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債務整理や自己破産は結婚に影響するのか？結婚後に借金はバレる？結婚と借金の関係を詳しく解説

債務整理や自己破産は結婚に影響するのか？結婚後に借金はバレる？結婚と借金の関係を詳しく解説

債務整理（任意整理）の経験を結婚相手に伝えることに抵抗を感じる方は多いかもしれません。しかし、隠したまま結婚すると、後々結婚生活に影響を及ぼす可能性があります。

幸せな新婚生活を迎えるためにも、債務整理（任意整理）は結婚前に終えておくことが重要です。また、その事実を結婚前に正直に伝えることで、お互いにとってより良い関係を築くことができるでしょう。

この記事では、債務整理が結婚に与える影響について詳しく解説します。

結婚前に債務整理（任意整理）を行うと、結婚にどのような影響があるのか？

結婚を控えている方にとって、債務整理（任意整理）が結婚生活に与える影響は気になるポイントでしょう。ここでは、結婚前に債務整理を行うことが、夫婦生活や相手への影響にどのように関係するのかを解説します。

法律上の影響はない

結婚前に債務整理（任意整理）を行っていたとしても、法律上、結婚に直接的な悪影響が及ぶことはありません。また、「債務者の結婚相手も信用情報機関のいわゆる『ブラックリスト』に登録される」といった話を耳にすることもありますが、これは根拠のない誤解であり、全くの事実無根です。

結婚生活は夫婦が協力して営んでいくものですが、結婚後に債務やローンが発生した場合、夫婦はその責任を共に負わなければならないのでしょうか？

夫が債務整理をしていた場合、車やマイホームの購入に影響が出る

車や住宅などの高額な買い物は、一般的に夫名義で契約することが多いです。しかし、夫が結婚前に債務整理をしていた場合、信用情報機関に事故情報として登録されているため、夫名義でのクレジットカードやローン契約はできなくなります。

その結果、車やマイホームの購入も夫名義では契約できず、ローンを利用する場合はすべて妻名義での契約となります。ただし、妻に十分な経済力がなければローンを組むこと自体が難しくなるでしょう。

過去の債務整理は、信用情報機関に 5～7年、自己破産の場合は 7～10年 登録されます。そのため、夫が結婚前に債務整理をしていた場合、車の買い換えや住宅ローンの契約をするには、一定の期間が経過するまで待つ必要があります。

配偶者の債務を背負う必要はない

配偶者が債務整理中である場合や、これから債務整理を行う予定であっても、借金の保証人になっていなければ、相手の代わりに返済する義務はありません。

配偶者が債務者でもローンの利用は可能

また、債務者と結婚したからといって、ローンを組めなくなるわけではありません。ローンの審査においては、配偶者が債務整理を経験していたとしても、本人に「事故情報」の登録がなければ問題ありません。

債務整理は個人の問題となる

夫婦には生活全般において「日常家事債務の連帯責任」があるため、どちらかが債務（借金）を負った場合、もう一方のパートナーも連帯責任を負うことになります。しかし、基本的には「夫婦別産制」の考え方に基づき、自分名義の財産は個人のものとみなされます。

同様に、借金や債務整理についても個人の問題として扱われるため、夫婦であってもクレジットカード契約などの与信審査は別々に行われます。そのため、借金を抱えている人や債務整理した人と結婚した場合でも、パートナーの信用力（与信力）が下がることはありません。

また、結婚前からある借金については、パートナーが保証人にならない限り、返済義務を負うこともありません。

子どもの奨学金に影響が及ぶ

親の債務整理が信用情報に登録されている場合、子どもが奨学金を借りる際に保証人になることはできません。ただし、一般的に子どもが奨学金を必要とする時期には、債務整理による事故情報はすでに抹消されているため、進学に影響を及ぼすケースはそれほど多くないでしょう。

しかし、連れ子のいるパートナーと結婚した場合、過去の債務整理が子どもの進学に影響を与える可能性もあります。

自己破産をすると、家や車が差し押さえられる

債務整理の方法として自己破産を選択すると、借金は全額免除されますが、家や車などの高額な資産は差し押さえられてしまいます。ただし、20万円以下の財産や仕事に必要な道具類は手元に残るため、借金はリセットされ、結婚自体に直接的な影響はありません。しかし、新たに購入しなければならない家財が増える可能性はあるでしょう。

