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アコムは多重債務だと審査に通りにくい？審査基準や落ちた場合の対策を徹底解説

アコムは多重債務だと審査に通りにくい？審査基準や落ちた場合の対策を徹底解説

アコムの審査基準は公開されておらず、借入状況に関する明確な申込条件も設けられていないため、「多重債務だと絶対にアコムから借入できない」とは断言できません。
しかし、アコムのような貸金業者は返済能力がある人にしか融資を行わないため、多重債務の状態だと返済能力に疑問を持たれるリスクがあり、審査に通るのは難しくなると言えます。

この記事では、多重債務状態がアコムの審査に通りづらい理由、審査に通る可能性がある人の特徴、そして審査に通るためのコツについて解説します。
また、もし多重債務によって返済が厳しい場合、アコムの利用ではなく債務整理を考えるべきです。
弁護士や司法書士に債務整理を依頼することで、借金問題を解決する手段となります。
記事の最後で債務整理についても解説するので、返済が難しい場合は参考にしてみてください。

アコムの審査に多重債務だと通りにくい理由

多重債務状態がアコムの審査に通りづらい理由は、以下の点が挙げられます。

借入件数が多いため、返済能力に疑問を持たれる可能性がある
借入総額が総量規制に違反している可能性がある

アコムだけでなく、消費者金融や銀行などの金融機関は、ローン審査において申込者の返済能力をチェックします。返済能力がない人に融資を行うと、貸倒れによる損失が発生するため、それを避けることが目的です。

さらに、アコムは「総量規制」という法律を遵守しています。後述しますが、この規制に抵触するほど借入がある場合、アコムの審査には通らなくなります。

多重債務状態の場合、返済能力が懸念されることや総量規制に違反している可能性が高いため、アコムの審査に通るのは難しいと言えます。
ここからは、なぜ多重債務状態がアコムの審査に通りづらいのかについて、さらに詳しく解説します。

借入件数によって返済能力を疑われる可能性がある

アコムのような金融機関は、金融庁の方針に基づいて融資を行っています。金融庁は過去に多重債務者の増加が社会問題となったことを懸念し、銀行や消費者金融に対して返済能力を超える融資を制限する方針を定めました。（※）
そのため、アコムが返済能力がないと判断した場合、審査に通ることはありません。

返済能力の基準については明確に公表されていませんが、返済に関連する「借入件数」も重要な要素と考えられます。借入件数が多ければ、毎月の返済負担が増すため、返済能力に疑問を持たれやすくなります。
つまり、多重債務と見なされるほど借入件数が多ければ、返済能力が疑われ、アコムの審査に通る可能性は低くなります。

なお、「何社以上から借入していると審査に通らない」「借入件数が⚪️社以上で多重債務と見なされる」といった具体的な基準は公表されていません。そのため、借入先が2社以上になると多重債務と見なされる可能性があり、その場合アコムの審査に通らないことも考えられます。

※参照元：金融庁「貸金業法等の改正について」

借入総額が総量規制に違反している可能性がある

アコムのような貸金業者は、貸金業法に基づいて運営されており、その中で「総量規制」という規制が設けられています。
総量規制とは、貸金業者が個人に対して融資する際に、その人の年収の3分の1を超える金額を貸してはいけないという制限です。
たとえば、年収が300万円の場合、アコムから借りられる最大金額は100万円となります。

もし多重債務の状態であれば、すでにいくつかの借入があるはずです。借入総額が総量規制に抵触している場合、アコムの審査には通らないのが基本です。

総量規制の対象となるのは、消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者からの借入のみです。銀行からの借入は総量規制に含まれないため、仮に銀行カードローンで年収の3分の1程度借りていたとしても、総量規制には該当しません。そのため、法律上はアコムから融資を受けることができます。

ただし、総量規制に抵触していない場合でも審査に必ず通るわけではなく、年収の3分の1ほどの借入がある場合、たとえ総量規制の対象外であっても、アコムの審査に通りづらいことが考えられます。

アコムの「借換え専用ローン」であれば、多重債務でも審査に通る可能性がある

アコムでは、カードローンに加えて「借換え専用ローン」も提供しています。
借換え専用ローンは、金利による利息や毎月の返済額を軽減するための返済専用ローンです。これは一般的に「おまとめローン」として知られています。

このローンは、返済負担を軽くしたいと考える人のために用意されたもので、多重債務に陥っている場合でも、少しでも返済を楽にしたいと思う人が多いため、商品の目的に合致していれば、多重債務でも審査に通る可能性があります。

さらに、借換え専用ローンは総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借入があっても審査を通過できる可能性があります。
ただし、借換え専用ローンは返済専用の商品であり、借入金を返済以外の用途に使うことはできません。追加の借入も不可であり、「今後借り入れの予定がなく、返済負担を減らしたい」という場合に適しています。

