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住宅ローンで借金一本化！おまとめ住宅ローンの方法やメリット・デメリット

住宅ローンで借金一本化！おまとめ住宅ローンの方法やメリット・デメリット

住宅ローンを申し込む際に、現在の借金を一本化したいと考える人は少なくありません。
住宅ローンに借金をまとめることで、金利を抑えられ、月々の返済負担を軽減できる可能性があります。さらに、マイホームを購入すれば家賃の支払いが不要になり、生活全体の負担も軽くなるでしょう。

本記事では、既存の借金を住宅ローンに一本化する方法や、そのメリット・デメリットについて詳しく解説します。

カードローンの残債があるが、マイホームを購入したい
住宅ローンに借金をまとめて、毎月の返済額を減らしたい

このような方は、ぜひ参考にしてください。

今ある借金は住宅ローンに一本化・組み込みできる！

住宅ローンに借金やカードローンを一本化する方法の一つに、「おまとめ住宅ローン」の活用があります。
しかし、おまとめ住宅ローンを取り扱う銀行や金融機関は限られており、審査基準も厳しいのが実情です。

現在の借金を住宅ローンに組み込むためには、以下の2つのポイントを押さえることが重要です。

銀行・金融機関の選定
審査に通るための準備

まずは、おまとめ住宅ローンを提供している銀行を見つける必要があります。
しかし、該当する銀行を知っていたとしても、審査に通らなければ意味がありません。

自分の状況に合わない銀行を選んでしまったり、不安要素を抱えたまま審査に臨むと、審査落ちのリスクが高まります。
さらに、一度審査に落ちると、その履歴が影響し、再審査時に不利になる可能性もあります。そのため、複数の銀行に無計画に申し込むのは避けましょう。

借金を住宅ローンに一本化したい場合は、専門家に相談することで、より確実な方法を見つけやすくなります。

借金を住宅ローンへ組み込めない銀行が多いのはなぜ？

なぜ、多くの銀行や金融機関は住宅ローンを利用した借金の一本化に対応していないのでしょうか？

その理由は、住宅ローンのような目的別ローンには、「融資目的以外に資金を使えない」という原則があるためです。

住宅ローンは、住宅購入を目的として貸し出されるローンであり、購入した住宅が担保となることで、金利を低く抑えられる仕組みになっています。そのため、住宅購入以外の目的でローンを利用することは基本的に認められていません。

しかし、一部の銀行や金融機関では、一定の上限額内で以下のような費用を住宅ローンに組み込める場合があります。

自動車ローン
教育ローン
カードローン
新居の家具・家電代

このように、例外的に借金の一本化が可能な住宅ローンも存在しますが、対応している金融機関は限られているため、事前の確認が必要です。

借金を組み込む「おまとめ住宅ローン」！銀行の審査が厳しいのはなぜ？

借金を住宅ローンに一本化できる「おまとめ住宅ローン」は、一般的な住宅ローンよりも審査が厳しい傾向にあります。

その理由として、以下のポイントが挙げられます。

低金利で大きな金額を貸し出す住宅ローンであるため
住宅ローンは、通常のローンと比べて金利が低く、貸付額も大きいため、金融機関としてはリスクを慎重に評価する必要があります。
すでに借入がある人を審査するため
おまとめ住宅ローンを利用する人は、すでに他のローンを抱えているケースが多いため、金融機関は返済能力を厳しくチェックします。その結果、審査基準が通常の住宅ローンよりも厳しく設定される傾向があります。

このような理由から、おまとめ住宅ローンを利用する際は、事前に審査対策をしっかり行うことが重要です。

借金がある人を審査するため

おまとめ住宅ローンの審査は、もともと「すでに借入がある人」が対象となるため、自然と審査が厳しくなる傾向があります。

しかし、借金があるからといって必ず審査に落ちるわけではありません。
銀行が「この人はしっかり返済できる」と判断すれば、借金やローンがあっても住宅ローンに一本化できる可能性があります。

