『お金、契約書、領収書』などすべての書類と30万円を送るように指示されたためそのとおり送った。しかしその後、業者から融資の実行はなく、連絡も取れなくなった。Bさんは連絡が取れなくなり、おかしいなと気が付くまで、この業者を実在する有名クレジット会社だと思い込んでいた。

【引用】：ヤミ金・悪質業者被害の実例検索-被害の実例-実例1

ソフト闇金の口コミは？

Yahoo知恵袋では「ソフト闇金」を利用した方の口コミと見られる質問が、何件か投稿されていたので下記でご紹介します。

口コミ①引用： yahoo知恵袋

口コミ②引用： yahoo知恵袋　

口コミ③引用： yahoo知恵袋　

ソフト闇金は違法？

ソフト闇金は、下記2つの法律に抵触し、刑事罰の対象となります。

登録のない賃金業者(賃金業法47条1項)

次の各号のいずれかに該当する者は、十年以下の懲役若しくは三千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。
2号　第十一条第一項の規定に違反した者。

貸金業法47条1項

ソフト闇金はその名の通り「闇金」なので、貸金業の登録がない違法な貸金業者です。
違法貸金業者は「10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金、または両方の併科も可能」といったように、刑事罰の対象となります。

貸金業者が行う法定利率を超えた貸付（出資法5条2項）

前項の規定にかかわらず、金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合において、年二十パーセントを超える割合による利息の契約をしたときは、五年以下の懲役若しくは千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。その貸付けに関し、当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。

貸金業者が行う法定利率を超えた貸付（出資法5条2項）

闇金と同じくソフト闇金の金利は、法定利率の上限を大幅に超えています。

このような貸付は「民事上無効、さらに5年以下の懲役もしくは1000万円以下の罰金、または両方の併科も可能」といったように刑事罰の対象となります。

ソフト闇金の事例

違法な金利で融資し、暴力的な取り立てをしないソフトヤミ金グループによる出資法違反事件で、長崎県警は13日、同法違反（超高金利受領）の疑いで、福岡市早良区百道浜1丁目、会社役員の男（44）を逮捕した。　県警は20年8月以降、「ソフトヤミ金メビウス」などの名称でインターネットサイトを運営するグループについて、営業や貸し付けの担当者らを摘発。19年12月までの約3年半で全国延べ約2万人に融資し、約5億円の利益を得ていた。男は、グループに経営に関する指示を出し、売り上げの一部を得ていたとみられる。

引用：ソフトヤミ金 首謀か　会社役員を逮捕　出資法違反容疑　長崎県警

コロナ禍で経営が悪化した中小企業に高金利で金を貸したとして、警視庁は、ヤミ金グループの男8人を出資法違反（高金利）容疑で逮捕。

引用：ヤミ金容疑で男8人逮捕を発表　貸し出し規模1億円超か

法定金利を超える金利で金を貸したとして、埼玉県警生活経済課と川越署は15日、出資法違反（高金利）の疑いで東京都立川市羽衣町1丁目、無職の男（40）ら男5人を再逮捕。5人はヤミ金融グループで、「ソフト闇金ピカソ」というウェブサイトで客を募っていた。40歳男がリーダー的存在で、貸し出しの審査などをしていたという。押収品の捜査などから犯行を特定した。

引用：「ソフト闇金ピカソ」の5人逮捕　40歳リーダーが貸し出し審査、客によって差があるも超高金利｜埼玉新聞

　インターネット上の掲示板を利用して客を募り、違法な金利で金を貸すヤミ金業を営んだとして、神奈川県警生活経済課と中原署は２日、貸金業法違反（無登録営業）と出資法違反（超高金利契約、受領）の疑いで、東京都練馬区、飲食店経営の男（３５）を逮捕した。

逮捕容疑は、インターネットの掲示板上で「テンマ」と名乗って無登録で貸金業を営み、２０２０年３月～２１年６月までに、無職男性（３２）＝甲府市在住＝ら計２人に対し、計５５万円を貸し付け、法定金利の１１～８５倍となる計１５万５千円の利息を受け取るなどした、としている。