借換え専用ローンの申し込み手続きは、アコムの公式サイト「借換え専用ローン（おまとめローン）」から行えます。
借換え専用ローンを利用したい場合は、アコムの公式サイトから申し込みを行ってください。

アコムの審査基準とは？多重債務でも審査に通る可能性がある人の特徴

アコムは明確な審査基準を公表していないため、「この条件を満たせば審査に通る」と断言することはできません。
しかし、アコムの申込条件や関連する法律を考慮すると、ある程度の審査基準を推測することは可能です。
以下の条件に当てはまれば、多重債務状態でもアコムの審査に通る可能性があります。

信用情報に問題がない
貸金業者からの借入総額が総量規制に抵触していない
返済に問題がない
安定した収入がある
年齢が20歳以上である

ここからは、当サイトで推測したアコムの審査基準について解説します。多重債務が原因でアコムの審査に不安を感じている方は、審査に通る可能性についての参考にしてみてください。

問題のない信用情報

アコムの公式サイトの「個人情報取扱いについて」には、「申込者の支払能力や返済能力の調査を目的として信用情報を確認する」と記載されています。
信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことを指し、個人信用情報機関で保管・管理され、金融機関での審査時に提供されます。

前述の通り、アコムのような金融機関は返済能力がない人に対して融資を行いません。信用情報をもとに返済能力を確認するため、過去に返済能力に問題があると見なされる履歴があれば、アコムの審査に通過しない可能性があります。

例として、返済能力を疑われる可能性がある信用情報の履歴には以下のものが含まれます：

クレジットカードやローンの返済遅延
携帯電話の割賦払いの遅延
保証会社を通じた賃貸物件の家賃滞納
債務整理の履歴

返済遅延の履歴が信用情報に残っている場合、アコムから返済能力を疑われることになります。返済遅延の履歴は最長5年間信用情報に記録され、その間に遅延の経験があるとアコムの審査に落ちる可能性が高くなります。

さらに、借金返済の救済措置として知られる「債務整理」の履歴も、返済能力に疑問を持たれる原因となります。債務整理の履歴は手続き後、最長5年〜7年間残り、その間は「ブラックリスト」に載ると一般的に言われており、その場合、アコムの審査に通過するのは難しくなるでしょう。

信用情報は、個人信用情報機関に開示請求することで確認できる

「アコムに返済能力を疑われる履歴が残っているか確認したい」と思った場合、個人信用情報機関に開示請求を行うのが良いでしょう。開示請求をすれば、登録された信用情報を確認でき、支払遅延や債務整理などの履歴が残っているかを確認できます。

個人信用情報機関は、加盟している金融機関が異なります。そのため、自分の信用情報を確認したい場合は、過去に利用した金融機関が加盟している個人信用情報機関に申請しましょう。
主な個人信用情報機関とその加盟金融機関は以下の通りです：

株式会社シー・アイ・シー（CIC）
・信販会社
・クレジットカード会社
日本信用情報機構（JICC）
・消費者金融
・クレジットカード会社
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
・銀行
・信用金庫

それぞれの個人信用情報機関については、公式サイトで確認できます。例えば、もし「クレジットカードの支払いに遅れたことがある」場合は、日本信用情報機構（JICC）に開示請求を行うことになります。

信用情報の開示請求は、インターネット、郵送、窓口の3つの方法で行えます。申請手順や必要な書類については、下記の記事で解説しているので、自分の信用情報を確認したい場合は参考にしてみてください。

返済が問題なく行われている

そもそも、多重債務状態について明確な基準は、法律などで定められていません。
金融庁が公表している「多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向」によれば、「複数の貸金業者から借入がある」「返済が困難な借入がある」という状況が、多重債務とみなされることがわかります。
そのため、借入件数だけでなく、返済が難しい状況にあると判断された場合にも、多重債務と見なされる可能性があります。
これまでの返済状況に問題がある場合、アコムから多重債務状態と判断され、審査に通らない可能性があるでしょう。
一方で、複数社から借入がある場合でも、これまで返済を滞りなく行っている場合は、多重債務とはみなされず、アコムの審査に通る可能性もゼロではありません。
アコムの審査に対して多重債務の影響を懸念している場合、過去に返済遅延がなかったかを振り返り、それを基準に申込手続きを進めるべきかを検討するのも良いでしょう。

収入が安定している

アコムの公式サイトにある「お借入可能か簡単3秒診断」を確認すると、申込条件の一つとして「安定した収入と返済能力を有する方」と明記されていることがわかります。
そのため、収入が全くない場合には、アコムの審査を通過することはできません。
さらに、「安定した」と記載されていることから、「収入が不定期である」「毎月の収入額が異なる」などの場合には、アコムの申込条件を満たさない可能性があります。
多重債務状態でアコムの利用を検討する際は、自身に安定した収入があるかどうかを確認しておくことが大切です。

