リボ払いはカードローンに借り換えたほうが早期解決できる？乗り換えのデメリットは？

「リボ払いの利息が膨らんで返済が間に合わない…」

「カードローンに借り換えた方がいいって聞いたけど本当？」

リボ払いは利率がらかく元金が減りにくいため、ムダな利息を払うことなく完済する方法として、カードローンへの借り換えがあります。

カードローンの金利がリボ払いの金利よりも低い場合、借り換えによって利息が減り、返済負担が軽くなる可能性があります。

ただし、毎月の返済額が少なくなることで返済期間が長期化してしまい、結果的に多くの利息を払うことになるケースもあります。

この記事では借り換えのメリット・デメリット、返済が苦しい場合の対処法などについて解説します。

リボ払いは借り換えた方がいい？どこで借り換えればいいの？

借り換えとは、金利が低い金融機関から新しく借りたお金で現在抱えている借金を返済し、それ以降は新たに借り入れた金融機関へ返済を続けていく方法のことです。

とはいえ、リボ払いの借り換えメリットが期待できるのは、以下の条件を満たしている場合のみです。

メリットが期待
できる条件

それでは、借り換え先にはどんなところがあるのか、リボ払いとどんな違いがあるのかについて、具体的に解説していきます。

リボ払いからの借り換え先にはどんなところがある？

リボ払いからの借り換え先には、カードローンやフリーローン、おまとめローンなどがあります。

多くはリボ払いよりも金利が低いため、借り換えによって返済総額が下がるメリットがあります。

カードローンとは

クレジットカード会社や消費者金融、銀行などで借りることができるローンです。

コンビニのATMや銀行から現金の引き出しや、ネットからの借入も可能です。

利用限度額の範囲内なら、何度でも借入ができます。

フリーローンとは

借りたお金の用途を問わない「自由に使える」ローンのことです。

ただし、事業のための借入や投資を目的とした借入はできません。

おまとめ専用ローンとは

複数からの借入先をひとつの借入先にまとめるためのローンのことです。

ひとつの金融機関から融資を受け、その他の借入をすべて精算して、借入先を一社にまとめます。

借入先が一本化することで管理がしやすくなりますし、金利差があれば総返済額を減らす効果も期待できます。

リボ払いと他のローンの違いは？

リボ払いとカードローン、フリーローン、おまとめ専用ローンには、さまざまな違いがあります。

使い道

リボ払いはクレジットカードの支払方法のひとつとして、ショッピングもしくはキャッシングで利用でき、キャッシングの使い方は問われません。

カードローンとフリーローンも同じく用途は問われません。

しかし、おまとめローンは借入をまとめる専用のローンであるため、今までの借金をまとめる以外には使うことができません。

借入条件

安定した収入があり、毎月返済ができることが最低条件であり、さらに審査に通る必要があります。

なお、審査基準は金融業者ごとに違いがあり、独自の基準を設けていることも少なくありません。

延滞や債務整理の経験があり、信用情報機関に事故情報が登録されている（＝ブラックリストに載っている）場合には、審査に通ることは困難でしょう。

金利

金融業者や利用限度額、取引状況によって異なります。

借入回数

カードローンは利用限度額の範囲内なら、繰り返し借入できます。

フリーローンとおまとめローンは1回で、あとは返済するのみです。

返済方法

銀行口座からの引き落としする口座振替、ATMからの入金・振込、インターネットバンキングからの振込などで返済することができます。

毎月の返済に加え、繰り上げ返済も可能な会社がほとんどです。

リボ払いを借り換えするメリットはなに？

リボ払いからカードローンなどに借り換えるメリットには、以下が考えられます。

1.金利が下がる可能性がある

一般的にカードローンの金利は年1.5〜18.0％であり、クレジットカードのリボ払いの金利は年15.0〜18.0％程度が標準です。

したがって、借り換えるだけでリボ払いよりも金利が下がる可能性があります。

2.返済総額を減らせる可能性がある

毎月の返済額は借入残高によって決まっていることが多いものですが、利用額が同じであれば、金利が下がった分だけ返済総額を減らせます。