そのため、審査に通るための準備をしっかり行うことが重要です。

低金利で大金を貸すため

もしあなたが誰かに大金を貸すとしたら、その人が信用できるかどうか慎重に判断するはずです。

これは住宅ローンの審査も同じで、少額の借入が可能なカードローンとは異なり、金融機関は年齢・年収・勤務先・信用情報などのさまざまな要素を総合的にチェックします。

そのため、「この人に多額の融資をしても問題ないか？」を見極めるために、厳格な審査が行われるのです。

今ある借金を住宅ローンに一本化するメリットとは？

住宅ローンを活用して借金を一本化することで、以下のようなメリットがあります。

金利を低く抑えられる
毎月の返済額を軽減できる
複数の支払いを一本化でき、管理がしやすくなる
マイホームを購入することで家賃の支払いが不要になる

これらのメリットについて、ひとつずつ詳しく解説していきます。

月々の返済額を抑えることができる

住宅ローンに借金を一本化すると、月々の返済額を抑えられるのも大きなメリットです。

住宅ローンにまとめることで返済期間が長くなり、さらに金利も大幅に低下するため、結果として毎月の負担が軽減されます。

「毎月の返済が厳しい」と感じている方にとって、住宅ローンを活用した一本化は大きなメリットになるでしょう。

金利を下げることができる

借金を住宅ローンに一本化すると、金利を大幅に引き下げることができます。

一般的に、クレジットカードやカードローンの金利は15～18％程度に設定されており、利息制限法によって借入額ごとに上限金利が異なります。

～10万円 ：年 20％
10万円～100万円未満 ：年 18％
100万円以上 ：年 15％

一方、住宅ローンは借入額が大きいため、金利が約0.5～3％と大幅に低く抑えられるのが特徴です。
このため、住宅ローンに借金を一本化することで支払う利息を大幅に軽減できる可能性があります。

支払いの管理を楽にできる

借金を一本化することで、支払いの管理が格段に楽になるのも大きなメリットです。

複数のローンを抱えていると、それぞれ異なる返済日や金額を管理するのが大変だと感じる方も多いでしょう。

例えば、以下のように異なる返済スケジュールがあると、支払いの管理が煩雑になります。

A社 → 10日
B社 → 15日
C社 → 27日

しかし、住宅ローンに一本化すれば、返済先が1つになるため、複雑な管理が不要になります。
さらに、返済忘れのリスクも軽減できるため、延滞による信用情報の悪化を防ぐことにもつながります。

返済計画を立てやすくなる

先程の内容と近しいメリットにはなりますが住宅ローンをおまとめローンとして活用すると、返済計画が立てやすくなります。

複数のローンを抱えていると、返済日がバラバラになり、資金管理が複雑化しがちです。その結果、支払いを見落としてしまい、延滞のリスクが高まることもあります。

しかし、住宅ローンに一本化すれば、管理がシンプルになり、支払いの見逃しを防ぐことが可能です。
結果として、返済がスムーズに進み、計画的にローンを完済しやすくなるでしょう。

マイホームを持てるので家賃がいらなくなる

住宅ローンを活用した借金の一本化には、マイホームが手に入り、賃貸の家賃が不要になるというメリットもあります。

実際に、一本化事例を見てみると、ローン返済と家賃を合わせた家賃＋月返済額20万円だった支払いが、住宅ローンにまとめて月返済額13万にまで減っています。

このように、住宅ローンで借金をまとめることで、大幅に返済額を軽減できる可能性があるのです。

さらに、賃貸とは異なり、購入したマイホームは将来的に資産として残るため、長期的な視点でも大きなメリットといえるでしょう。

住宅ローンに今ある借金を一本化するデメリットとは？

次に、おまとめ住宅ローンのデメリットについても確認しておきましょう。

一般的な住宅ローンよりも金利が高くなる可能性がある
審査のハードルが高く、通過が難しいケースもある

これらのポイントを理解した上で、おまとめ住宅ローンを利用するか慎重に判断することが大切です。

おまとめ住宅ローンの審査は厳しい

前述のとおり、おまとめ住宅ローンの審査は通常の住宅ローンよりも厳しい傾向にあります。

特に、金利やローンの仕組みに詳しくない方は、「どの金融機関を選ぶべきか」「いつ・どのように審査を申し込むべきか」といったポイントを見極めるのが難しいため、プロに相談するのが賢明です。

また、過去に審査に落ちた経験がある方は、その原因を明確にすることが重要です。
弊社では、審査落ちの理由を詳しく調査し、通過の可能性を高めるためのアドバイスも行っております。
まずはお気軽にご相談ください！