20歳以上の年齢である

アコムの公式サイトに掲載されている「お借入可能か簡単3秒診断」を確認すると、申込条件の一つとして「お申し込み時に20歳以上の方」と定められていることがわかります。
そのため、申込時点で20歳未満の場合は、アコムを利用することはできません。
アコムの利用を検討する際には、年齢に関する条件を満たしているかどうかも忘れずに確認しましょう。

借入総額が貸金業者の総量規制に抵触していない

アコムは総量規制を遵守して融資を行っています。もし総量規制に違反するほどの借入があると、アコムの審査には通過しません。
そのため、多重債務状態でアコムの審査に不安がある場合は、自分が総量規制に抵触していないかを確認することが重要です。

総量規制の対象となるのは、主に貸金業者からの借入で、具体的には以下が該当します：

消費者金融のカードローン
クレジットカードのキャッシング機能
信販会社のカードローン

総量規制の対象外となる借入は以下の通りです：

銀行のカードローン
クレジットカードのショッピング機能
住宅ローン
自動車ローン（自動車を担保にしたローン）
奨学金

総量規制が適用される借入は、消費者金融、信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシング機能などからの借入です。これらからの借入総額が年収の3分の1を超える、または超えそうな場合、アコムの審査には通過できません。

一方で、銀行のカードローンやクレジットカードのショッピング機能などは、総量規制の対象外となります。これらの借入が総量規制に抵触していても、法律上はアコムからの融資を受けることができます。

アコムの審査に多重債務でも通るためのコツ

「これをすれば必ずアコムの審査に通る」と断言できる方法はありませんが、審査に落ちる原因を減らすためのコツはいくつか挙げられます。

総量規制に抵触しない範囲で借入希望額を申請する
在籍確認をスムーズに完了させる
可能な限り返済を進めておく

ここからは、多重債務状態でもアコムの審査に通過するためのコツについて、それぞれ詳しく解説します。多重債務による審査への不安がある場合、実践可能なコツがないかをぜひ検討してみてください。

借入希望額を総量規制に抵触しない範囲で申請する

貸金業者であるアコムは総量規制を遵守しており、年収の3分の1を超える融資は行いません。
アコムへの申込時には借入希望額を申請する必要がありますが、その金額が総量規制に抵触している場合、審査に落ちる可能性があります。
したがって、総量規制に抵触しない範囲内で借入希望額を設定することで、審査に落ちるリスクを軽減できます。

たとえば、年収が300万円で、既に他の貸金業者から50万円を借りている場合、アコムから追加で借りられる金額は最大で50万円となります。このケースでは、総量規制によって50万円を超える融資は受けられないため、借入希望額を50万円以内に設定することが適切です。

問題なく在籍確認を完了させる

アコムの審査では、在籍確認が実施されます。
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを審査担当者が確認する手続きのことです。これは返済能力に関わる重要な情報であるため、在籍確認が完了しない限り、アコムの審査には通りません。

アコムの公式サイト「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？」を確認すると、原則として書面などによる在籍確認が行われていることがわかります。
そのため、源泉徴収票や勤務先名が記載された健康保険証などの書類を提出することで、在籍確認が完了すると考えられます。

また、「申込者の同意があれば電話で在籍確認を行う」と記載されているため、書類を用意できない場合は、電話での在籍確認を依頼することも可能です。

申込情報に誤りがないことを確認する

アコムの審査を円滑に進めるには、申込情報を正確に記載することが不可欠です。まず、個人情報や連絡先に誤りがないかを確認しましょう。名前、住所、電話番号が最新の情報であることを確かめ、不備が生じないよう注意が必要です。

次に、他社からの借入状況や年収に関する情報を正確に記載することが重要です。既に複数の借入がある場合は、それらの詳細を正直に申告し、信頼を損なわないようにしましょう。また、借入希望額は現実的な範囲内で設定し、総量規制に抵触しない金額を選ぶことが審査通過のポイントです。

さらに、過去に延滞や滞納があった場合、その理由を正確に説明し、現在の改善状況や対策をアピールすることが効果的です。これにより、審査担当者に信頼を取り戻すきっかけを与えることができます。

最後に、申込書に記入漏れや誤記がないかを念入りに確認してください。申請を提出する前にすべての項目を再確認することが大切です。このような準備を徹底することで、審査に通過する可能性を大きく高めることができます。正確な情報の提供は、アコムの利用者として信頼を得るための基本的なステップです。

収入が安定していることを証明する方法

安定した収入を証明することは、アコムの審査を通過する上で基本的な要件です。給与明細や源泉徴収票は、定期的な収入があることを示す確実な証拠となります。また、在職証明書を提出することで、現在の雇用状況を具体的に伝えることが可能です。特に、長期間同じ職場で働いている場合、それが信頼性を高める要因となります。

