借金があっても住宅ローン審査に通った！審査に通る方法とは？

住宅ローンを検討する際、現在借金を抱えている場合、審査に通るのか不安に感じる方も多いのではないでしょうか。特に、以下のような疑問や不安を抱える方もいるでしょう。

• 「借金がある状態でマイホームを購入することは可能なのか」
• 「借金がある中で住宅ローン審査に通るにはどうすればよいのか」

住宅ローンの審査では、申請者の返済能力や信用情報が厳しくチェックされます。借金は負債にあたるため、住宅ローン審査で不利になる可能性がありますが、適切な対策を講じることで審査に通りやすくすることが可能です。

この記事では、借金がある場合の住宅ローン審査について、審査でチェックされるポイントや落ちる原因、そして審査に通るために実践すべき対策を詳しく解説します。
また、借金がある方でも負担が少ない「これまでの借金をおまとめできる住宅ローン」などもご紹介します。
現在借金を抱えているもののマイホーム購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

借金があっても住宅ローン審査には通る

結論として、借金があっても住宅ローンの審査に通ることは可能です。

自動車ローンや教育ローンなど、他のローンを抱えていても審査に通過するケースがあるため、借金があるからといって必ずしも住宅ローンを利用できないわけではありません。

ただし、後ほど詳しく説明しますが、個人信用情報に事故情報が記載されている場合、いわゆる「ブラックリスト」に載っている場合は、審査に通過する可能性はほとんどありません。

また、借金をきちんと返済している場合でも、住宅ローン審査には一定の影響があるのは確かです。

以下では、「ブラックリストに載っていないが、借金がある」という状況で住宅ローン審査を受ける際の注意点について解説していきます。

住宅ローンの審査項目とは？

住宅ローンの審査では、借入状況や年収など、申込者のさまざまな情報をもとに総合的な判断が行われます。

審査基準には多くの要素が含まれますが、特に重要視される代表的な項目について、詳しく確認していきましょう。

返済比率

返済比率とは、年収に対して借入の返済負担がどの程度あるかを示す指標です。

この割合は金融機関ごとに異なり、基準を超えると住宅ローンの審査が通らない、または希望額よりも融資額が少なくなる可能性があります。

返済比率の基準と目安

一般的に、年収500万円の場合、金融機関が定める平均的な返済比率の基準は約35％とされています。
これは、年間で約175万円（月額換算で約14.5万円）の返済が可能と判断される計算です。

ただし、新たに住宅ローンを組む際には、既存の借入（カードローン・車のローンなど）の返済額も含めて計算されるため、トータルの返済負担を考慮する必要があります。

住宅ローンを優先するための対策

住宅ローンの審査に通りやすくするためには、返済比率を調整することが重要です。

✅ 既存のローンを少しでも早く返済・完済しておく
✅ 住宅ローンの返済額が基準内に収まるよう計画を立てる

こうした対策を講じることで、より希望に近い住宅ローンを組みやすくなります。

信用情報

信用情報とは、クレジットカードや割賦販売、各種ローンの支払い状況などを記録した個人の取引情報のことです。

もし返済の遅延や滞納が発生すると、その履歴が信用情報機関に登録されてしまいます。

信用情報は審査に大きく影響する

住宅ローンをはじめ、自動車ローン・教育ローン・クレジットカードの発行など、金融機関は融資や契約の際に必ず信用情報を照会します。
そのため、延滞履歴があると審査に影響を与え、ローンの承認が難しくなることもあります。

審査に通りやすくするためには、毎月の支払いを遅れずにコツコツ返済していくことが重要です。

信用情報は開示請求が可能

自分の信用情報が気になる場合は、信用情報機関に情報開示請求を行うことで、自身の履歴を確認することができます。
開示請求の方法は、各信用情報機関の公式サイトで案内されているため、気になる方はチェックしてみるとよいでしょう。

