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【注意】不適切な債務整理で金銭的な被害に遭わないために、必ず法テラスや複数の法律事務所の無料相談などを活用し比較検討をしましょう！

借金返済に便利なおすすめアプリ6選！返済計画の見直しで上手に返済！

借金返済に便利なおすすめアプリ6選！返済計画の見直しで上手に返済！

借金を確実に返すために、アプリで返済計画を立てることを考えていますが、どのアプリがオススメですか？

はい、収支管理や利息計算をサポートするアプリが便利です。毎月の収支や支払った利息を可視化できるため、完済までのシミュレーションが立てやすく、返済のモチベーション維持にも役立ちます。

なるほど、それなら試してみます！ただ、少し借りすぎてしまった自覚があり、現在の収入では返済が厳しいかもしれません。返済が難しそうな場合、どうすればいいでしょうか？

その場合、弁護士や司法書士事務所の無料相談を利用してみてください。借金返済に関するアドバイスをもらえ、返済が難しい場合には債務整理の選択肢についても教えてもらえます。

借金完済を目指すには、返済計画を立て、毎月の収支を管理することが有効です。アプリを使って管理するのも良い方法ですが、アプリに数値を入力するだけでは解決にはなりません。計画通りに返済を続けることが大切です。

また、アプリでの計算結果が厳しいと感じた場合、借金減額チェッカーなどを活用して、弁護士や司法書士に債務整理を依頼した際の借金減額額を確認するのも一つの方法です。

もし不安があれば、アプリや減額チェッカーを利用して、専門家の無料相談を受けることをお勧めします。弁護士や司法書士は、あなたの状況に合わせた解決策を提案してくれるでしょう。

借りる前から考えよう！借金返済を上手に進めるコツ

借金をすると利息がかかります。そのため、借りる際には返済についてしっかりと意識を持つことが重要です。滞納をしてしまうと、遅延損害金が発生し、そのまま放置すると督促や最終的には裁判にもつながる可能性があります。最悪の場合、ブラックリストに載ることにも…。

「ご利用は計画的に」という言葉を耳にしたことがあると思いますが、借りる際には「返済計画」をしっかり立てることが大切です。なぜ借りるのか、その目的をはっきりと意識しておきましょう。カードローンは手軽に利用できるため、少しお金が足りないという理由で使うことができますが、借りることに慣れてしまうと後で困ることになります。

また、ギャンブルや買い物依存症などで借金をしている場合は、借金の返済だけでなく、依存症の問題も同時に解決する必要があります。そして、無職や専業主婦の方の借金にも注意が必要です。「無職でも借りられる」という言葉に引き寄せられて闇金と関わらないよう、気をつけましょう。

以下は、実際に借金がある200人に聞いた「現在の借金理由」のアンケート結果です：

【あなたの現在の借金理由】

生活費の補填：33.5%
奨学金の返済：11.5%
住宅購入・リフォーム：11.0%
浪費・娯楽費：8.0%
ギャンブル：7.5%
車購入：6.0%
投資（株、FX、仮想通貨など）：5.0%
新生活のための費用（家賃、引っ越し代、家具家電など）：5.0%
病気・医療費（治療費、通院費など）：2.5%
親や家族の借金の肩代わり：2.0%
教育資金：2.0%
その他（冠婚葬祭費、事業資金、別の借金の返済分など）：6.0%

なんと、1/3以上の人が「生活費の補填」のために借金をしていることがわかりました。ギャンブルや無駄遣いをしない人でも、生活費を補うために借金をしなければならない状況に陥る可能性があるということが、この結果からもわかります。