結婚前後に債務整理の相談が多い理由とは！？

結婚は人生の大きな転機となるものです。相手に対する責任感が生まれ、借金と向き合おうと考えるのは自然なことです。しかし、「結婚相手に借金がバレたくない」と思う人も少なくありません。

結婚すると、多くの夫婦は家計を共有するため、自分で自由に使えるお金が減ることがあります。また、返済を滞らせると催促の手紙や電話が届き、借金が発覚する不安を感じることもあるでしょう。

こうした事情から、結婚をきっかけに債務整理を決意する方が多いのです。

結婚前に債務整理を行う際に押さえておくべきポイント

結婚しても必ずしも借金がバレるわけではない
結婚＝借金が発覚する、というわけではありません。むしろ、結婚後も借金を内緒にしている人の方が多い印象です。

債務整理をしても結婚は可能
「債務整理をしたら結婚できなくなるのでは？」と不安に思う方もいるかもしれません。特に自己破産を考えている場合、結婚への影響を心配する人が多い傾向にあります。しかし、債務整理をしても結婚が制限されることは一切なく、自己破産中や直後であっても結婚することは可能です。

ただし、借金を隠したまま結婚した場合、後に発覚し、それが離婚の原因になるケースもあるため注意が必要です。借金の有無にかかわらず、「相手に誠実な態度をとる」ことが、結婚生活を円満に続けるための大切なポイントとなります。

債務整理や自己破産をすると婚約者にバレる！？

次に多いのが、「債務整理をすると婚約者にバレるのでは？」という不安です。

この点については、債務整理の手続きによって異なるため、パターン別（任意整理・自己破産・個人再生）に分けて解説していきます。

任意整理なら、同居している婚約者にもバレにくい

任意整理の場合、相手に知られる可能性は極めて低いと考えられます。必要書類がほとんどなく、司法書士事務所への訪問回数も少ないため、専門家に依頼すれば「後は待つだけ」で手続きが完了するからです。

また、債務整理を司法書士に依頼すると、債権者からの郵便や電話による督促が止まります。滞納により自宅に連絡がきている場合でも、早めに専門家に任意整理を依頼することで、借金の発覚を防ぎやすくなるでしょう。

結婚前に同棲しているカップルでも、任意整理なら婚約者に知られずに手続きを進めやすいため、安心して相談できます。ただし、任意整理後に返済が滞ると、債権者から督促が届くため、結婚相手に気づかれる可能性があります。

その点が心配であれば、司法書士が代理で支払いを行う「返済代行」の利用をおすすめします。返済代行サービスを利用すると、支払期間中も事務所が代理人として債権者との間に入り、債権者から直接連絡が来ることを防ぐことができます。

自己破産や個人再生をすると婚約者にバレるのか？

自己破産や個人再生などの法的整理を行う場合、任意整理と比べて婚約者に知られる可能性がやや高くなります。これらの手続きを進める際には、多くの書類や資料が必要になるためです。

また、「官報」という国が発行する公的な機関誌に、住所や名前、破産情報（個人再生情報）が掲載されます。一般の方が官報を目にする機会はほとんどありませんが、結婚相手や親族が興信所に身元調査を依頼すると、知られるリスクが高まるでしょう。

さらに、結婚前に長期間同棲し、家計を共にしている場合、裁判所から婚約者の収入証明を求められることもあります。その場合、婚約者の同意なしに必要書類を取得するのは困難なため、正直に話さざるを得ない状況になるでしょう。

自己破産や個人再生の手続きには 約1年 かかるため、婚約者に知られたくない場合は、同居を始める前に手続きを完了させることが望ましいです。

婚約者が保証人になっている場合は要注意

婚約者が保証人になっている場合、債務整理を行うと保証人に請求がいくため、秘密で手続きを進めるのは難しくなります。また、保証人である婚約者に迷惑をかけることも避けられません。

特に、結婚式のブライダルローンを組んでいるケースでは、互いに保証し合っている場合もあります。こうした状況での対処法としては、 任意整理で「保証人がついていない借金のみ」を対象にする方法 が有効です。これにより、婚約者に知られることなく債務整理を進められる可能性があります。