引用：ネット掲示板で「テンマ」名乗ってヤミ金か　容疑の男逮捕

　インターネット上の掲示板を利用して客を募り、違法な金利で金を貸すヤミ金業を営んだとして、神奈川県警生活経済課と中原署は２日、貸金業法違反（無登録営業）と出資法違反（超高金利契約、受領）の疑いで、東京都練馬区、飲食店経営の男（３５）を逮捕した。

逮捕容疑は、インターネットの掲示板上で「テンマ」と名乗って無登録で貸金業を営み、２０２０年３月～２１年６月までに、無職男性（３２）＝甲府市在住＝ら計２人に対し、計５５万円を貸し付け、法定金利の１１～８５倍となる計１５万５千円の利息を受け取るなどした、としている。

引用：ネット掲示板で「テンマ」名乗ってヤミ金か　容疑の男逮捕

ソフト闇金を利用する前に

「お金に困っているのにもう借り入れができない」という場合はソフト闇金を利用するのではなく、他の消費者金融で借りられるかダメ元でも審査してみる・もしくは法律事務所に相談（債務整理や返済についてのアドバイスをもらうなど）して解決へ向かうのが良いでしょう。

債務整理とは、借金を法的に整理できる手段です。借金の返済のために借金をすると多重債務に陥ってしまい、いつまでも借金の返済が終わらないことになります。債務整理を行うことで、借金や返済負担を減らすことができます。

ソフト闇金を利用する前に、いま一度、大手消費者金融のカードローンからお金を借りることはできないか、もしくは債務整理を検討しましょう。

闇金からお金を借りてしまった場合の解決方法は？

このページをご覧の方の中には「信用情報がブラックでどこからも借りられなかった…」などといった理由から、闇金やソフト闇金からお金を借りてしまいお困りの方もいるのではないでしょうか？

ソフト闇金と言えど、その実態は異常な利率でお金を貸している違法業者。法律上、ソフト闇金(違法業者)からお金を借りた場合、元金および利息を含め、返済の義務はありません。

とは言っても、債務者だけの力で「ソフト闇金の返済や催促から逃れる」ことは難しいと思います。

ここで再度ポイントとなるのが、ソフト闇金は違法業者だという点です。違法業者が最も恐れるのは、法にたずさわる「弁護士・司法書士」。もしも、ソフト闇金での借金返済に困った場合は「弁護士・司法書士」といった専門家に相談することをおすすめします。

ちなみに、なぜ闇金の返済で困った場合、「警察」に助けを求めることはNGなのでしょうか？

それは、警察は基本的に民事不介入(犯罪行為「ではない」法律的トラブルの解決は警察の仕事ではない)だからです。ソフト闇金への借金被害については、警察で対応してもらうことはできません。

（ ※取り立ての際に受けた器物破損や名誉毀損の被害については対応してもらえます。)

「ソフト闇金から借りてしまい返済に困っている」という問題に対して、根本的な解決策として挙げられるのはやはり「弁護士・司法書士への相談」だと言えます。

ソフト闇金や闇金で借り入れをしてしまい困っているといった場合、まずは弁護士・司法書士に相談するのが解決への第一歩です。

弁護士相談で闇金問題はどう解決できるの？

闇金やソフト闇金から借りてしまい、「返済できない」「催促や取り立てで困っている」などの問題でお悩みの方は、まずは闇金に強い弁護士・司法書士の無料相談を利用してみると良いでしょう。

下記のような闇金関連のお悩みは、１人で悩まず、弁護士・司法書士に相談・依頼することでサポートを受けつつ、解決を目指すことができます。

まとめ

ソフト闇金は対応が親切、厳しい取り立てを行わないとされている一方、高金利での貸付を行うためやっていることは闇金と同じです。

返済が滞ってしまうと嫌がらせや脅し、口座の売却を持ちかけられる、ほかのソフト闇金から借り入れさせるなどの対応に出ます。

近年ではSNS上などでソフト闇金と知らずに借り入れてしまった若者や専業主婦などの被害も出ています。

もしもソフト闇金を利用してしまったら、闇金に強い弁護士へ早めに相談しておくことが重要です。

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柏木　裕一
借金減額スペシャリスト

あけるさいむでは借金問題でお困りの方に、借金減額に関する難しい手続き・解決方法を体験談を交えながら、わかりやすく紹介します。OFO Inc.,債務整理アドバイザー／ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有