借りる前にシミュレーションで返済計画をイメージしよう

返済のイメージを持たずにお金を借りると、後々無理が生じることがあります。そのため、毎月返済可能な金額を計算し、その範囲内で借り入れを行いましょう。

借金には「これ以上なら大丈夫」「これ以上は危ない」といった明確な基準はありませんが、自分の収入と支出を考慮し、返済可能な範囲内で計画的に借りることが大切です。

また、WEB上で「返済シミュレーション」を行える商品もあるので、これを活用して返済のイメージを掴んでおくと安心できます。

商品の内容を事前に確認しよう

各種消費者金融や銀行系カードローンの条件は商品ごとに異なります。事前に概要を確認しておくことが重要です。

返済日
返済方法
利率
概要を元にした賢い商品選び

返済日が選べる商品や給料日の直後に設定されている商品は、次回利用前に返済が可能です。また、口座振替が設定できる場合、返済の忘れが少なくなります。利率が低ければ、返済総額を抑えることができますし、「最初の◯日間は金利0円」の特典が付いている商品もあります。

借金返済に役立つ便利なアプリ

借金の返済効率は、利息を正確に把握しているかどうかで大きく変わります。しかし、完済までの利息計算は非常に複雑で、手計算だと誤りが生じやすいです。そのため、利息計算に役立つアプリを使うことをおすすめします。

さらに、借金返済と利息の関係については、以下の記事で詳細に解説していますので、ぜひ参考にしてください。

借金返済と利息計算におすすめのアプリ

借金の返済において、利息を正確に把握しているかどうかで、返済の効率が大きく変わります。しかし、完済までにかかる利息の計算は複雑で、手動で行うと間違えることが多くあります。そこで、利息計算をサポートしてくれるアプリを利用することをおすすめします。

ローンヘルパーLite

ローンヘルパーLiteは、計算対象を切り替えることができ、さまざまな視点から借金やローンの返済状況を把握できるアプリです。例えば、利息を基に借入額を調整したり、月々の返済額を設定して返済期間を把握することができます。また、年収に対して年間返済額の比率を計算できるため、年収に対する借金の総額も簡単に確認できます。

Todoist

複数の返済がある場合、スケジュールの管理が大変ですよね。返済日や金額をしっかりと把握するために、Todoistが役立ちます。毎月の返済日を繰り返し予定に登録し、返済額を記入、完了したらタスクを終了させることで、どの返済が残っているのか一目で確認できます。返済をスケジュールに組み込んでおくことで、忘れずに支払うだけでなく、やるべきことが明確になり、効率的に管理できます。

借金返済計画・リボ払い計算

借金返済計画・リボ払い計算は、シンプルなインターフェースで借入金額やリボ払いの完済時期、利息を簡単に計算できるアプリです。複数の計算条件や借入先を保存できるため、借入先が多くても管理がしやすくなっています。さらに、グラフで視覚的にわかりやすく表示されるので、自分の借金がいつ完済されるのか、返済額を増やすべきかを検討するのに便利です。

家計管理におすすめのアプリ

次に、お金を管理する家計管理アプリを4つご紹介します。

マネーフォワードME
毎日家計簿
マネーツリー
Zaimu

これらのアプリはすべて無料でインストールできるので、まずは全て試してみるのも良いでしょう。それぞれのアプリの特徴を詳しく解説していきます。

マネーツリー

このアプリでは、銀行口座（個人・法人）、クレジットカード、電子マネー、マイル・ポイントカード、証券口座を登録することで、口座残高や利用明細、残ポイントなどの情報が自動的に更新され、無料で収支状況を確認できる特徴があります。
口座からお金を引き出したり、クレジットカードを利用したタイミングで自動的に記録が行われます。クレジットカードを登録していれば、その取引が自動でカテゴリ分けされ、後から変更も可能です。
銀行やクレジットカードの明細をわざわざ確認しなくても、アプリでその都度、利用状況や使いすぎをチェックできるのが特徴です。
ただし、マネーツリーにはレシート読み取り機能はありませんが、有料サービスを利用すれば、レシートの撮影や明細の自動照合ができる機能を追加できます。

マネーフォワードME

マネーフォワードMEは、銀行口座やクレジットカード、通販との連携が可能で、日々のお金の出入りが自動的に可視化されるアプリです。
毎月の収入を元に貯蓄額を設定し、固定費や変動費を細かく分類して入力することで、どこにいくら使ったかが自動的に計算されます。
クレジットカードや通販との連携により、家計の見えにくい部分を把握しやすくなり、無駄遣いの防止にも役立ちます。