結婚相手が保証人になっている場合は、 任意整理の依頼時に必ず専門家へその旨を伝えること が重要です。

債務整理を結婚相手に知られたくないときの対処法まとめ

秘密で債務整理を進めたいなら、任意整理を選択する
結婚を控えており、婚約者に知られたくない場合は、専門家にその旨を必ず伝える
状況を把握していれば、専門家も配慮しながら手続きを進めることが可能

債務整理の選択肢と注意点

「任意整理ならバレる可能性は非常に低い」
「自己破産・個人再生は同居する前に手続きを完了させる」

婚約者が保証人になっている場合は、慎重な対応が求められます。

結婚相手が債務整理（任意整理）をしているとどう影響する？

配偶者となる人が債務整理（任意整理）の経験者であっても、結婚に直接的な影響はありません。しかし、ローンの名義によっては、審査に通らなくなる可能性があるため注意が必要です。

夫が債務整理をしていた場合、家や車のローンに影響が出ることもある

夫が債務整理をしていた場合、新規の借り入れに影響を及ぼすことがあります。

夫が債務者の場合、影響が出ることも…

債務整理を経験すると、信用情報機関に「事故情報」が登録されている間は、新規のローン契約やクレジットカードの作成、キャッシングなどができなくなります。一般的に、ローンの名義は男性が担当することが多いため、債務整理を行ったのが夫である場合、マイホームや車の購入時に影響が出るケースが多くなります。

ローンでの買い物を我慢せざるを得ないこともある

妻に経済力があり、ローンの名義人になれる場合は別ですが、債務整理をした男性と結婚した場合は、「事故情報」の登録が抹消されるまで、マイホームや車の購入は見送ったほうがよいかもしれません。

債務整理は事故情報として 5～7年記録される

債務整理を行うと、その情報は信用情報機関に事故情報として 5～7年 登録されます。

結婚後に男性名義でマイホームや車の購入を考えている場合は、事故情報が抹消される 5～7年 の期間を待つのが賢明でしょう。

債務整理（任意整理）の経験は結婚相手に隠したほうがいい？

債務整理（任意整理）が結婚に悪影響を及ぼすことはありません。しかし、債務整理の経験があることを相手に伝えた際に、嫌われてしまうのではないかと不安に感じる方もいるのではないでしょうか。

結婚相手には打ち明けるのがベター

過去に任意整理を行っていたとしても、返済が完了し、ある程度の時間が経過してから結婚するケースもあるでしょう。その場合、結婚後の生活に影響がないと分かっていれば、無理に相手に伝える必要はないかもしれません。

しかし、債務整理の影響でマイホームや車の購入に支障が出る可能性がある場合は、結婚前に打ち明けたほうがよいでしょう。そうすることで、お互いにスッキリした気持ちで結婚を迎えることができます。

また、万が一後から債務整理の事実が発覚した場合でも、事前に話しておけば信頼関係が損なわれず、離婚などのトラブルを避けることができるでしょう。

ローンを組むなら別の金融機関で

債務整理の情報は、信用情報機関には 5～7年、官報には 10年 記載されます。しかし、この期間が過ぎれば、ローンを組んだり、マイホームや車を購入することも可能になります。

債務整理を行った金融機関の利用は難しくなる可能性が高いですが、他の金融機関での借り入れを検討し、チャレンジしてみましょう。

結婚後に債務整理をした場合に気になるポイントは？

「奥さんの借金は旦那さんの借金でしょ！」
こんなシーンをドラマなどで見たことがある方も多いかもしれません。では、結婚後に債務やローンが発生した場合、夫婦はその責任を共に負うことになるのでしょうか？

結論からいうと、そのようなことはありません。夫婦であっても財産や負債は別々に管理されるものです。（法律上、これを「夫婦別産制」といいます。）

確かに、「夫婦の一方が負った日常家事の債務は夫婦の連帯債務とする」という法律の規定があります。これは「日常家事債務」と呼ばれ、具体的には 食料品の購入費や水道光熱費など の生活費が該当します。

しかし、個人的なローンや借入が「日常家事」とみなされることは、一般的な家庭ではほとんどありません。そのため、配偶者の借金を支払えなくなったとしても、自分に請求が及ぶ心配は基本的に不要です。