さらに詳しい解説については、本記事で紹介していますので、ぜひご覧ください。

収入

住宅ローンの審査では、単に収入が多ければ良いというわけではなく、「安定して継続的に得られるか」も重要なポイントです。

収入はローンの返済能力を判断するうえで大きな要素となるため、できるだけ安定性と継続性があることが望ましいとされています。

職業や雇用形態による審査の違い

• 公務員や大手企業勤務の方 → 収入の安定性が高く評価される
• 自営業・外資系企業勤務など、収入に変動がある方 → たとえ高収入でも慎重に審査される可能性がある

勤続年数も審査の重要ポイント

収入の安定性を判断する指標のひとつとして、勤続年数も重視されることがあります。

• 勤続年数が短いとマイナス評価につながる可能性があるため、金融機関によっては審査が厳しくなることも。
• 転職を考えている場合は、住宅ローンの申し込みタイミングを慎重に検討することが重要です。

住宅購入の計画を立てる際には、収入の安定性や転職時期も含めて総合的に判断することをおすすめします。

消費者金融などの借金があっても住宅ローン審査に通るケース事例

この章では、消費者金融からの借入があっても住宅ローン審査に通過した4つのケースをご紹介します。

住宅ローン審査に通ったケース

✅ 信用情報機関に事故情報（延滞や債務整理の履歴）が登録されていない
✅ 住宅ローンの申し込み時に、消費者金融の借入を正直に申告している
✅ 借入件数が少なく、金融機関の基準をクリアしている
✅ 返済負担率が低く、住宅ローンの支払い能力があると判断された

審査通過のポイントとは？

これらのケースの逆に該当する場合（信用情報に問題がある、借入件数が多い、返済負担率が高いなど）は、住宅ローンの審査に通りにくくなる可能性が高いと考えられます。

審査通過の可能性を高めるためにも、自身の状況をしっかり確認し、事前に対策を講じることが重要です。

住宅ローン審査申し込みの際、借入を打ち明けている

住宅ローンを申し込む際には、消費者金融からの借入を正直に申告することが重要です。
透明性を持って申告することで、金融機関との信頼関係を築きやすくなり、審査通過につながるケースも少なくありません。

借入を隠すリスク

金融機関は審査の際に必ず信用情報を確認するため、借入を隠しても確実に発覚します。
借入を申告せずに申し込んだ場合、
✅ 発覚すると審査落ちする可能性が高い
✅ 正直に申告するよりも印象が悪くなる
といったリスクがあります。

正直に申告するメリット

✅ 信用度が保たれ、金融機関からの信頼を得やすい
✅ 適切な返済計画を立てやすくなり、自分に合った住宅ローンプランを提案してもらえる
✅ 借入があっても返済履歴が良好であれば、審査にポジティブに影響する

消費者金融からの借入がある場合でも、安定した収入と良好な返済履歴があれば、住宅ローン審査の成功率を高める要素となることもあります。
そのため、金融機関に対して正確な情報を提供し、信頼を得ることが重要です。

借入件数が多くない

リライト後の文章（より自然な表現に変更）

住宅ローンの審査では、借入時の年齢や健康状態に加え、借入件数も重要な判断基準の一つとされています。

借入件数が少ないことは、金融機関から見た際に財務状況が安定していると評価されやすく、審査にプラスに作用する可能性が高いです。

借入件数が少ない方が有利な理由

✅ 借入件数が少ない＝収支のバランスが取れていると判断されやすい
✅ 借入残高が増えていないことで、適切な資金管理ができていると見なされる
✅ 新規の借入や支払い遅延がないと、信用情報が良好と判断されやすい

反対に、借入件数が多いと、「収入が不足しているために頻繁に借入をしているのでは？」と疑われ、審査で不利になる可能性があります。

住宅ローン審査前にできる対策

住宅ローンの申し込みを検討している場合、以下の点を意識すると審査に通りやすくなります。

✅ 新たな借入を増やさない
✅ 既存の借入は可能な範囲で清算する
✅ 完済が難しい場合は、返済計画を明確にしておく

借入件数を最小限に抑え、安定した財務状況を維持することが、住宅ローン審査をスムーズに進める鍵となります。

信用情報機関に事故情報が載っていない

消費者金融からの借入があっても、信用情報に事故情報がなければ住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。