毎日家計簿

毎日家計簿は、シンプルな画面とアイコンで視覚的にわかりやすく、設定や共有も簡単にできるため、家計簿アプリ初心者にもおすすめのアプリです。
カレンダーの日付を選ぶだけで、使った金額や費目、支払い方法を入力できるため、細かい支出の管理も手軽に行えます。
さらに、レシートの写真を保存できる機能もあり、何にお金を使ったのかすぐに確認できる便利なアプリです。

Zaimu

Zaimuは、レシートの写真を撮るだけで、品名や金額を自動的に認識して記録することができるアプリです。
さらに、複数の銀行口座やクレジットカードを連携させることで、キャッシュレス決済の履歴も簡単に管理できます。
有料プランに登録すると、ライフプランに基づいた家計管理や予算の診断が可能になり、借金返済が完了した際には、登録を検討してみると良いでしょう。

無料アプリでも機能によっては追加料金が発生することも！

ここまで紹介したアプリは、基本的に無料で使用できます。しかし、無料で提供される機能だけでは物足りない場合、追加サービスには費用がかかることがあります。
では、これまで紹介したアプリで追加料金を支払うと、どのような機能が利用可能になるのでしょうか？
一覧で確認してみましょう。

アプリ名	追加料金	利用できる追加サービス
家計簿マネーフォワードME	Web版：月額500円 iOS版：月額480円 Android版：月額500円	データ閲覧期間無制限、無制限の連携、グループ作成、マンスリーレポート、資産・負債の推移グラフ、CSVダウンロードなど
マネーツリー	月額360円	カテゴリ別予算設定、毎日バックグラウンド更新、データ出力機能など
Zaim	月額480円	広告非表示、複数アカウント、残高グラフ、給付金検索、医療費控除データ、金融連携など
Todoist	年間4,056円	ラベル、フィルター、コメント・ファイルのアップロード、バックアップ、メールでタスク追加など
借金返済計画・リボ払い計算	有料プランなし	–
ローンヘルパーLite	有料プランなし	–

このように、無料アプリでも利用できるサービスによって、追加料金が発生する場合があることを覚えておきましょう。

有料アプリならさらに便利なサポート機能が使える！

これまでにダウンロードや基本的な操作が無料で利用できるアプリをご紹介しましたが、借金返済に役立つアプリの中には最初から有料のものも存在します。
今回は、さらに便利に利用できる有料アプリを2つご紹介します。

不動産電卓 @返済くんCalc.PRO

価格：360円
こちらのアプリもリボルビング払いには対応していません。主な特徴は以下の通りです。

返済方法を選んで計算できる
元利均等返済と元金均等返済の2つの返済方法を選択でき、年間返済額や総支払額を素早く算出できます。
平方メートルや坪の計算も対応
平方メートル表記や坪の単位変換が簡単に行えるので、分かりにくい単位をすぐに把握できます。
計算式が表示される電卓機能
計算結果の下に全ての計算式が表示されるため、途中で計算式の数字を確認しながら進めることができます。

細かな設定が可能で、不動産営業担当者や金融機関の担当者向けに作られたアプリですが、充実した機能が一般の利用者にも適しています。月々の支払いや年収から借入可能額を簡単に計算でき、計算履歴が残る機能は日常的に普通の電卓としても活用できるので、不動産業界に携わっていない方にも便利に使えるアプリです。

iLoan Calc

価格：480円
アイローンカルクの主な特徴は、次の3点です。

詳細なシミュレーションが可能
金額、金利、ボーナス払いなどのローン条件を細かく設定できるため、非常に詳細なシミュレーションを行うことができます。
返済額がひと目でわかる
毎月の返済額が直感的に確認でき、さらにローン比較もグラフ表示されるので、簡単に比較できます。
シミュレーション結果をPDFで保存
スマホ画面での確認に加えて、結果をPDFやCSV形式で保存し、メールに添付して送信することも可能です。