他の住宅ローンと比べて金利が高くなる場合もある

おまとめ住宅ローンは、通常の住宅ローン（おまとめなし）と比較すると、金利が高くなる傾向があります。

しかし、すでに10％以上の高金利の借入を抱えている場合、借金を完済してから通常の住宅ローンを組むよりも、すぐにおまとめ住宅ローンへ一本化した方が、月々の返済負担を軽減できるだけでなく、最終的な支払総額を抑えられるケースが多いです。

どちらの方法がよりお得かを判断するのは難しいため、具体的な計算やシミュレーションが必要になります。

手数料がかかる

おまとめローンを利用する際のデメリットの一つに、手続きにかかる手数料がある点が挙げられます。

手数料は金融機関によって異なり、借入額の1.1％や2.2％といった割合で設定されているケースが一般的です。

例えば、以下のケースを考えてみましょう。

住宅ローン3,500万円 + 他のローン300万円 = 合計3,800万円をおまとめローンで借入
手数料1.1％の場合 → 41万8,000円
手数料2.2％の場合 → 83万6,000円

このように、手数料は決して小さな額ではないため、おまとめローンを利用することで本当にメリットがあるのか慎重に判断することが大切です。

利用できる金融機関が決まっている場合もある

おまとめローンのデメリットの一つに、利用できる金融機関が限られる点があります。

おまとめローンは複数のローンを一本化できるメリットがありますが、住宅ローンを組み入れられる金融機関は多くありません。

以下の金融機関では、住宅ローンを組み込めるおまとめローンを取り扱っています。

住信SBIネット銀行：「住宅ローン（住宅ローンプラス）」
日本住宅ローン株式会社：「ザ・おまとめ」
JAバンク兵庫：「おまとめ住宅ローン」
JAバンク熊本：「おまとめ住宅ローン」
北日本銀行：「住宅ローンASUMOおまとめプラン」
トマト銀行：「トマトおまとめ住宅ローン」

また、金融機関によっては、カードローンがおまとめ対象外となっている場合もあります。
そのため、どのローンをまとめられるのか事前にしっかり確認しておくことが重要です。

住宅ローンへの借金一本化を考えている人は債務整理をしない方がいい？

借金を抱えており、住宅ローンへの一本化を検討している方の中には、債務整理を考えている方もいるかもしれません。

しかし、近いうちにマイホームを購入したいと考えている場合、債務整理には注意が必要です。

なぜなら、債務整理をすると以下のようなデメリットが発生するためです。

一定期間、住宅ローンを組めなくなる
クレジットカードの新規発行ができなくなる

そのため、「借金をなくしてから住宅ローンを申し込もう」と考えるのは間違いです。
実際には、借金があっても住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

さらに、おまとめ住宅ローンを活用すれば、高金利の借金を解消しながらマイホームを手に入れることができるため、一石二鳥の方法とも言えるでしょう。

債務整理は、住宅ローン審査が通らなかった場合の最終手段として考えるのが賢明です。

おまとめ住宅ローン審査に通りやすい人の特徴とは？

最後に、借金を住宅ローンに一本化する「おまとめ住宅ローン」の審査に通りやすい人の特徴を紹介します。

以下の条件に当てはまる方は、審査に通過する可能性が高いといえます。

信用情報に問題がない
借入件数や借入総額が少ない
返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）が低い
頭金を多く用意できる

これらの条件を満たしている方は、おまとめ住宅ローンの審査に通る可能性が高まります。

しかし、上記の条件に当てはまらない場合でも、審査に通るチャンスは十分にあります。
まずは、自分の状況をしっかり確認し、最適な方法を検討することが大切です。

信用情報に大きな問題がない人

借金があっても、信用情報に問題がなければ住宅ローンの審査に通る可能性があります。

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約・申し込みに関する取引履歴を記録した個人の情報のことです。
この情報は、クレジット会社や金融機関が顧客の「信用力」を判断するための参考資料として利用されます。

なお、信用情報には、人種・思想・保健医療・犯罪歴などの個人的な属性情報は一切含まれません。
（引用：CICが保有する信用情報｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC）

日本国内の主要な信用情報機関

日本には、以下の3つの信用情報機関があり、各金融機関はこれらのデータを参照して審査を行います。

株式会社日本信用情報機構（JICC）
株式会社シー・アイ・シー（CIC）
全国銀行個人信用情報センター（KSC）

返済遅延と信用情報の影響

ローンやクレジットの返済が遅れると、信用情報に「遅延情報」が登録され、住宅ローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