事故情報とは？

事故情報とは、支払い遅延や債務整理などの「異動情報」を指し、通常の返済とは異なる動きがあった場合に記録されるものです。

金融機関は住宅ローン審査の際に必ず個人の信用情報をチェックし、過去の金融取引を慎重に確認します。
事故情報が登録されていない場合、借入があっても「返済能力がある」と判断されやすく、審査通過の可能性が高まるでしょう。

借入があっても審査に通るポイント

• 定期的に返済を続け、信用情報に良好な履歴を残す
• 借入残高よりも、適切な管理や返済実績が評価される
• 財務状況全体を考慮し、返済能力があると認められることが重要

返済負担率が低い

リライト後の文章（より自然な表現に変更）

返済負担率とは、年間の借入返済額が年収に対してどれくらいの割合を占めるかを示す指標です。

住宅ローンの審査では、この比率が低ければ低いほど返済能力が高いと見なされ、審査に通過しやすくなります。

理想的な返済負担率とは？

✅ 一般的には25％以下が望ましいとされている
✅ 返済負担率が低いほど、金融機関からの評価が良くなる

つまり、消費者金融からの借入があったとしても、安定して返済を続け、なおかつ十分な収入の余力がある場合は、住宅ローンの審査に通る可能性が高まると考えられます。

住宅ローンの申請前には、返済負担率をできるだけ抑え、審査に通りやすい状況を整えることが重要です。

住宅ローン審査は消費者金融などの借金以外の理由で落ちるケースもある

住宅ローンの審査にはさまざまな要因が影響し、消費者金融からの借入以外にも審査に落ちる理由がいくつか存在します。

ここでは、住宅ローン審査で落ちる主な原因を紹介しますので、事前にチェックしておきましょう。

年収が低い

年収に対する返済額の割合が高すぎると、住宅ローンの審査に通りにくくなります。

一般的に、総返済負担率が30％を超えると審査が厳しくなる傾向があります。
そのため、住宅ローンを申し込む前に、既存の借入を見直し、返済負担率を抑えることが重要です。

健康状態が良くない

住宅ローンを利用するには、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるため、健康上の問題があると審査に通らない可能性があります。

団信の審査に通らないと、住宅ローンの契約自体が難しくなるため、持病や健康面に不安がある方は、事前に告知内容を確認し、加入できる保険の選択肢を検討しておくことが重要です。

クレジットカードなどの支払い遅延

過去にクレジットカードの支払い遅延があると、信用情報に傷がつき、住宅ローンの審査で不利になる可能性があります。

金融機関は審査時に信用情報を確認し、延滞履歴があると「返済リスクが高い」と判断することがあります。
住宅ローンを申し込む前に、自身の信用情報を確認し、必要に応じて対策を講じることが大切です。

担保物件の評価額が低い

担保となる物件の評価額が融資額に対して低い場合、金融機関は資金回収のリスクが高いと判断し、審査に通らないことがあります。

住宅ローン審査では、物件の資産価値が適正かどうかも重要なポイントとなるため、購入予定の物件が金融機関の評価基準を満たしているか事前に確認することが大切です。

連帯保証人がいない

特定のケースでは、住宅ローンの審査において連帯保証人が求められることがあります。

この場合、適切な連帯保証人を用意できないと、審査に通らない可能性が高まります。
連帯保証人が必要とされるケースがあるかどうか、事前に金融機関の条件を確認し、必要な対策を講じることが重要です。

年齢が適していない

住宅ローンの審査では、申請者の年齢も重要な要素となります。

年齢が高すぎる場合や、逆に低すぎる場合は審査の障壁となることがあります。
特に住宅ローンは長期の返済が前提となるため、完済時の年齢が金融機関の基準を超えると、審査が通りにくくなる傾向があります。

また、住宅ローン審査に落ちた場合、その具体的な理由が金融機関から明かされることはほとんどありません。
そのため、事前に自分の信用情報を確認し、問題点を洗い出して早めに対策を講じることが重要です。