ただし、リボルビング払いには対応していないため、カードローンの返済シミュレーションには向いていません。そのため、住宅ローンなどの返済シミュレーションには最適なアプリです。

借金返済の資金確保をサポートするアプリ

借金返済を進めるためには、収入を増やすことや貯金をすることが重要だと多くの人が認識していると思いますが、一人でやるのはなかなか難しいですよね。
実は、副業や貯金のサポートもアプリを使うことで助けてもらえるんです。
今回は、ぜひ試しておきたい2つのアプリをご紹介します。

フィンビー

日本初の銀行口座と連携した自動貯金サービスです。生活に合わせて貯金額を決めるだけで、自然に貯金が進みます。

いつのまにか貯金できる自動貯金システム
「おつり貯金」ではカード払いの端数を貯金、「つみたて貯金」では毎月自動で貯金、「歩数貯金」では1日の歩数に応じて貯金するなど、簡単に貯金を積み重ねられる自動貯金方法が豊富に揃っています。
複数メンバーで目標に向かって貯金
旅行など共通の目的に向けて、複数のメンバーで貯金をシェアしながら進めることができます。

ただし、フィンビーは連携する銀行に制限があります。現在連携しているのは以下の銀行です：

住信SBIネット銀行
みずほ銀行
千葉銀行
北洋銀行
第四銀行
伊予銀行
百五銀行
中国銀行
東邦銀行
武蔵野銀行

今後追加される可能性もありますので、利用前に連携可能な銀行を確認し、口座を開設しておきましょう。

マクロミル

国内最大級のアンケートサイト（アプリ）で、無料で利用できるサービスです。

返済方法を選んで計算できる
2019年3月時点で、アンケートモニターは230万人以上で、業界トップクラスです。また、東証一部上場企業が運営しており、プライバシーマークを取得しているので安心して利用できます。
貯めたポイントを現金やギフト券に交換可能
貯めたポイントは現金、Amazonギフト券、各種ポイント、スタンプ購入、ゲーム課金など多彩な方法で交換できます。
ポイントが素早く貯まり、すぐに使える！
交換レートは1ポイント＝1円とシンプルで、初回交換は300ポイントから可能です。また、8,000ポイント以上がもらえるインタビュー調査も多く、アンケート数も圧倒的に多いです。

生活費や借金返済のための小遣い稼ぎにも役立つ、スキマ時間を有効活用できるアプリです。

アプリ以外で活用できる借金返済のおすすめ方法

アプリだけでなく、以下の方法も借金返済に役立つ手段として考えられます。

インターネット上で利用できる利息計算ツール
インターネットの借金減額チェッカー
弁護士や司法書士事務所の無料相談

次の項目で、それぞれの詳細を説明します。

インターネットで利用できる借金減額チェッカー

自分の借金がどれくらい減額できるかを確認できるツールが、インターネット上で多数公開されています。弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると、借金問題を解決することができます。

債務整理は、国が認めた借金の救済制度であり、基本的に誰でも利用することが可能です。しかし、いきなり弁護士や司法書士に相談するのはハードルが高いと感じる人も多いでしょう。そんなときは、まず借金がどれくらい減るのかを簡単に知ることができる借金減額チェッカーを利用するのがおすすめです。

当サイトにも無料で利用できる借金減額チェッカーをご用意しています。そのまま弁護士や司法書士に無料相談できるので、借金問題の解決に向けた第一歩としてぜひご活用ください。

インターネットで利用できる利息計算ツール

インターネット上では、数値を入力するだけで利息を計算できる無料のツールが公開されています。これらのツールを活用して、利息の計算を行うことができます。

さらに、楽天銀行やアコムなど、返済シミュレーターを提供している金融機関の公式サイトも存在します。自身の借入先を調べ、そういったツールがあればぜひ利用してみてください。

弁護士・司法書士事務所による無料相談

借金問題に関しては、弁護士や司法書士事務所の無料相談を活用する方法もあります。特に、どの方法で借金を減らせるか分からない場合や、返済が家計に大きな負担をかけている場合には、無料相談を受けることをおすすめします。