※ただし、配偶者が 保証人になっている場合は注意が必要 です。保証人は、主債務者が支払えない場合、代わりに返済しなければならない義務を負います。

結婚後に債務整理をしても、配偶者がブラックリストに載ることはない

結婚後に債務整理をすると、「夫や妻もブラックリスト状態になってしまうのでは？」と心配する方がいるかもしれません。しかし、そのような心配は不要です。債務整理をしても、配偶者の個人信用情報には影響が及ばないため、安心してください。

ブラックリスト状態とは？

一般的に、債務整理をした本人は「ブラックリスト状態」となります。これは、個人信用情報に事故情報が登録され、一切のローンやクレジットカードの利用ができなくなる状態を指します。

ブラックリスト状態になると、以下のようなことができなくなると考えましょう。

クレジットカードの発行や消費者金融からの借入
住宅ローンや自動車ローンを組む
子供の奨学金の保証人になる
携帯電話端末の分割払い

ブラックリストの期間

債務整理後のブラックリスト期間は、任意整理の場合、完済後5年程度 と考えられます。

借金は結婚の際に相手に打ち明けるべき？

借金を抱えている場合、「婚約者や配偶者には秘密にしたい」と考える方も少なくありません。しかし、理想を言えば、相手に打ち明けることが望ましいでしょう。

配偶者は人生の大切なパートナーです。そのため、「借金」や「債務整理」といった重大な事実を隠してしまうと、本当の意味での信頼関係を築くことが難しくなります。

また、債務整理後の返済を続ける際にも、結婚相手の協力があることで成功しやすくなります。経済的なサポートを受けやすくなるだけでなく、精神的な負担も軽減されるでしょう。

さらに、借金を隠したまま結婚すると、後に発覚した際に離婚騒動に発展するリスクもあります。

「健やかなるときも、病めるときも共に歩んでいく」と誓い合って結婚した以上、借金問題も二人で解決していくのが理想的な夫婦のあり方といえるでしょう。

借金を結婚相手に打ち明けるべきか迷っている方は、司法書士がこれまでの事例や経験をもとに具体的なアドバイスをいたします。 1人で抱え込まずに、まずは勇気を出してご相談ください。

配偶者の信用情報には影響しない

債務整理を行うことで個人信用情報に傷がつき、ブラックリスト状態になるのは「債務整理をした本人のみ」です。 配偶者の信用情報には一切影響しません。

たとえ破産者と同居していたとしても、配偶者自身はローンやクレジットカードを利用できるため、安心してください。配偶者のローン審査やカード発行は、 配偶者自身の信用情報を基に判断 されます。そのため、本人に債務整理歴や延滞歴がない限り、収入や年齢などの条件に応じてローンやクレジットカードを利用することが可能です。

住宅ローンを共同名義で組む場合の注意点

家を購入する際、 夫婦共同で住宅ローンを組むケース は少なくありません。共同名義にすることで、 夫婦の収入を合算 し、借入金額を増やせるメリットがあるためです（いわゆる ペアローン）。

しかし、一方が債務整理をしていると、その人はローンの審査に通らないため、 共同で住宅ローンを組むのは難しくなります。 その場合、 配偶者が単独で借りられる範囲内に借入金額を抑える 必要があるでしょう。

債務整理（任意整理）の経験は結婚相手に隠したほうがいいのか？

債務整理（任意整理）が結婚に悪影響を及ぼすことはありません。しかし、債務整理を経験した事実を伝えることで、相手に嫌われてしまうのではないかと不安に感じる方もいるのではないでしょうか。

結婚を考えているなら、できるだけ早く債務整理を

借金の支払いが残ったまま結婚した場合でも、法律上、返済義務があるのは 債務者本人のみ となります。しかし、結婚を考えている相手がいる状況で借金を抱えている場合は、できるだけ早く 債務整理を行うこと が重要です。

結婚前の借金が新生活に影を落とすこともある

同じ家で生活を共にしている以上、相手も節約に努めたり、パートに出たりと、借金の返済に協力することになる可能性が高いでしょう。しかし、新婚時代に借金の返済に追われてしまうと、本来幸せなはずの毎日が暗い気分で過ごすことになりかねません。

債務整理は結婚に影響するのか？任意整理や自己破産を結婚前に済ませるべき理由とは

多額の借金を抱えている場合、債務整理は結婚前に解決しておくべき です。任意整理や自己破産を先延ばしにしたまま結婚すると、結婚生活に以下のような悪影響を及ぼす可能性があります。