「税金の支払い・返済負担率・信用情報」に問題があると住宅ローン審査に通りにくい

これまで解説してきたように、借金があること自体が住宅ローン審査に直結して影響するわけではありません。しかし、借金に関連した問題が原因で審査に通らないケースが多いのも現実です。

ここからは、住宅ローン審査に落ちる主な理由について詳しく解説していきます。

税金の滞納や延滞がある場合

税金は、あらゆる支払いの中でも特に優先度が高い項目とされています。そのため、税金を滞納していると、住宅ローン審査において大きな不利となります。税金の未納分がある場合、何よりもまずその返済が優先されるため、審査の通過が難しくなる可能性があります。

特に所得税や固定資産税の未納がある場合は、住宅ローンの審査を受ける前に必ず解消しておくようにしましょう。

返済負担率が基準を超えている場合

住宅ローン審査では、住宅ローンだけでなく、その他の借金を含めた返済負担率が重視されます。この基準は金融機関によって異なりますが、一般的には30～35％の範囲で設定されています。

また、無理のない返済負担率は25％以内とされるため、借金返済額が多い場合には、住宅ローンの毎月の返済額を見直し、下げることを検討する必要があるかもしれません。

個人信用情報にキズ（異動の記録）がある場合

住宅ローン審査では、申請者の個人信用情報が確認されます。この際、信用情報に「異動」の記録がある場合、審査に通るのは非常に難しいと言えます。

「異動」とは、債務整理や3ヶ月以上の延滞、繰り返しの支払い遅延など、返済履歴に重大な問題があったことを指します。この「異動」の記録が一般に「ブラックリストに載る」と表現されるものです。

住宅ローンは借入額が高額で返済期間も長期にわたるため、信用情報に「異動」の記録がある場合は、その時点で利用が難しいと判断されるのが一般的です。

消費者金融などから借金があっても住宅ローン審査に通るポイント

消費者金融の借入残高がある状態で住宅ローンを申し込む場合、審査を通すためのポイントやコツとして以下の対策が挙げられます。

✅ 完済した場合は、完済証明書を取得しておく
✅ 消費者金融の借入をできるだけ完済する
✅ おまとめローンを活用して借入を整理する
✅ 住宅ローンの審査担当者に借入を正直に申告する
✅ 使っていないカードローンは解約する
✅ 信用情報機関に情報開示請求を行い、自身の信用状況を確認する
✅ 緊急度の高い支払い（税金など）を優先し、返済負担率を抑えること

それでは、それぞれのポイントについて詳しく解説していきます。

完済したら完済証明書を取得する

住宅ローンを申し込む際、過去の借入が完済されていることを示す「完済証明書」は、審査をスムーズに進めるうえで有効な書類となります。

完済証明書を提出することで、借金がすでに清算されていることが明確になり、信用情報に良い影響を与えるでしょう。

完済証明書が審査に役立つ理由

✅ 金融機関が過去の借入状況を正しく把握できる
✅ 借入が完済されていることを証明し、信用力を高める
✅ 責任ある財務管理を行っていることのアピールになる

金融機関にとって、住宅ローン申請者の完済証明書は「過去の金融取引に問題がないこと」を確認する重要な判断基準となります。
また、住宅ローン以外の融資を受ける際にも信用力を高める材料となるため、完済証明書はしっかり保管しておくことをおすすめします。

完済証明書の取得方法

完済証明書は、借入先の金融機関に直接申し出ることで取得可能です。
この手続きにより、金融機関がすべての貸し付けが終了し、返済が完了したことを公式に証明する文書を発行します。

住宅ローンを申し込む際、消費者金融などの借入がすでに完済している場合は、完済証明書を取得し、申請書類に添付することで審査が円滑に進む可能性が高まります。
また、将来的に他の金融サービスを利用する際にも役立つため、紛失しないように大切に保管しておきましょう。

消費者金融などからの借金を完済する

借金を完済するための第一歩は、現在の借入状況を正確に把握することです。

返済計画の立て方

1️⃣ 収入と支出を細かく記録し、利用可能な余剰資金を計算する
2️⃣ 月々の返済額や返済期間を調整し、自分の生活スタイルに合った計画を作成する
3️⃣ 家計簿アプリなどを活用し、支出を管理しながら無駄遣いを削減する