その際、借金問題に特化した弁護士や司法書士に相談することが重要です。借金問題を専門にしている弁護士や司法書士なら、より詳しく、的確なアドバイスを受けることができ、あなたに合った解決方法を見つけやすくなります。

早く借金を返済するコツは「借金状況の把握」と「元本・利息の減額」

借金返済を進めるためには、まず「自分の借入状況」を把握することが大切です。以下の点を確認しましょう。

どこからお金を借りているか？
いくら借りているか？
金利はどれくらいか？
毎月どれくらい返済しているか？
どのくらいの利息が発生しているか？

もし複数の会社から借りている多重債務者であれば、全ての借入先についてこれらの情報を整理しておく必要があります。特に「利息がどれくらい発生しているか」を確認することが重要です。返済してもなかなか借金が減らないと感じる場合、予想以上に多くの利息が発生している可能性があるので、注意が必要です。

元本を減らすことが借金を早く返済する最善の方法！

利息分の支払いがあるため、決められた通りに返済を続けても元本があまり減らないことがあります。そのため、できるだけ多めに返済して総返済額を抑えることが効果的です。また、余裕があるときに「多めに返済」を行うことをお勧めしますが、以下の点に注意が必要です。

その後の生活に支障が出ないか
借入先が繰り上げ返済に対応しているか
繰り上げ返済の方法

多めに返済して生活が困窮し、結局追加で借り入れをしてしまっては意味がありません。借金を早く返済し、問題から解放されるためには、以下の方法も考慮しましょう。

毎月の出費見直し、固定費の削減
月々の返済額を増やす
繰り上げ返済
ボーナス払い
一括返済

繰り上げ返済の方法は業者によって異なるため、注意が必要です。例えば、期日前に支払うと次の返済日が早まる業者もあれば、月々の決められた金額以上であればどれだけ支払っても良い業者もあります。しかし、過剰に支払うと次の返済日がまた来てしまう業者もあるので、注意が必要です。

繰り上げ返済によって滞納してしまわないよう、十分に確認しましょう。また、金利が高い借金の返済を優先することによって、利息の総額を抑えることができます。

滞納のリスクを理解し、滞納を回避しよう

借金の滞納にはさまざまなリスクが伴います。督促状が届くほか、電話や自宅への訪問もあるかもしれません。滞納が続くと、以下のようなことが起こる可能性があります。

一括での支払いを求められる
裁判に発展する
財産が差し押さえられる
ブラックリストに載り、一定期間新たな借り入れができなくなる

ブラックリストに登録されると、クレジットカードの利用や新たなローンの申請ができなくなるため、一定期間経過するまで制限が続きます。借りたお金がこんな大きな問題を引き起こすこともあるのです。このような状況は、将来の生活設計にも影響を与えかねません。

借金を返済する際には、「もし滞納した場合」のこともよく考えて、しっかりと計画を立てましょう。

返済が遅れそうなときは事前に連絡を！

返済が遅れると、催促の電話やメール、郵便が届き、さらに遅延損害金を支払う必要が出てきます。もし家族に借金を内緒にしている場合、これらが原因でバレることもあります。

遅延損害金は、返済日を過ぎた際に支払うべき利息です。返済が難しい場合は、返済日が来る前に借り入れ先に連絡しておくことが重要です。

【返済前に連絡するメリット】

催促を受けないことで心理的負担が軽減される
一定期間「返済額を減らす」などの柔軟な対応をしてもらえる場合がある
返済の意思を伝えることで、信用の急激な低下を防げる

もし返済ができないからといって、「夜逃げ」をしたり、「闇金」に新たに借り入れをするのは絶対に避けてください。夜逃げをしても借金は解決せず、遅延損害金が積み重なり、借金がどんどん増えてしまいます。また、闇金から借りることは法外な利息が請求され、借金地獄に陥る危険があります。