フリーランスや自営業の場合、確定申告書や収支報告書が収入の安定性を示す有効な資料となります。また、数ヶ月分の預金通帳を提出することで、収入の流れや貯蓄状況を証明することもできるでしょう。副業や投資収入がある場合、それらも収入源として具体的に説明することで審査にプラスに働くことがあります。ただし、主な収入源を中心に証明することが信頼性を高めるポイントです。

これらの準備をしっかり整えることで、返済能力を裏付ける経済的基盤をアピールでき、審査に通る可能性が向上します。審査担当者が確実に支払い能力があると判断すれば、多重債務者であっても信頼を得ることができるでしょう。

返済を可能な限り進めておく

多重債務状態にある場合、「既に借入がある状態で融資を行うと返済不能に陥る可能性がある」とアコムが懸念することが推測されます。返済不能になると判断された場合、アコムの審査を通過することはできません。

そのため、可能な限り返済を進めて借入残高や借入件数を減らすことで、アコムから返済不能のリスクを懸念される可能性を低くすることができます。

多重債務による審査への不安がある場合は、「毎月の返済を終えてから申し込む」や「今月だけでも返済額を増額する」といった対策を講じた上で、アコムへの申込を検討するのも良い方法です。

多重債務者が審査に通る可能性は？

アコムの審査において、多重債務者が通過する可能性は低いものの、完全に不可能というわけではありません。審査では、申込者の状況が総合的に判断されます。多重債務者の中には、複数の借入があるにもかかわらず、返済を滞りなく行っている方もいます。この場合、安定した収入と返済能力が確認できれば、審査を通過する可能性があります。

ただし、貸金業法に基づく総量規制が適用されるため、年収の3分の1を超える借入がある場合には、新たな融資を受けるのが困難となります。また、過去に債務整理を行った履歴や延滞がある場合には、信用情報に基づき審査が厳しくなる点にも注意が必要です。そのため、多重債務者は審査に臨む前に、既存の借入を減らす努力が求められます。

多重債務者が新たな融資を検討する際には、まず現在の返済状況を改善し、延滞を避けることが重要です。さらに、必要であれば専門家のアドバイスを受け、計画的な借入を行うための対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。アコムの審査は個別の状況を慎重に評価するため、多重債務者であっても可能性が完全に閉ざされているわけではありません。

アコムの審査に不安がある多重債務者が取るべきではないNG行為

多重債務状態でアコムの審査に不安を感じている場合、「何としても審査に通りたい」と考えることもあるかもしれません。しかし、そのような状況でも、以下の行動は避けるべきです。

アコムや他のローンに短期間で何度も申し込む
借入状況を偽って申請する

これらの行為は、むしろ状況を悪化させる可能性が高いため、当記事ではNG行為として強調しています。
ここからは、多重債務でアコムの審査に不安があっても、絶対に行うべきではないNG行為について、それぞれ詳しく解説していきます。

申し込み時に借入状況を偽る

多重債務によりアコムの審査に不安を感じ、「借入状況を偽れば審査に通るのでは」と考えるかもしれません。しかし、申込時に借入総額や借入件数を偽っても、信用情報には正確な借入状況が記録されているため、アコムの審査担当者には嘘が発覚すると考えられます。

そもそも、申込情報を偽ることは詐欺未遂に該当する可能性がある行為です。その結果、審査に落ちるだけでなく、法的に罪に問われるリスクもあります。アコムに申し込む際は、必ず正確な情報を申告するよう心がけてください。

何度もアコムや他のローンに申し込む

どうしても審査に通りたいと思っても、アコムや他のローンに短期間で何度も申し込むのは避けましょう。この行為は「申し込みブラック」とみなされ、アコムの審査に落ちる原因が増える可能性があります。

アコムなどのローンに申し込むと、その履歴は信用情報として記録されます。複数の申込履歴が残ると、審査担当者に「それほどお金に困っているのではないか」と思われ、返済能力を疑われる原因となります。

申込履歴から返済能力がないと判断されれば、アコムの審査を通過することはできません。なお、申込履歴は信用情報として最長6か月間残り、この期間が過ぎない限り削除することはできません。そのため、アコムや他のローンに申し込む際には、6か月以上の間隔を空けて手続きを検討することが大切です。

審査が通らなかった場合のアコムでの選択肢と対処法

アコムの審査に通らなかった場合、他の選択肢を検討することが重要です。まず、他の消費者金融会社への申し込みを検討してみてください。各社の審査基準は異なるため、アコムでは通らなかった場合でも、他社で審査を通過できる可能性があります。ただし、短期間に複数回申し込むことは避けるべきです。

次に、債務整理を視野に入れることもおすすめです。任意整理や個人再生など、状況に応じた方法を利用することで、返済計画を見直し、将来的な借入れの可能性を高めることができます。