また、繰り上げ返済を活用すれば、返済期間を短縮し、総支払利息を減らすことが可能です。
ただし、返済計画は無理のない範囲で設定し、持続可能なものにすることが重要です。

予備資金の確保も忘れずに

✅ 突発的な出費に備え、緊急時の予備資金を確保しておく
✅ 急な支出に対応できるよう、家計に余裕を持たせた返済プランを立てる

これらのステップを実践することで、計画的に借金を完済し、より安定した生活を実現することができます。

おまとめローンを利用する

おまとめローンは、複数の借入を一本化し、管理を簡単にしながら金利負担を軽減できる金融商品です。

利用を検討する際には、まず自身の借入状況を正確に把握し、すべての借入情報を整理することが重要です。

おまとめローンを活用するためのステップ

✅ 現在の借入金額・利率・返済期間を一覧にまとめる
✅ おまとめローンの条件と照らし合わせ、より有利なプランを選ぶ
✅ 金融機関が提供する返済シミュレーターを活用し、月々の返済額や総支払額を試算する

おまとめローンのメリット

📌 返済日数が減り、管理がシンプルになる → 複数の返済日を気にするストレスを軽減
📌 金利が下がる可能性がある → 一般的におまとめローンの金利は、元の借入よりも低く設定されていることが多く、長期的な利息負担を軽減
📌 計画的な返済がしやすくなる → 借入が一本化されることで、毎月の支払いが明確になり、返済プランを立てやすい

審査に通るためのポイント

おまとめローンを利用するには、借入状況を正確に申告し、金融機関に対して透明性を持って対応することが大切です。
また、信用情報が良好であるほど、より低い金利で契約できる可能性が高くなります。

事前に自身の信用状態を確認し、必要であれば信用情報の改善に努めることも重要です。
さらに、返済計画を見直しながら、収入増加のチャンスを探ることも、将来的な返済負担の軽減につながります。

住宅ローン審査担当者に借入していることを隠さない

住宅ローンを申し込む際は、すべての借入情報を正直に申告することが非常に重要です。

金融機関は審査時に信用情報機関のデータを照会できるため、申告漏れがあると「信用リスクが高い」と判断され、審査に不利に働く可能性があります。

正直に申告するメリット

✅ 金融機関が適切に返済能力を評価できる
✅ 場合によっては、より良い条件での住宅ローン契約が可能になる
✅ 借入があっても、返済計画がしっかりしていれば審査に悪影響を与えにくい

借入を隠さずに申告することで、金融機関との信頼関係を築くことができ、審査を有利に進めることができます。
透明性のある申請を心がけ、しっかりとした返済計画を提示することが、住宅ローン審査を通過する鍵となります。

利用していないカードローンを解約する

使っていないカードローンは解約することで、信用情報を整理し、クレジットヒストリーを健全に保つことができます。

未使用のカードローンがあると、信用情報に余分な記録が残り、金融機関から負債として評価される可能性があるため注意が必要です。

カードローンを解約するメリット

✅ 信用情報が整理され、ローン審査時の評価が向上する
✅ 不要な負債記録を削減し、将来の借入条件を良くする可能性が高まる
✅ 管理がシンプルになり、誤って支払いを忘れるリスクを減らせる

解約手続きの流れ

📌 各金融機関のオンラインサービスや窓口で手続き可能
📌 事前に残高がゼロであることを確認する
📌 必要な書類を準備し、解約手続きを進める

不要なカードローンを放置すると、将来的にローン審査に影響を与える可能性があるため、早めに解約しておくのが賢明です。
これにより、必要なときにより良い条件で新たなローンを組める可能性が高まります。

信用情報機関に情報開示請求をする

信用情報機関に情報開示請求を行うことは、自分の信用状況を把握し、今後の金融行動を計画するうえで重要なステップです。

日本には複数の信用情報機関があり、それぞれが異なる情報を保有しているため、開示請求を行うことで、現在の信用情報を正確に確認することができます。

信用情報開示請求のポイント

✅ 開示請求を行うことで、自分の信用情報（クレジットカード利用履歴、延滞履歴、事故情報など）を確認できる
✅ 誤った情報が記載されていた場合は、訂正を申し出ることが可能
✅ 削除されるべき情報が残っている場合も、確認して適切な対応ができる