借金返済中に心がけるべきポイントとは？

これ以上借金を増やさないためには、「必要以上にお金を使わない」という意識を徹底しましょう。カードローンは手軽に利用できるため、「困ったときはまた簡単に借りられる」と勘違いしてしまいがちです。

カードローンは計画的に利用し、クレジットカードの利用は最小限にとどめましょう。また、リボ払いは避けるようにし、収入と支出を家計簿などで記録し、収支をしっかり把握することが重要です。

特に「リボ払い」は要注意です。毎月の返済はしているつもりでも、いつまでも返済が続き、元本がなかなか減らない「リボ地獄」に陥る可能性があります。金利が高いことが多いため、リボ払いは避けるよう心がけましょう。

弁護士・司法書士に債務整理を依頼する3つのメリット

アプリやインターネットツールを使用して利息計算を行った結果、借金返済を続けるのが難しいと感じた方もいるかもしれません。そのような場合、債務整理を弁護士や司法書士に依頼するのが一つの解決策です。

また、次のような状況にある方も、債務整理を検討することをおすすめします。

アプリで計算した結果、返済の見込みが立たない
借金が年収の1/3を超えている
借金返済による生活の困難を感じている
複数の会社から借り入れがある

このセクションでは、弁護士や司法書士に債務整理を依頼する際の3つのメリットを紹介します。借金返済に不安を感じている方は、まず債務整理のメリットを知り、弁護士や司法書士の無料相談を利用してみると良いでしょう。

早い段階なら家族に内緒で借金を解消できる！

借金問題は、早期に対応するほど解決策が多く残されます。その中で「任意整理」を選ぶと、家族に知られずに債務整理を進めることが可能です。しかし、問題を先延ばしにして差押えを受けたり、最終的に自己破産を選ばざるを得ない場合、家族や会社に借金のことが知られるリスクが増加します。

そのため、借金返済に困難を感じた時点で、早めに弁護士や司法書士に相談することが重要です。

依頼するだけで債権者からの督促が止まる！

債務整理を弁護士や司法書士に依頼すると、まず債権者に受任通知が送られます。この通知は、債務者が弁護士や司法書士に債務整理を依頼したこと、そしてその専門家が受任したことを債権者に知らせるものです。受け取った債権者は、その後、債務者に直接取り立てを行うことが法律により禁止されます。

そのため、債務整理を依頼すると、数日以内に債権者からの督促が停止することになります。督促が止まることで、精神的な負担も大きく軽減されるでしょう。

返済総額を減らせる借金解消法

債務整理を行うことで、どの方法を選んでも借金の返済総額を減らすことができます。つまり、早めに債務整理を進めれば、その分債権者への支払い額を減らせるということです。

借金の返済に不安を感じているなら、まずは減額チェッカーを活用して、どれくらい負担が軽減できるのかを確認してみましょう。債務整理によって実際にどのくらい借金が減るのかについては、次の項目で手続きごとに詳しく説明します。

借金返済が苦しいとき、まず考えるべきは返済計画の見直し！

滞納しそう、またはすでに滞納してしまった場合、借金の返済計画を見直すことで問題を解決する方法があります。

返済計画の見直しが適している人とは？

返済計画の見直しが適しているのは、以下の条件に該当する方です。

借金総額が収入の3分の1未満
返済のために他から借り入れをしていない
今後も安定した収入が見込める

もし、これらの条件に当てはまらない場合は、他の方法を検討することをお勧めします！

借金の総額を具体的に把握すれば、やり直せる可能性も！

現状を把握するために、次の点を整理してみましょう。

どの会社から、何社から借り入れしているか？（借入先の確認）
現在の借入残高はどれくらいか？（借入金額の確認）
各借入の金利と利息はどれくらいか？
毎月の返済額はいくらか？

これらをしっかり把握しないと、返済計画を立てることができません！消費者金融やカードローンだけでなく、教育ローン、住宅ローン、車のローンなども含めて、すべての借り入れについて確認しましょう。

まずは、借入総額と各借入先を明確にし、それに基づいて返済計画を立てます。もし借入総額や利息が不明な場合、各借入先に問い合わせれば確認できます。また、借入先が不明な場合は、「信用情報機関」(CIC, JICC, KSC など) に問い合わせてみましょう（手数料がかかる場合があります）。