ただし、夫の信用情報に傷がある場合でも、妻名義で住宅ローンを申し込むことで審査に通るケースもあります。
そのため、夫婦どちらの名義で申し込むのが有利かを検討することも重要です。

借入金額や借入件数が少ない人

借入件数や金額が少ないほど、住宅ローンの審査に通りやすくなります。

一方で、以下のようなケースでは、金融機関によって審査が厳しくなる可能性があります。

借入件数は少ないが、借入総額が大きい
借入金額は少ないが、複数の金融機関から借り入れている

このような状況に該当する場合は、借金問題に詳しい専門家に相談し、適切な対策を講じることが重要です。
審査通過の可能性を高めるためにも、早めの対応をおすすめします。

返済負担率が低い人

住宅ローンの審査では、「返済負担率」も重要な判断基準の一つです。

この数値が低いほど、審査に通る可能性が高くなります。
自分の返済負担率は、以下の計算式を使えば簡単に算出できます。

返済負担率＝（年間返済額 ÷ 税込み年収） × 100

一般的に、返済負担率が30％を超えると審査が厳しくなるといわれています。

返済負担率を下げる方法

返済負担率を下げるには、次の2つの方法があります。

返済額を減らす
年収を上げる

ただし、年収を上げるのは短期間では難しいため、現実的な対策として返済額を抑える方法を検討するのが有効です。

返済額の調整で注意すべきポイント

最低返済額のみを支払い続けると、借金の総額がなかなか減らないため注意が必要です。
無理のない範囲で毎月の返済額を少しずつ増やし、着実に残高を減らしていくことが重要です。

頭金が多い人

住宅ローンの審査において、頭金を多く用意できることは有利に働きます。

その理由は、借入総額を抑えられるため、金融機関にとってリスクが低くなるからです。

しかし、頭金を多く準備しても、借金の総額が多い場合は「返済負担率」が高くなり、審査に不利になる可能性があります。

頭金と借金のバランスが重要

借入先が少なく、負債額が小さい場合 → 頭金を増やすのが有効
借入件数が多い場合 → 頭金を増やすより、まず借入先を減らす方が有利になる可能性あり

そのため、自身の状況に応じて、頭金の使い方を慎重に判断することが大切です。

住宅ローンをおまとめローンに一本化するためのポイントとは？

おまとめローンを効果的に活用するためには、重要なポイントが2つあります。

具体的には、以下の点を意識することが大切です。

現在の借入金利よりも低いものを選ぶ
毎月の返済額を極端に下げすぎないようにする

これらのポイントを押さえることで、おまとめローンのメリットを最大限に活かし、返済負担を効率よく軽減できます。
それでは、それぞれのポイントについて詳しく解説していきます。

現在の金利より低いものを選ぶ

おまとめローンを利用する際は、金利が上がる可能性がある点に注意が必要です。

金利が上昇すると、総返済額も増えるため、今借りているローンよりも低い金利のものを選ぶことが重要です。

事前のシミュレーションが必須

おまとめローンを検討する際は、事前に返済シミュレーションを行い、毎月の返済額や総支払額がどのように変化するのかを確認しましょう。

しっかりと比較検討することで、無駄な利息を抑えながら、より効果的に借金を一本化することができます。

毎月の返済額を下げすぎない

おまとめローンを利用すると、月々の返済額を抑え、家計の負担を軽減できます。

しかし、返済額を下げすぎると返済回数や期間が長くなり、結果的に総返済額が増えてしまう可能性があります。

返済額の設定は慎重に

おまとめローンのメリットを最大限活かすためには、無理なく支払える範囲で、適切な返済額を設定することが重要です。
返済額を下げすぎず、バランスの取れた返済計画を立てることで、借金を効率的に減らしていきましょう。