開示請求の方法と手続き

📌 申請は各信用情報機関を通じて個人で行うことが可能
📌 通常、申請から数日〜数週間で開示され、一部の情報はオンラインで即時確認できる場合もある

このプロセスを活用することで、自身の信用状態を正確に把握し、必要に応じて改善策を講じることができます。
住宅ローンやその他のローン審査をスムーズに進めるためにも、定期的な信用情報の確認をおすすめします。

マイホーム購入を延期する（一時的）

最も確実で安全な方法は、借金を完済した後で住宅ローンを申し込むことです。今すぐマイホームを購入する必要がない場合は、まず借金を整理してから審査に臨む方が、スムーズに手続きを進められる可能性が高まります。

また、住宅ローン審査に一度落ちてしまうと、その情報が信用情報機関に登録され、次の審査が厳しくなる場合があります。この情報は約6ヶ月間保持されるため、連続して審査を申し込むと、不利な状況に陥るリスクがあるのです。

そのため、審査に不安がある場合は、無理にリスクを冒さず、借金を完済してから改めて審査を受けることをおすすめします。

返済期間を長めに設定する

同じ借入額であっても、返済期間を長く設定することで毎月の返済額を抑えられます。これにより、返済負担率を低く保つことができ、審査での評価が改善される可能性があります。

ただし、返済期間を延ばすことで利息負担が増え、最終的な総支払額が膨らむ点には注意が必要です。また、金融機関では「完済時の年齢」も重視されるため、年齢が高い方は返済期間を長く設定できない場合があります。

まとめ借金がある状態で住宅ローン審査を受ける場合は、無理のない計画を立てることが重要です。マイホーム購入を急ぐのではなく、借金を整理したり、頭金を増やしたりすることで、審査通過の可能性を高めましょう。計画的な準備が、安心してマイホームを手に入れるための鍵となります。

自己資金を少しでも増やす

住宅ローン審査を有利に進めるには、自己資金（頭金）をできるだけ多く用意し、借入額を抑えることが基本です。頭金を一定の割合以上準備することで、特定の住宅ローン商品（例：フラット35）では金利優遇を受けられる場合があります。

自己資金が多いほど、金融機関からの評価も高まるため、審査通過の可能性が上がるでしょう。

住宅ローン審査で見られるポイントは「借金額・借金の種類などの借金内容」

住宅ローン審査では、借金があるかどうかよりも、借金の内容が重要視してチェックされる傾向があります。

審査では、現在の借金の残高、借り入れ先、借金の用途といった詳細な情報が確認されます。これらのデータを基に、融資をしても問題がないかが慎重に判断されるのです。

借金額（月々の返済額）

借金の金額をもう少し具体的に表現するなら、「毎月の返済額」といえます。住宅ローン審査では、「返済負担率」と呼ばれる、年収に対するローンの返済額の割合が特に重視されます。

たとえば、年収500万円の世帯が毎月10万円の住宅ローンを返済する場合、返済負担率は24％となります。

一般的に、無理のない返済負担率は25％以内とされており、この場合は安全に返済できる可能性が高いと判断されます。

しかし、もし住宅ローンに加えて毎月5万円の借金返済があるとすると、月々の返済総額は15万円となり、返済負担率は36％にまで上昇します。これは大幅に高い負担率となり、審査に影響を与える可能性が出てきます。

このように、住宅ローンの月々の返済額と、既存の借金の毎月の返済額、そして年収とのバランスが審査の鍵を握るのです。

借金の種類

住宅ローンの審査では、借金の残高に加えて、借入先や用途についても詳細に伝える必要があります。

つまり、「どれだけ借りているか」だけではなく、「何の目的でどこから借りているか」といった点も重視される可能性が高いということです。

たとえば、自動車ローンや教育ローンといった一般的なローンであれば、借金の種類が大きな問題となることはほとんどありません。

一方で、使途が明確でないキャッシングが多い場合や、消費者金融から多額の借入がある場合は、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