その後、次の点を確認しましょう。

毎月どれくらいの金額を返済に充てることができるか
その金額で返済が終わるのはいつか

借金の詳細を整理することで、お金の使い方を見直す機会にもなります。毎月の余裕を計算し、その中で借金返済に充てることができる金額を把握しましょう。返済シミュレーションができるアプリやWEBツールを使うことで、スムーズに進めることができます。

借入残高と金利（実質年率）を元にシミュレーションできるので、非常に便利です！

借金負担を大幅に軽減！債務整理の具体的な3つの手続き

前述の通り、債務整理を利用することで借金の返済負担を軽減できます。
債務整理には「任意整理」「自己破産」「個人再生」の3つの方法があり、それぞれ利用条件や減額の幅が異なります。
この項目では、各手続きの概要を解説し、どれくらい借金が減らせるのかを分かりやすく説明します。

借金をゼロにできる「自己破産」

自己破産は、20万円以上の価値がある財産を手放し、借金をゼロにする手続きです。
この手続きにより、全ての借金が免除され、返済義務がなくなります。
しかし、債務を選んで手続きを行うことはできず、住宅や車などのローン返済中の財産は原則として差し押さえられます。
20万円以上の価値がある財産も差し押さえ対象となり、残したい財産を選ぶことはできません。
また、ギャンブルや浪費が原因となった借金の場合など、特定の理由があると「免責不許可事由」として返済義務が免除されないことがあります。

将来の利息をカットできる「任意整理」

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来分の利息をカットして元金のみを3～5年で返済する手続きです。
利息がカットされるため、完済までに支払う予定だった利息分が減額されます。
任意整理は裁判所を介さず進めるため、他の手続きに比べて手間が少なく、完了までの期間も短縮されます。
また、対象となる債務を選べるため、住宅ローンや車のローンがあっても影響を受けずに手続きを進めることが可能です。
さらに、周囲に知られることが少なく、家族にも内緒で手続きを行えるというメリットもあります。

借金には「時効」が存在！ただし成立は簡単ではない

借金には「時効」という制度があります。これは、一定期間返済が行われない状況が続いた場合、その事実を考慮して借金の消滅が認められる仕組みです。
個人間（友人間）の借金の場合は基本的に10年、金融業者（消費者金融や銀行など）からの借金の場合は基本的に5年で時効を迎えます。
時効の期間は以下のいずれか早い方を基準にカウントされます。

権利行使できると知った時から5年
権利行使できる時から10年

一部の人は、時効を狙って「借金を踏み倒せないか」と考えることがありますが、時効を成立させるのは難しいため、あまりおすすめできません。

【時効に関する注意点】

借り入れ先が請求、差し押さえ、または承認を行うと時効は中断される
時効を成立させるには「時効援用」という手続きが必要で、借り入れ先に時効の利用を伝えなければならない
借り手が知らない間に「時効を中断する手続き」が行われることもある
時効期間が満了した後に「時効援用」を行わなければ時効は成立しない
「時効援用通知書」を作成し、内容証明郵便で債権者に送付する必要があるが、認識の違いなどで援用権を失う可能性がある

さらに注意すべき点として、手続きの前に借金の一部でも返済してしまうと、「時効を成立させる権利を放棄した」とみなされ、時効が不成立となってしまいます。
また、時効を待つ間も利息が発生し続けるため、時効が成立しなければ膨れ上がった利息を含めて返済する必要があります。

このように、リスクの高い方法で借金を踏み倒そうとするよりも、正規の手続きを取る方が安全です。

借金総額を大幅に減らせる「個人再生」

個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2つの種類があり、再生計画はそれぞれ異なります。小規模個人再生では、以下の1と2の基準に基づいて再生計画を立てます。給与所得者等再生の場合は、1、2、3の基準の中で最も高い金額を使用します。