消費者金融の他社を検討する方法

多重債務者がアコムの審査に通らなかった場合、他社の消費者金融を検討することも選択肢の一つです。ただし、安易に複数の業者に申し込むのは避け、慎重に対応することが求められます。まず、自身の返済能力を冷静に見極めることが重要であり、総量規制により年収の3分の1を超える借入は難しいことを念頭に置きましょう。

次に、各社の金利や返済条件を比較して検討してください。一部の業者では、多重債務者向けの特別なプランを提供している場合もあるため、そうした情報に注目することがポイントです。また、信用情報機関に登録されている自身の情報を確認し、現在の借入状況を正確に把握することも重要です。

審査に通りやすい消費者金融を探す際には、審査基準が比較的緩い業者や、無担保・無保証人での借入が可能な業者を調べるのも一つの方法です。ただし、これらの業者は金利が高い傾向があるため、返済計画を慎重に立てる必要があります。

最後に、他社の消費者金融を検討する際は、借入を増やすことで債務がさらに膨らむリスクを十分に認識することが大切です。多重債務の根本的な解決には、専門家のアドバイスを受けつつ、債務整理や家計の見直しといった対策を講じることが必要です。

アコムの審査に通らない多重債務状態では、中小消費者金融もおすすめできない

インターネット上では、「アコムの審査に不安がある場合、中小消費者金融の利用を検討するのもよい」という情報を目にすることがあります。
しかし、当サイトでは、多重債務状態で中小消費者金融の利用はおすすめできません。その理由は、中小消費者金融も返済能力がない人への融資を行わないため、多重債務状態では審査に通過するのが難しいと考えられるからです。

さらに、中小消費者金融を利用すると、アコムより高い金利が適用される可能性があります。アコムの上限金利は年18.0%ですが、法律上、貸金業者が適用できる金利の上限は年20.0%と定められています。

たとえば、アコムで年18.0%、中小消費者金融で年20.0%の金利が適用された場合、借入額ごとの1年間の利息は以下のようになります。

借入額	アコム（年18.0%）	中小消費者金融（年20.0%）
10万円	10,011円	11,156円
20万円	20,027円	22,317円
30万円	30,044円	33,480円
40万円	40,055円	44,639円
50万円	50,074円	55,803円

※これはあくまでシミュレーションであり、実際の利息とは異なる場合があります。

「数千円の差」と感じるかもしれませんが、利息が増えるほど借入残高が減りにくくなります。多重債務状態でさらに借入残高が減りにくくなると、最終的に返済不能に陥るリスクが高まります。

つまり、審査に通る保証がないことや返済不能のリスクを考慮すると、多重債務状態で中小消費者金融を利用することはおすすめできません。

もし借金の返済が苦しい場合、新たな借入をするのではなく、債務整理を検討することをおすすめします。次の見出しで詳しく解説しますが、多重債務状態で返済が困難な場合は、アコムや中小消費者金融を利用する代わりに、債務整理という選択肢を視野に入れてみてください。

返済が苦しい多重債務の場合、アコムではなく債務整理を検討するべき

多重債務で返済が苦しい場合、アコムを利用するのではなく、債務整理を検討することをおすすめします。
債務整理は、借金の返済が困難な状況を救済するための措置であり、国に認められた救済手段とも呼ばれています。

債務整理には以下の3種類の手続きがあり、それぞれ異なる特徴を持っています。

手続き	概要
任意整理	将来利息のカットを債権者に交渉し、毎月の返済負担を軽減する手続き
個人再生	将来利息をカットした上で、借金自体を1/10〜1/5まで減額する手続き
自己破産	抱えている借金を全額免除（帳消し）にする手続き

いずれの手続きも、通常は弁護士や司法書士に依頼して行います。そのため、依頼費用が発生しますが、借金生活から抜け出せるという大きなメリットがあります。

ただし、債務整理を行うと、最長5〜7年間は信用情報に事故情報が記録され、いわゆる「ブラックリスト入り」の状態になります。メリットだけでなくデメリットも伴うため、債務整理を実施するかどうかは慎重に判断することが大切です。

ここからは、債務整理の各手続きについて詳しく解説していきます。多重債務で返済が苦しい場合、ご自身の状況に適した手続きがないか確認してみてください。

将来利息のカットが期待できるのは任意整理

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、今後支払う予定の利息をカットまたは減額してもらう手続きです。利息をカットできた場合、元金のみを3年～5年間で分割返済していくのが一般的な方法です。

任意整理のメリットは、利息がカットされることで金融機関への返済総額を減らせる点にあります。また、月々の返済額には通常利息が含まれるため、それが減ることで毎月の返済負担を軽減できる点も大きな利点です。