婚約者にバレるリスクが高まる

借金を隠したまま結婚しても、債権者からの郵便物やメールによって、ほぼ確実に発覚してしまいます。 特に滞納している場合は督促状が届くため、債務整理は独身のうちに済ませ、ある程度身軽な状態で結婚するのが理想的 です。

債務整理の記録は一定期間残りますが、「内緒の借金がある」という後ろめたさがなくなる ことで、精神的な負担を軽減し、より安心して結婚生活を迎えられるでしょう。

パートナーの生活や仕事にも影響を及ぼす

債務整理をしないまま結婚すると、本人名義では車の買い換えや携帯電話の契約、住宅ローンなどの契約が一切できなくなります。 これは夫または妻の個人的な問題ではなくなり、少しでも早く借金を返済するために、パートナーも協力せざるを得ない状況 になるでしょう。

収入を増やすために転職を考えなければならないこともあれば、娯楽や趣味を我慢する場面が増える可能性もあります。その結果、家庭の雰囲気が暗くなってしまうことも考えられるため、やはり債務整理は結婚前に済ませておくのが理想的 だといえるでしょう。

借金の悩みから解放される期間が長くなる

借金が原因で婚約が解消されたとしても、早めに債務整理を行えば、次のチャンスを掴みやすくなります。 また、独身のまま過ごす場合でも、債務が軽減されることで生活の自由度が上がり、借金に悩まずに過ごせる時間が長くなる でしょう。

借金がある人と結婚する際にすべきこと

この記事を読んでいる方の中には、借金がある人との結婚を考え、債務整理をさせるべきか検討しているケースもあるかもしれません。

ここでは、借金がある人と結婚する際に取るべき対応について解説します。

家計の管理方法を決める

次に、結婚後の家計管理の方法 について話し合いましょう。

まずは、家計簿をつけて二人で家計の状況を把握することが大切です。 また、銀行口座を 夫婦で管理する口座と個人口座に分ける 方法も有効です。それぞれのお金の使い道を明確にすることで、スムーズな管理が可能になります。

ポイントは「コミュニケーション」と「透明性」

大きな出費は相談する：旅行や家具・家電の購入など、高額な支出は二人で話し合って決める。
隠し事をしない：特に追加で借金をするようなことがないよう、お互いにオープンな関係を築く。

夫婦間でしっかりとコミュニケーションをとることで、健全な家計管理ができるようになります。

借金の具体的な内容を把握する

借金の額
具体的にいくら借金があるのかを把握する。必要に応じて個人信用情報を取得し、正確な金額を確認する。

借金の種類（借りた原因）
奨学金、消費者金融、銀行カードローン、クレジットカードなど、借金の種類とその借入理由を明確にする。

返済の状況
毎月どのくらい返済しているのか、完済までの残り期間を確認する。また、延滞している場合は、いつから延滞しているのか も併せて把握しておく。

返済の計画を立てる

次に、返済計画を立てましょう。

まず、把握した毎月の借金返済額を どのように捻出するかを検討することが重要 です。固定費の削減など支出を見直すことで、より多くの返済額を確保できるようになります。

借金返済シミュレーションを活用 すると、完済時期（借金のゴール） を明確にすることができます。返済額を増やせば、早く完済できるだけでなく、総支払額を減らすことも可能 です。

家計を見直し、少しでも早く完済できるように 返済額を上げる方法 も検討しましょう。また、ボーナスなどの臨時収入がある場合は、繰上げ返済に活用するのがおすすめ です。

まとめ

借金を抱えたまま、または債務整理をせずに結婚すると、生活の質が低下し、結果としてパートナーにも負担をかけることになってしまいます。 夫婦間の愛情は大切ですが、生活基盤がしっかりしていなければ、喧嘩が増え、最悪の場合は離婚に至る可能性もあります。

長い人生を考えても、債務整理はできるだけ早く解決することが重要です。 しかし、どの方法を選択するかが非常に重要であり、また、債権者との交渉力も求められます。不慣れな対応では、期待していた結果が得られないことも考えられるでしょう。

借金問題で悩んでいる方は、債務整理に強い弁護士を探し、できるだけ早めに相談することをおすすめします。 破産の悩みは深刻で、不安なものです。

弊社では、相談者様の目線に立ち、丁寧に問題解決に向けた対応をいたします。 どうか気軽な気持ちで、何でもご相談ください。