再生計画における基準は以下の通りです：

最低弁済基準（借金総額に基づく金額）
清算価値基準（所有する財産に基づく金額）
収入基準（税金、保険料、必要最低生活費を引いた金額の2倍）

最低弁済基準は以下のように設定されています：

借金総額が100万円未満 → 借金総額
借金総額が100万円以上500万円以下 → 100万円
借金総額が500万円超1,500万円以下 → 借金総額の1/5
借金総額が1,500万円超3,000万円以下 → 300万円
借金総額が3,000万円超5,000万円未満 → 借金総額の1/10

清算価値基準は、残したい財産がある場合に、その財産の価値に応じて借金を減額しない方法です。そのため、残したい財産の価値によっては、借金の減額が思ったほど大きくない場合があります。

また、個人再生では、一定の条件を満たすことで、ローン返済中の住宅を残すことも可能です。個人再生の要件は複雑なため、希望する場合は弁護士と十分に相談しながら進めるとよいでしょう。

返済計画の見直しでも厳しいときに試すべき方法まとめ

返済計画を見直しても対応が難しい場合、どうすればよいのでしょうか。

複数社からの借入れはおまとめローンで一本化！

複数の借り入れがある場合、返済額や管理が複雑になりがちです。そんな時は、おまとめローンを利用して借り入れを一本化することが解決策となります。

メリット

返済の管理がしやすくなる
金利の低い商品を選べば利息を減らせることも

デメリット

借り入れができなくなる場合がある
月々の返済額を減らすと、返済総額が増えることがある

おまとめローン利用時の注意点
借り入れ額が大きいほど金利が低くなる傾向にあるため、金利が下がることが期待できます。また、利率の低い商品を選べば利息の負担を減らせる可能性もあります。

しかし、月々の返済額を減らす選択をすると、その分支払い期間が長くなり、最終的には返済総額が増えることもあるので、慎重に選びましょう。

身近な工夫で出費を減らし収入を増やす方法

お金が足りない時、借金に頼ってしまうことがありますが、少しでも出費を抑えたり収入を増やしたりするために身近な方法を取り入れることができます。

節約を心がける（食費や光熱費、無駄遣いの削減など）
固定費の見直し（通信費、サブスク料金、保険料の調整など）
環境や習慣を変える
不要なものを売る
働いていない場合は仕事を始める
副業を探す

難しいことではなく、少しずつ始められることが多いので、まずは実行しやすいところから手をつけてみましょう。完全に削減する必要はなく、プラン変更や見直しで改善できるものもあります。ちょっとずつ積み重ねていくことで、着実に効果を実感できるはずです。

ただし、大きな借金がある場合は、別の方法を検討する必要があるでしょう。

退職金や保険の解約を活用して資金を確保する

退職金が支給される職場にお勤めの方であれば、その退職金を返済に充てたり、保険を解約して資金を準備する方法もあります。
ただし、この方法にはデメリットも伴います。

定年退職の場合、老後の生活が不安定になる可能性がある
定年前に退職する場合、再就職先を見つける必要がある
保険を解約すると将来の備えがなくなる
再加入する際には、保険料が上昇することもある

そのため、これらをよく考慮し、慎重に検討したうえで行動に移しましょう。

周りの人を頼れるなら協力を求めて乗り切ろう

もし周囲に頼れる人がいるのであれば、その人たちからお金を借りることも一つの方法です。
その場合のメリットとしては、利息が少ないまたは全く発生しないこと、生活を立て直す手助けになる可能性があります。
ただし、いくつかの注意点もあります。
まず、返済は必ず約束通り行うこと、借りることを習慣にしないことが大切です。
また、110万円以上を借りる場合、贈与税が課される可能性もあるため、別の方法を検討することが必要です。
家族や親しい間柄であっても、返済をしっかり行い、関係が悪化しないようにしましょう。
その際、借用書を作成しておくことを強くおすすめします。
少し話がそれますが、親が子どもの借金を肩代わりする義務や、子どもが親の借金を背負う義務は基本的にはありません。ただし、以下の場合には義務が生じることがあります。