また、臨時返済などの繰り上げ返済を組み合わせるなどして効率よく返済していけば、減額効果はさらに上がります。

3.借入残高を把握しやすくなる

自分がいくら借りているのか、わかりづらいのがリボ払いです。

借り換えれば借入残高を把握しやすくなりますし、返済先が一本化するためカードローンなどの支払いだけになります。

返済日が月1回になることで、お金の管理がしやすくなるのもメリットです。

リボ払いからの借り換えが効果的なのはどんな時？

リボ払いからカードローンへ借り換えすることでメリットがあると考えられる2つのケースをみてみましょう。

ただし、これ以外にもメリットがある場合もあります。

また、返済条件等はカードの種類などによって違います。

事前に借り換え前と借り換え後を把握し、どれくらいメリットがあるのかを確認するとよいでしょう。

リボ払いの金利が18％程度の場合

リボ払いの金利が年18.0％程度の場合は、それよりも上限金利が低いカードローンなどに借り換えることで、返済総額を減らせます。

借り換えシミュレーション

たとえば60万円のショッピングリボの返済を借り換える場合をシミュレーションしてみましょう。

借り換え前

リボ払い：金利は年18.0％、元金1万円＋利息を返済

借り換え後

カードローン：金利は年14.0％、利息を含んだ元利均等返済払いで毎月2万円を返済

シミュレーションの結果、毎月の返済額は借り換え後の方が増えてしまうものの、総返済額は139,009円も少なくなりました。

返済回数も59回から38回に減り、期間としては1年9ヶ月の短縮となりました。

複数社への支払いがあり合計額が100万円以上の場合

複数社からの借入総額が比較的高額で、なおかつ申込時の希望枠通りの借入ができた場合は、返済総額が減るだけでなく、返済期間も短縮できます。

その理由は、借入限度額（利用可能枠）が高いほど、金利が低くなるためです。

借り換えシミュレーション

たとえばA社から50万円、B社から45万円、C社から50万円のキャッシングをリボ払いで利用していた場合を考えてみましょう。

借り換え前

リボ払い：金利は年18.0％、利息を含んだ元利均等返済払いで毎月1万円ずつ返済

借り換え後

カードローン：金利は年13.6％、利息を含んだ元利均等返済払いで毎月3万円を返済

毎月の返済額は借り換え後も借り換え前と同じ3万円ですが、金利が下がったことで返済総額は765,038円も少なくなりました。

返済回数では最高94回のものを62回分、期間にして2年8ヶ月の短縮となりました。

リボ払いの借り換えにデメリットもあるってほんと？

リボ払いからカードローンへの借り換えには以下のようなデメリットがあります。

1.金利が上がる可能性がある

カードローンなどの金利は、利用限度額によって異なります。

利用限度額は審査によって決まるため、もし利用限度額が低く設定されれば、結果的にリボ払いよりも高い金利となる可能性があります。

下の表は、アコムで借入を行った場合の金額別の金利参考です。

2.返済総額が上がる可能性がある

借入残高に応じて設定される毎月の返済額が少なくなってしまった場合、毎月の負担は少なくなりますが返済が長期化してしまう可能性があります。

これは、毎月の返済額に占める元金の割合が下がった場合も同じです。

仮に利息が下がったとしても、返済が長期に及ぶことで利息総額が上がり、結果的に返済総額が上がってしまうリスクがあります。

借り換えをしても返済が長期化すれば未返済残高が多いままになり、借入額によっては、将来、住宅ローンを組む際に審査に影響してしまうこともあります。

リボ払いからの借り換えがうまくいかない場合もある？

カードローンに借り換え後、毎月の返済額が少なく設定された場合は、結果的にリボ払いよりも返済総額が上がってしまうため要注意です。

100万円のショッピングリボの返済を借り換える場合をみてみましょう。

借り換えシミュレーション

借り換え前

リボ払い：金利は年18.0％、元金2万円＋利息を返済

借り換え後

カードローン：金利は年14.0％、利息を含んだ元利均等返済払いで毎月2万円を返済

前の見出しで紹介した「リボ払いの金利が18％程度の場合」と、少しだけ設定を変えてシミュレーションみました。