たとえば、借入総額100万円を任意整理し、4年で完済する場合と、通常どおり返済を続けた場合の支払総額を比較すると以下の通りです。

条件	任意整理後	任意整理前
完済までの期間	33か月	44か月
返済総額	100万円	1,301,674円

※これはあくまでシミュレーションであり、実際の金額とは異なる場合があります。

このシミュレーションから、任意整理を行うことで約30万円の利息を削減でき、返済期間を29か月短縮できることがわかります。

さらに、「借金減額シミュレーター」を活用すれば、自分の状況で任意整理を行った場合にどの程度返済負担が減るのかを診断することが可能です。任意整理を検討している場合は、ぜひ利用してみてください。

抱えている借金を帳消しにできるのは自己破産

自己破産とは、抱えている借金を全額帳消しにする手続きのことです。どれだけ多額の借金があっても返済義務から解放されるため、借金返済が不可能な場合の最終手段といえます。

しかし、自己破産を行うと、以下のような財産を手放さなければなりません。

マイホーム
土地
99万円を超える現金
自動車やバイク
株式や有価証券
生命保険

自己破産は、他の債務整理手続きに比べてデメリットが大きいため、利用するかどうかは慎重に判断する必要があります。

多くの弁護士や司法書士事務所では、初回の相談を無料で受け付けています。自己破産をすべきかどうかについても具体的にアドバイスを受けられるため、自己破産を検討している場合は、まず専門家に相談することをおすすめします。

借金自体を1/10〜1/5まで減額できる方法は個人再生

個人再生とは、将来発生する利息のカットに加え、借金自体を1/10〜1/5程度まで減額できる手続きです。任意整理が将来利息のカットにとどまるのに対し、個人再生では借金の元本を減額できるため、借金負担をより大幅に軽減することが可能です。

たとえば、借金が300万円あり、年15.0%の金利が適用されている場合、1年間で約45万円の利息が発生します。このケースで個人再生を行うと、45万円の利息がカットされるだけでなく、借金の元本が30万円〜60万円程度まで減額される可能性があります。

ただし、個人再生は裁判所を介して行う手続きであるため、任意整理よりも時間と費用がかかるのが一般的です。また、個人再生後も一定額の返済が必要となるため、収入がない、または収入が非常に少ない場合には利用できません。

「具体的にどのくらいの費用がかかるのか」「自分が個人再生を利用できるのか」といった点は、状況によって異なります。そのため、まずは弁護士や司法書士に相談し、自身の状況に応じて個人再生が適切かどうかを検討することをおすすめします。

アコムを利用するときのメリットとデメリット

アコムを利用する多重債務者にとって、メリットとデメリットを把握することは非常に重要です。

メリット

審査基準が比較的緩やかで、他社での借入があっても利用できる可能性がある
全国に多数の店舗があり、ATMも充実しているため利便性が高い
24時間365日対応のサポート体制が整っており、急な資金需要にも対応可能

デメリット

多重債務者は審査に通りにくく、借入限度額が低くなる可能性がある
総量規制により、年収の3分の1を超える借入ができず、必要な金額を借りられない場合がある
返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来的な借入が困難になるリスクがある

多重債務者がアコムを利用する際は、これらのメリットとデメリットを踏まえた上で、慎重に判断することが求められます。特に、返済計画をしっかり立てた上での利用が重要です。

アコム利用のメリットとは

アコムを利用することは、多重債務者にとっても魅力的な選択肢となり得ます。その理由として、以下のメリットが挙げられます。

まず、アコムは大手消費者金融の一つであり、高い信頼性を持っているため、安心して利用できる点が特徴です。また、審査基準が比較的柔軟で、多重債務者でも審査に通る可能性があることも魅力の一つです。

さらに、アコムでは低金利での借入が可能で、他社からの借り換えにも対応しています。特に、アコムの借換えローンを利用することで、複数の借入を一本化でき、返済計画を立てやすくなるというメリットがあります。これにより、返済負担を軽減できる可能性があります。

また、アコムは全国に多数の店舗やATMを展開しており、利便性が非常に高い点も特筆すべきポイントです。急な資金需要にも迅速に対応できるため、多重債務者にとって頼りになる存在といえます。さらに、アコムはWeb完結申込みに対応しており、来店不要で24時間いつでも申し込みが可能です。人目を気にせず利用できる点は、多重債務者にとって大きなメリットです。

ただし、アコムを利用する際には、自身の返済能力を十分に考慮し、計画的に借入を行うことが重要です。適切に利用することで、アコムは多重債務問題の解決に向けた有効な手段となる可能性があります。

多重債務者が直面するデメリット

多重債務者がアコムを利用する際には、いくつかのデメリットに直面する可能性があります。

まず、審査基準が厳しくなるため、借入れが難しくなることが予想されます。多重債務の履歴は信用情報に記録されるため、新規の借入れに対して慎重な判断が下されやすい状況となります。

また、総量規制の影響で借入可能額が制限される場合があります。年収の3分の1を超える借入れは原則認められないため、既存の債務が多い場合には新たな借入れが難しくなる可能性があります。