住宅ローンで借金一本化するなら「ニューゲート・コンサルティング」に相談！

住宅ローンの審査に通りやすい条件を確認し、自分には当てはまらない点があると不安に感じた方も多いのではないでしょうか。

そんな方にこそおすすめしたいのが、「株式会社ニューゲート・コンサルティング」の住宅ローンです。

住宅ローンで借金を一本化するには

現在の借金を住宅ローンにまとめたい場合、対応している金融機関を見つけ、審査に通るための対策をしっかり行うことが重要です。

しかし、金融業界に詳しくない方が、

どの銀行が自分に最適なのか
どうすれば審査通過の可能性を高められるのか

を自力で判断するのは容易ではありません。

株式会社ニューゲート・コンサルティングの住宅ローンが解決します！

「一般的な審査に通る条件」に当てはまらない方でも、適切な対策をすれば住宅ローン審査に通過できる可能性があります。

自分で金融機関を探して申し込むよりも、専門家のサポートを受けることで審査通過の可能性を高めることができます。
実際に、複数の借入がある方や過去に審査落ちした方でも、住宅ローン審査に通過し、無事にマイホームを手に入れた実績があります。

相談の流れや実際の審査通過事例も紹介していますので、ぜひチェックしてみてください。

ニューゲート・コンサルティングでの相談の流れ

「ローンを一本化したい」と考えている方へ、株式会社ニューゲート・コンサルティングの借金おまとめ住宅ローンの流れをご紹介します。

流れとしては、以下の通りです。
①「LINEで友達登録し質問に答える or シミュレーターで質問に答える」
②担当者から連絡
③住宅ローン審査を検討

2025年2月18日借金があっても住宅ローン審査に通った！審査に通る方法とは？

ニューゲート・コンサルティングに借金の一本化を相談するメリット

株式会社ニューゲート・コンサルティングに相談するメリットは以下の通りです。

✅ 住宅ローンの審査通過率を高められる
✅ 家族に借金を知られずに申し込める

それぞれのポイントについて、詳しく解説していきます。

メリット①住宅ローンの審査通過率を上げる

株式会社ニューゲート・コンサルティングに相談すれば、自分で審査を申し込むよりも住宅ローンの審査通過率を高めることができます。

その理由は、当社独自のノウハウと審査対策の実績があるため、より適切な金融機関を選び、通過しやすい方法を提案できるからです。

こんなお悩みがある方におすすめ

✅ 過去に住宅ローンの審査に落ちたことがある
✅ 借入があり、住宅ローンが申し込めるか不安

このような状況でお悩みの方は、ぜひ株式会社ニューゲート・コンサルティングへご相談ください！
経験豊富な専門スタッフが、最適な解決策をご提案します。

メリット②家族や周囲に借金を内緒にしたまま申し込みができる

家族に借金を知られずに申し込めるのも、株式会社ニューゲート・コンサルティングのおまとめローンの大きなメリットです。

「事情があって借入をしたものの、家族には話していない」という方も多く、身近な人だからこそ打ち明けづらいと感じるケースは珍しくありません。

しかし、株式会社ニューゲート・コンサルティングなら、借金を内緒にしたまま住宅ローンの申し込みが可能です。
家族に知られずに借金を整理し、住宅購入を進めたい方にとって、大きな安心材料となるでしょう。

今ある借金を住宅ローンに一本化するなら「ニューゲート・コンサルティング」へ！

借金があっても、住宅ローンに一本化することは可能です。

現在の借入を住宅ローンにまとめたいと考えている方は、ぜひ「株式会社ニューゲート・コンサルティング」にご相談ください。

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当社のサービスはすべて無料で提供しており、途中で料金が発生することは一切ありません。
そのため、貯金がない方や借金がある方でも、初期費用なしでマイホーム購入のチャンスがあります。

こんなお悩みがある方も対応可能！

✅ 過去に住宅ローンの審査に落ちたことがある
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秘密は厳守いたしますので、安心してご相談ください！
まずはお気軽にお問い合わせください。

おまとめ住宅ローンによくある質問

Q．借金200万円〜300万円を住宅ローンに組み込むことはできる？

借金が200万円〜300万円あっても、住宅ローンに上乗せできる可能性があります！

住宅ローンを組む際には、新生活の準備資金や既存の借入を最大500万円まで上乗せして借りられる金融商品が存在します。
そのため、200万円〜300万円の借金を住宅ローンに組み込める可能性は十分にあります。

住宅ローン審査のポイント

ただし、住宅ローンの審査では「年収・年齢・勤続年数・返済遅延歴」などの条件が大きく影響します。
そのため、これらの条件によっては審査に落ちるケースもあるため注意が必要です。

また、審査基準は金融機関ごとに異なり、非常に複雑です。
個人で十分な対策をせずに申し込むと、審査落ちのリスクが高まる可能性があるため、慎重に準備を進めることが大切です。