借り換え前の返済額が「元金2万円＋利息返済額」の場合、借り換え後の返済額が「利息を含んだ元利均等返済払いで毎月2万円」とあまり変わらないように感じます。

しかし、総返済額・返済回数ともに増えてしまうことがわかりました。

借り換え前と後で金利差があっても、メリットが得られないことがあるのです。

リボ払いから借り換えする場合の注意点

リボ払いからカードローンなどへの借り換えをする場合は、以下の点に注意しましょう。

1.審査に通らない可能性もある

審査基準は公開されていませんが、クレジットカードよりカードローンの審査の方が厳しいといわれています。

カードローンの申込条件は、年齢が20〜60歳代で、安定した収入があることです。

以下の場合は、審査に通らない可能性があります。

そのほか、転職直後など勤続期間が短い場合も、安定した収入がないとみなされるケースがあるので注意しましょう。

2.希望通りの金額を借りられるとは限らない

利用限度額は審査によって決定するため、希望通りの金額が借りられない場合もあります。

貸金業者には「総量規制」というルールがあり、銀行もこれに準じたルールで自主規制を行っています。

リボ払いは総量規制には含まれませんが、その他の借入がある場合は、現在の借入額と新規の希望限度額の合計が年収の3分の1以下にならなくてはなりません。

また、初めてお金を借りる場合は、利用限度額が10〜50万円になることが多いといわれているため、現在の借入額をカバーするだけのお金を借りられない可能性があります。

3.1社のみ・少額の場合は借り換え効果が薄い

リボ払いが1社のみ・少額の場合は、借り換えの効果があまり期待できません。

そのため、借り換えせずに繰り上げ返済などを取り入れた方が早く完済できる可能性があります。

4.上限金利がリボ払いより高いローンは選ばない

前述の通り、初回の借入では上限金利が適用されることが多いため、金利が年15.0〜18.0％のカードローンでは、借り換えの効果があまり期待できません。

5.毎月の返済額は減らさない

金利の低いローンに借り換えても、毎月の返済額が現在よりも少なければ、返済総額が増えてしまうリスクがあります。

また、毎月の返済額に占める元金の割合が下がった場合も同じです。

そのため、繰り上げ返済などの臨時返済を組み合わせるなどして、現在と同額もしくはそれ以上を返済したほうがよいでしょう。

現在のリボ払いが苦しくて毎月の返済額を減らしたい場合は、借り換えよりも債務整理など別の手段の方が適している可能性があります。

リボ払いの利息が膨らんだ場合、任意整理でも解決できる

現在のリボ払いの利息で苦しんでいるなら、任意整理という選択肢もあります。

借り換えは借金を新たな借金で返す方法であり、借金の解決に失敗してしまう人もいます。

しかし、任意整理をすれば、借金そのものの根本的な解決も可能です。

任意整理のメリット・デメリット

メリット

デメリット

任意整理は借入先と交渉し、将来利息をカットして、無理せず返済できるようにする方法のことです。

リボ払いの高い利息によって返済が苦しい場合は、任意整理によって返済の負担が軽減される可能性があります。

裁判所を通さない方法であるため、手続きにかかる時間や費用は比較的に少なく、専門家に丸投げできるため手間もかかりません。

借り換えによって返済負担が軽減されず、完済の見通しがつかない場合ときには、検討してみるとよいでしょう。

まとめ

リボ払いを借り換えた場合のメリットは以下のとおりです。

ただし、状況によっては借り換えではメリットが無い場合もあります。

また、借り換えをしても新しく借金をしてしまうなどで、返済そのものが立ち行かなくなっていることもあるかもしれません。

返済が困難な場合は、借金減額シミュレーションで今の自分がどれだけ借金を減額できるの確認するのも手です。

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柏木　裕一
借金減額スペシャリスト

あけるさいむでは借金問題でお困りの方に、借金減額に関する難しい手続き・解決方法を体験談を交えながら、わかりやすく紹介します。OFO Inc.,債務整理アドバイザー／ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有