さらに、金利条件でも不利な状況に陥る可能性があります。多重債務者は信用リスクが高いとみなされるため、より高い金利が適用される場合があり、結果として返済負担が増大するリスクがあります。これにより、さらなる経済的困難に陥る可能性が高まります。

加えて、多重債務の状況が悪化した場合、債権者からの取り立てや法的措置のリスクも高まります。このような事態は、精神的なストレスを引き起こし、社会生活に悪影響を及ぼす可能性があります。

最後に、新たな借入れを行うことで、債務の連鎖に陥るリスクがある点にも注意が必要です。一時的な解決策として借入れを選択しても、根本的な問題解決にはつながらず、むしろ状況を悪化させる可能性があることを十分に認識する必要があります。

アコム審査に他社借入が与える影響とその対策

他社での借入がある場合、アコムの審査に影響を与える可能性があります。他社借入状況は返済能力を判断する重要な基準となるため、審査で慎重に評価されます。特に、複数の借入がある場合、ブラックリストに登録されていなくても、返済能力が十分でないと判断されれば審査通過が難しくなる場合があります。ただし、他社借入が必ずしも審査結果に悪影響を与えるわけではありません。

対策として、まず自身の借入状況を徹底的に把握することが重要です。借入総額や件数、返済状況を確認し、可能であれば借入金額を減らす努力をしましょう。また、収入証明書を提出することで安定した収入を証明し、審査担当者に信頼感を与えることができます。

さらに、返済遅延を避け、毎月の返済を確実に行うことで信用度を高めることも重要です。これらの対策を講じることで、他社での借入があってもアコムの審査に通過する可能性を高めることができます。

効果的な借入金額を減らす方法

借入金額を減らすためには、計画的な返済と支出の見直しが欠かせません。まず、毎月の収支を確認し、無駄な支出を削減することから始めましょう。例えば、固定費を見直したり、不要なサブスクリプションを解約することで、徐々にお金を節約することができます。このように節約した分を借金の返済に充てれば、総返済額の削減に繋がります。

次に、高金利の借入を優先的に返済する方法も効果的です。高金利の借入を早めに完済することで、利息負担を軽減できます。可能であれば繰り上げ返済を利用し、借入金額を早期に減らすことを目指しましょう。また、債務整理や借り換えを検討するのも一つの選択肢です。低金利のカードローンに借り換えれば、毎月の支払額を減らすことが可能です。ただし、条件を十分に確認し、自分にとって有利な提携先を選ぶことが大切です。

さらに、副業やアルバイトなどで収入を増やし、その収入を返済に充てるのも有効な手段です。収入を増やすことで返済のスピードを加速させることができます。また、専門家に相談して、自分の状況に合った返済計画を立てることで、より効率的に借入金額を減らすことが可能です。

これらの方法を取り入れることで、借入金額を効果的に減少させ、健全な財務状況を取り戻すことが期待できます。

借入件数と借入総額を他社でチェックする方法

他社での借入件数や借入総額は、アコムの審査において重要な判断基準となります。自身の状況を正確に把握するためには、信用情報機関を利用して情報を確認することが効果的です。CICやJICCなどの信用情報機関に開示請求を行うことで、現在の借入状況や返済履歴を詳細に確認できます。この方法を活用すれば、他社借入に関する情報を正確に把握し、審査に必要な資料を整えることが可能です。

アコムへの申込時には、他社借入に関する項目を正確に記入することが求められます。不正確な情報や申告漏れがあると、審査に悪影響を与える可能性があります。また、借入総額や件数が総量規制に抵触する場合、新たな契約が認められないこともあるため、正確な情報提供が重要です。

さらに、他社借入を減らす努力も審査通過のために有効です。すでに複数の借入がある場合は、返済を進めて件数を減らし、信用度を高めることが求められます。これにより、審査担当者に対して返済能力を十分に示すことができ、審査がスムーズに進む可能性が高まります。

自分の借入状況を正確に理解し、適切な対策を講じることが、アコムの審査を通過するための鍵となります。

多重債務者でもアコムの借換えローンは利用可能？

アコムの借換えローンは、多重債務者にとって検討する価値のある選択肢となる場合があります。ただし、その利用可否は個々の状況に依存します。借換えローンは、複数の借入を一本化することで返済負担を軽減することを目的としていますが、利用するためにはアコムの審査基準を満たす必要があります。特に多重債務者の場合、返済能力や信用情報が重要な判断材料となります。

安定した収入があり、明確な返済計画を立てられる状況であれば、借換えローンの利用を検討できる可能性があります。ただし、総量規制により借入限度額に制約が生じる場合があるため、事前に条件を詳細に確認することが重要です。