借金をおまとめできるニューゲート・コンサルティングの住宅ローンと事例

借金があるけどマイホームが欲しい…とお考えの方で、以下のようなお悩みを抱えている方におすすめしたい住宅ローンをご紹介します。

こういったお悩みを持つ方におすすめしたいのが、今抱えている借金と住宅ローンの支払いをまとめて一本化できるという住宅ローンです。

適用条件は以下となります。

借金があった状況から家を買うことができた事例をご紹介します。

Y様ご夫婦

W様（単身）

T様ご夫婦

※こちらのお客様は実家敷地内に注文住宅を建築

2025年2月18日 住宅ローンで借金を一本化！おまとめ住宅ローンの方法やメリット・デメリット

ニューゲート・コンサルティングの住宅ローンに関してよくある質問

Q&A：債務者の住宅ローンに関するよくある質問

Q1: 借金の返済が遅れているが利用できる？
A: 過去5年間に61日以上の返済遅延がある場合、個人信用情報に「異動」と記載されます。この場合、住宅ローンを組むことができません。

Q2: 年収は世帯全体の合計で計算していい？
A: 問題ございません。ご主人様と奥様を合わせた世帯年収で考えていただいて大丈夫です。

Q3: 土地から探してもらえる？
A: お客様のご希望条件に合わせて、弊社担当が最適な土地をお探しいたしますのでご安心ください。

Q4: 住宅ローンを申し込む時は、金融機関に出向かないといけない？
A: いいえ。全て担当がご案内しますので安心してお任せください。

Q5: 注文住宅とはいえ、選べるプランや仕様に制限はある？
A: 弊社では柔軟なプランニングに対応しています。キッチンなどの設備、建材、仕様などお客様のご希望に沿ったお家づくりを提案しています。

Q6: 住宅ローンの頭金は全くないが対応は可能？
A: もちろんです。頭金がない場合でも対応可能です！ぜひ以下からお問い合わせください。

住宅ローンの審査に関するよくある質問

このパートでは、住宅ローン審査と借金に関するよくある疑問について回答していきます。

審査用紙に借金を書かなければバレない？

自己申告をしなくても、借金を隠し通すことは基本的にできません。
住宅ローンの審査を行う金融機関は、「指定信用情報機関」に加盟しており、そこで個人の借入状況や返済履歴を照会することが可能です。また、税金の滞納についても、審査時に提出する納税証明書で明らかになります。

審査を受けることで、周囲に借金がバレる？

住宅ローン審査では、融資の可否だけが判断されるため、審査を受けたことが原因で借金が周囲に知られることは通常ありません。
仮に審査に落ちた場合でも、その理由が書面などで周囲に通知されることはありません。ただし、ペアローンなど家族と一緒に申し込む場合、書類の準備過程で借金が発覚する可能性があります。

住宅ローン審査に申込んだら家族に借金がバレる？

住宅ローンの審査結果は、「融資の可否」のみが通知され、個人の借入状況について詳細な情報が記載されることはありません。

そのため、家族に内緒で借入をしている場合でも、金融機関から情報が漏れることはないので安心してください。

家族に知られないようにするための注意点

✅ 申込時に家族と一緒に書類を作成する場合は要注意
✅ 申込書には借入状況を記入する欄があるため、家族が目にする可能性がある
✅ 可能な限り、自分ひとりで申込書を記入することで、借入を知られるリスクを軽減できる

家族に借入を知られずに住宅ローンを申し込むためには、申込書類の取り扱いに十分注意し、事前に準備を整えておくことが大切です。

自分がブラックリストに載っていないか、信用情報を確認する方法は？

個人信用情報は、信用情報機関に対して郵送またはインターネットで開示請求を行うことで確認できます。手数料は1,000円程度です。
信用情報機関には以下の3つがあります：

• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 株式会社シーアイシー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSCまたはJBA）

