クレジットカードの借金は過払い金請求できる？

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過払い金は借金返済のときに払い過ぎた利息なので、返還を請求できます。過払い金請求ができるのは、消費者金融に対してだけではありません。

クレジットカードの借金でも過払い金が発生していて、カード会社に過払い金請求ができる場合があります。

この記事では、クレジットカードで過払い金請求ができる場合と手続きする際の注意点について、解説します。

過払い金とは？

過払い金とは、消費者金融などの借入先に払い過ぎた利息のことです。過払い金は法律上不当利得という扱いになります。

借入先の金融機関はビジネスでお金を貸してくれるので、手数料が発生します。

利息とは借金した人が貸金業者に払う手数料のことです。利息については、利息制限法という法律で次のような上限規制が設けられています。

利息を規制する法律には、利息制限法以外に出資法という法律もあります。

以前は利息制限法の上限を超えていたとしても、出資法の上限である年29.2％までは罰則がありませんでした。

そのため、多くの金融機関は、利息制限法と出資法の間のグレーゾーン金利で貸付を行っていました。

改正貸金業法により、2010年からグレーゾーン金利が廃止され、利息制限法を超える利息が違法であることが明確になりました。

貸金業者が徴収した利息のうち利息制限法を超えている部分については、「過払い金」という扱いになったのです。

クレジットカードの借入枠は、キャッシング枠とショッピング枠に分かれています。

この二つは法律上、扱いが異なっており、過払い金請求の対象かどうかも分かれます。

そのため、注意が必要です。

ショッピング枠とは、クレジットカードで買い物をする際に購入金額をカード会社が立て替えてお店に支払ってくれる利用枠です。

ショッピング枠でカード会社に立て替えてもらった購入金額は、後日カード会社に支払う必要があります。

ショッピング枠で立て替えてもらった購入金額は法律上立替金という扱いになるので、借金とは区別されます。

そのため、立替金の手数料は利息とみなされず利息制限法が適用されないため、過払い金請求はできないということになります。

クレジットカードのショッピング枠は過払い金の請求ができない一方で、キャッシング枠については過払い金請求の対象となります。

キャッシング枠は買い物をしなくてもお金を借り入れることができるため、法律上も借入金として取り扱われます。

そのため、返済するときに利息制限法以上の利息を支払っていれば過払い金としてカード会社に返還請求ができます。

ほとんどのカード会社では、2006～2007年頃まではキャッシング枠でグレーゾーン金利を設定していました。

2007年よりも前から持っているクレジットカードでキャッシングした経験がある人は、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金が発生しているかどうかは、カード会社に取引履歴を開示してもらえば確認できます。

クレジットカードの過払い金請求の場合、注意するべき点がありますのでご確認ください。

クレジットカードの過払い金請求はキャッシング枠のみが対象になります。

しかし、キャッシング枠だけでなく、ショッピング枠の利用状況も過払い金請求に影響があります。

キャッシング枠で過払い金請求をしてショッピング枠に利用残高が残っていると、キャッシング枠の過払い金は、ショッピング枠の残高支払いに回されます。

過払い金を支払いに回してもショッピング枠の利用残高がなくならない場合、債務整理扱いとなりブラックリストに登録されます。

過払い金請求をすると請求先の会社のカードは強制解約となり、過払い金請求以降同じ会社や系列の会社との取引ができる可能性があります。

陣容情報機関から事故情報が消されても、カード会社の顧客情報には記録が残るので新しくカードを作成するのは難しくなります。

ショッピング枠	キャッシング枠	信用情報への影響
残高なし	残高なし	影響なし
残高なし	残高あり	キャッシング残高よりも過払い金が少ない場合には影響あり
残高あり	残高なし	影響あり
残高あり	残高あり	残高の合計よりも過払い金が少ない場合には影響あり