多重債務者がアコムの借換えローンを利用する場合は、自身の財務状況を客観的に分析し、現実的な返済計画を立てた上で申し込むことが求められます。慎重な準備と計画が、借換えローンを有効に活用する鍵となります。

借換えローンの審査基準と利用条件

アコムの借換えローンは、多重債務者にとって有効な選択肢の一つです。利用条件として、20歳以上70歳未満であること、安定した収入があること、そして他社借入を含む総借入額が年収の3分の1以内であることが挙げられます。審査基準では、返済能力と信用情報が特に重視されます。

返済能力については、年収、職業、勤続年数などが評価の対象となります。安定した収入があり、同じ職場で長期間勤務していることが審査で有利に働きます。信用情報に関しては、過去の返済履歴や現在の他社借入状況が確認されます。延滞や債務整理の履歴がないことが望ましいですが、多重債務者の場合、現在の返済状況が特に重要視されます。

借換えローンの審査では、既存の借入を一本化することで返済負担が軽減されるかどうかも判断基準となります。総返済額が減少し、毎月の返済額が無理のない範囲に収まることが求められます。また、借換え後の返済計画が実現可能であることも重要なポイントです。

多重債務者が借換えローンの審査に通過するためには、現在の借入状況を正確に把握し、適切な借換え額を設定することが必要です。さらに、返済能力を証明する資料を準備し、借換えによる返済計画を具体的に提示することで、審査通過の可能性を高めることができます。

借換えローンのメリットと活用時の注意点

借換えローンは、多重債務者にとって有効な選択肢となり得ます。複数の借入を一本化することで、返済計画が立てやすくなり、金利負担を軽減できるというメリットがあります。また、毎月の返済額を抑えることで、家計の負担を軽減できる可能性もあります。

しかし、借換えローンを利用する際にはいくつかの注意点があります。まず、総借入額が増えないようにすることが重要です。また、返済期間が延びるとトータルの支払利息が増える可能性があるため、慎重に検討する必要があります。

さらに、借換えローンの審査基準は通常のローンより厳しい場合があります。返済能力や信用情報がより重視されるため、事前に自身の状況を正確に把握し、改善できる部分があれば対策を講じることが大切です。

借換えローンを検討する際には、金利、返済期間、手数料などの条件を複数の金融機関で比較し、自分に最適なプランを選ぶことが重要です。また、専門家に相談することで、より適切な判断ができる可能性があります。

アコムから借入したい多重債務状態の場合のQ&A

多重債務者がアコムの審査に通る可能性や、注意点、そして具体的な対策についてよくある質問をまとめています。

多重債務はブラック状態になるため、アコムの審査に通りづらい？

いわゆるブラック状態とは、信用情報に問題がある状態を指します。具体的には、「債務整理の履歴がある」「長期延滞の履歴がある」などのケースが該当します。

一方、多重債務は、「これ以上融資を行うと返済不能に陥るのではないか」「すでに返済が難しい状況にあるのではないか」といった理由で、返済能力を疑われやすい状態を指します。

そのため、ブラック状態であることや多重債務であることが必ずしもアコムの審査に通りづらい理由になるわけではありません。ただし、これらの状況が審査基準に影響を及ぼす可能性がある点には注意が必要です。

アコムに他社借入があることを隠すことはできますか？

他社借入の有無は信用情報を通じて確認できるため、アコムに隠すことは不可能です。申込時には借入状況の申告が求められますが、他社借入を隠す行為は虚偽申告に該当するため、必ず正確に申告するようにしてください。

アコムの審査に通るかどうかを簡単に確認する方法はありますか？

アコムの公式サイトでは、「お借入可能か簡単3秒診断」が利用できます。年齢、年収、他社借入状況を入力することで、簡易的にアコムの審査結果を診断できるため、一度参考にしてみてください。

多重債務状態ですが、アコムから借入したいです。審査に通る方法はありますか？

アコムでは審査基準を公表していません。そのため、申込者のさまざまな情報をもとに総合的に融資の可否を判断しています。その結果、「〇〇をすれば必ずアコムの審査に通る」といった方法を断言することはできません。

まとめ

過去に多重債務者の増加が社会問題となったことを受け、金融庁は返済能力を超えた融資を制限する方針を打ち出しました。この方針に基づき、アコムのような金融機関は適切な基準で融資を行っているため、多重債務状態では審査に通りづらいといえます。

しかし、多重債務状態であっても、返済能力が十分に認められればアコムの審査に通る可能性があります。また、総量規制の対象外となる借換え専用ローンを利用できるケースも考えられます。

一方で、多重債務によって借金返済が苦しい状況にある場合、アコムや中小消費者金融などの利用はおすすめできません。そのような場合には、弁護士や司法書士に債務整理を依頼することを検討する方が適切です。

もし少しでも多重債務に苦しさを感じているのであれば、弁護士や司法書士に無料相談を受けることを積極的に検討してみてください。