クレジットカードや消費者金融からの借入はJICCやCIC、銀行からの借入はKSCに登録されています。どの機関に自分の情報が登録されているか分からない場合は、3つすべてに開示請求することをお勧めします。

信用情報に「異動」と記載されていた場合の対応方法は？

信用情報に「異動」と記載されている場合、残念ながら住宅ローン審査を通過することは難しいです。
異動情報は、5年間保存されます。自己破産などの債務整理の場合、この期間は10年間に延びます。保存期間が経過するまでは自己資金の貯蓄に専念することをお勧めします。

自己資金を貯めることで、次のようなメリットが得られます。

• 住宅ローンの借入額を抑えられる
• 審査に通過しやすくなる
• 総支払額が少なくなる
• 返済期間を短縮できる

住宅ローン審査に備えるため、事前にできる対策をしっかりと進めましょう。

借金を完済すると審査に通りやすい？

返済比率の一般的な基準は、年収の30～35％とされています。

たとえば、現在の借入の返済比率が20％の人と、まったく借金がない（0％）人がいる場合、金融機関は後者の方が滞りなく返済できると判断する可能性が高くなります。

審査で有利になるポイント

✅ 借入が少ない、またはゼロである方が審査に通りやすい
✅ 既存の借入を減らすことで、返済比率が下がり、審査の評価が向上する
✅ 完済済みであれば、金融機関からの印象も良くなる

住宅ローンを申し込む前に、可能な範囲で既存の借入を返済することで、審査の通過率を高めることができます。
特に、完済している状態であれば、金融機関に対する信用力が向上し、より良い条件でローンを組める可能性もあります。

自分で信用情報を調べることができる？

信用情報は、個人でも確認することが可能です。

日本には、以下の3つの主要な信用情報機関があり、それぞれ異なる金融取引の情報を管理しています。

• 全国銀行個人信用情報センター（KSC） → 銀行関連のローン情報を管理
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC） → クレジットカードや割賦販売の情報を扱う
• 株式会社日本信用情報機構（JICC） → 消費者ローンや信用販売の情報を管理

信用情報の開示請求方法と手数料

✅ 郵送または公式サイトから申請可能
✅ 手数料は500～1,500円程度
✅ 郵送の場合は数日かかるが、インターネット経由なら即日確認できることが多い

信用情報を確認する重要性

これらの機関は相互に情報を共有しているため、過去の金融取引について嘘やごまかしはできません。
そのため、自身の信用情報が気になる、不安があるという場合は、事前に開示請求して確認することをおすすめします。

また、借金がある状態で住宅ローンを組めるかどうかについて疑問がある場合は、専門の相談窓口を利用するのも一つの方法です。

まとめ「借金があっても住宅ローン審査に通る可能性はある」

借金があっても住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。
借金の種類や返済能力、そして適切な対策をとることで、住宅ローンを組むことが可能です。

住宅ローンでの家購入を検討している方は、返済比率や個人信用情報などの審査基準について基本的な知識を持つことが重要です。借金があるからといって必ずしも住宅ローンが利用できないわけではないため、まずは審査に通るための条件や対策を確認しておきましょう。

また、住宅ローンを申し込む際には、借金を可能な限り減らしておくことが望ましいですが、本記事でもご紹介した借金と住宅ローンをまとめることができる制度などを検討するのもおすすめです。

• 借金があっても住宅ローン審査に通る可能性はある（ただし、ブラックリストに載っている場合は不可）。
• 審査では、借金の有無そのものではなく、借金の金額（返済負担率）や種類、用途などが重要視される。
• 税金の滞納がある場合は、まず優先して納付しておくことが大切。
• 場合によっては、購入時期を遅らせ、自己資金の貯蓄に集中するのも賢明な選択肢。
• 過去の返済履歴に不安がある場合は、自分で信用情報を確認することも可能。これにより、審査前に状況を把握できる。

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柏木　裕一
借金減額スペシャリスト

あけるさいむでは借金問題でお困りの方に、借金減額に関する難しい手続き・解決方法を体験談を交えながら、わかりやすく紹介します。OFO Inc.,債務整理アドバイザー／ファイナンシャル・プランニング技能士資格保有